छोटे व्यवसायों को दिए जाने वाले ऋण के प्रकार। व्यवसाय विकास के लिए ऋण कैसे प्राप्त करें? संपार्श्विक के बिना लघु व्यवसाय उधार - विकल्प

सारांश

2017 में एसएमई को जारी किए गए ऋणों की मात्रा में 15% की वृद्धि हुई, लेकिन रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के अनुसार, ऋण की मात्रा में 7% की कमी आई। पोर्टफोलियो का सिकुड़न इसके नवीनीकरण के परिणामस्वरूप एसएमई के रजिस्टर में कंपनियों की संख्या में कमी के कारण है। एजेंसी के अनुमानों के अनुसार, एसएमई ऋण पोर्टफोलियो, रजिस्ट्री परिवर्तन को छोड़कर, 10% की वृद्धि दर्शाता है। विकास को वित्त पोषण की लागत में कमी और एसएमई के लिए राज्य समर्थन में वृद्धि से मदद मिली, जिसे मुख्य रूप से बड़े बैंकों के माध्यम से बेचा जाता है। नतीजतन, जारी करने में शीर्ष 30 से बैंकों पर एकाग्रता रिकॉर्ड 66% तक पहुंच गई, और अन्य खिलाड़ियों के विपरीत उनके पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में सुधार हुआ। एजेंसी के पूर्वानुमान के अनुसार, राज्य समर्थन में और वृद्धि, 2018 में एसएमई ऋण की मात्रा में 15% की वृद्धि करेगी।

एसएमई ऋण पोर्टफोलियो लगातार चौथे वर्ष सिकुड़ रहा है, हालांकि, एसएमई के रजिस्टर के अपडेट को छोड़कर, अनुमानों के अनुसार RAEX (विशेषज्ञ RA) ने 10% की वृद्धि दिखाई।इसलिए, पिछले साल अगस्त में एसएमई के एकीकृत रजिस्टर के अद्यतन को छोड़कर, 2017 में छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों की ऋणग्रस्तता की मात्रा, हमारे अनुमानों के अनुसार, बढ़कर 4.9 ट्रिलियन रूबल हो गई। पोर्टफोलियो की वृद्धि ऋण की गतिशीलता से संबंधित है, जिसकी मात्रा, पिछले वर्ष के परिणामों के अनुसार, पिछले तीन वर्षों में सबसे अधिक हो गई और 6.1 ट्रिलियन रूबल की राशि थी। सकारात्मक रुझान 2017 के दौरान एसएमई को ऋण पर ब्याज दरों में निरंतर कमी के कारण था। इसके अलावा, साढ़े छह कार्यक्रम के तहत सीमा में वृद्धि और एसएमई को 6.5% पर रियायती ऋण देने का एक नया कार्यक्रम शुरू करने का सकारात्मक प्रभाव पड़ा। क्रेडिट संस्थानों की एक सीमित सूची में राज्य के कार्यक्रमों में भागीदारी तक पहुंच थी, जिसके कारण सबसे बड़े बैंकों में एसएमई ऋण देने वाले खंड में एकाग्रता में वृद्धि हुई।

पिछले साल एसएमई को ऋण जारी करने में शीर्ष 30 में से बैंकों की हिस्सेदारी एक साल पहले 57% के मुकाबले 66% तक पहुंच गई, बैंक ऑफ रूस द्वारा आंकड़ों के प्रकाशन के बाद से अधिकतम अद्यतन किया गया। नतीजतन, संपत्ति के मामले में शीर्ष 30 से बैंकों द्वारा जारी एसएमई को ऋण की कुल मात्रा 01.01.2018 तक 4 ट्रिलियन रूबल थी, जो 2016 के परिणामों की तुलना में 34% अधिक है। जबकि शीर्ष 30 के बाहर के बैंक नकारात्मक गतिशीलता दिखाते हैं: 2017 में एसएमई को प्रदान किए गए ऋणों की मात्रा में 9% की कमी आई और 2.1 ट्रिलियन रूबल की राशि हुई, जिसके परिणामस्वरूप ऋण पोर्टफोलियो 24% (2016 में -15% बनाम) गिर गया। 1.4 ट्रिलियन रूबल तक। Sberbank, PJSC, SME ऋण पोर्टफोलियो और ऋणों की मात्रा के मामले में रैंकिंग में अग्रणी बना हुआ है, जिसने 2017 में अपने पोर्टफोलियो में 17% और SME को जारी किए गए ऋणों की मात्रा में 60% की वृद्धि की। एसएमई ऋण पोर्टफोलियो के आकार के मामले में रैंकिंग में तीन सबसे बड़े प्रतिभागियों में पीजेएससी वीटीबी बैंक और पीजेएससी मिनबैंक भी शामिल हैं।

2017 में अतिदेय ऋण की मात्रा में कमी आई, लेकिन एसएमई के ऋण पोर्टफोलियो में इसकी हिस्सेदारी अधिक बनी हुई है।एसएमई पोर्टफोलियो में समस्या ऋणों की मात्रा में पिछले एक साल में 7% की कमी आई है और यह 623 बिलियन रूबल की राशि है, जबकि एसएमई के कुल ऋण पोर्टफोलियो में बकाया राशि में 0.7 प्रतिशत की वृद्धि हुई है। 01.01.2018 को 14.9% की राशि। उसी समय, एसएमई ऋणों पर अतिदेय ऋणों की हिस्सेदारी में तेज वृद्धि, अगस्त 2017 में (13.7% से 15.5% तक) नोट की गई थी, जिसका मुख्य कारण नवीनीकरण के कारण एसएमई ऋण पोर्टफोलियो की मात्रा में उल्लेखनीय कमी थी। एसएमई के एकीकृत रजिस्टर की। छोटे बैंकों की पोर्टफोलियो गुणवत्ता अभी भी बड़े बाजार सहभागियों की तुलना में खराब है। इसके अलावा, एजेंसी ने शीर्ष 30 और अन्य बैंकों के खिलाड़ियों के ऋण पोर्टफोलियो में अपराध के स्तर के बीच अंतर में उल्लेखनीय वृद्धि दर्ज की: 01.01.2018 तक, अंतर 10.2 पीपीपी था। 2.3 पीपी के खिलाफ 01.01.2017 को।

2018 में एसएमई को उधार देने की गतिशीलता एसएमई के लिए और अधिक राज्य समर्थन और गुणवत्ता वाले उधारकर्ता के लिए बैंकों के बीच बढ़ती प्रतिस्पर्धा से निर्धारित होगी। एसएमई को सब्सिडी वाले ऋण देने के नए कार्यक्रम की सीमा में 6.5% की वृद्धि से छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों से उधार संसाधनों की मांग में वृद्धि होगी। प्रमुख खिलाड़ियों पर बाजार की एकाग्रता बढ़ती रहेगी। उधार ली गई निधियों में एसएमई हित के पुनरुद्धार की पृष्ठभूमि के खिलाफ, बैंक, मुख्य रूप से बड़े बैंक, सर्वोत्तम ग्राहकों के लिए प्रतिस्पर्धा करेंगे, जो लचीली क्रेडिट शर्तों और अतिरिक्त सेवाओं की पेशकश करेंगे। इस संबंध में, पहले से ही 2018 की पहली छमाही में, मैक्रोइकॉनॉमिक स्थितियों में सुधार की पृष्ठभूमि के खिलाफ एसएमई को जारी किए गए ऋणों की मात्रा में काफी वृद्धि हो सकती है: फरवरी में वार्षिक मुद्रास्फीति 2.2% थी, जिसके परिणामस्वरूप प्रमुख दर को कम कर दिया गया था। बैंक ऑफ रूस से 7.25%।

आरएईएक्स (विशेषज्ञ आरए) के पूर्वानुमान के अनुसार, 2018 में एसएमई के ऋण पोर्टफोलियो की मात्रा में 15% की वृद्धि होगी और लगभग 4.9 ट्रिलियन रूबल की राशि होगी (रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के आधिकारिक आंकड़ों के आंकड़े हैं गणना के आधार के रूप में लिया गया)। अपने पूर्वानुमान में, एजेंसी $ 60 प्रति बैरल की औसत वार्षिक तेल कीमत, 2018 के लिए 4% से अधिक की मुद्रास्फीति दर और वर्ष के अंत तक 6.5% की एक प्रमुख दर में कटौती के लिए प्रदान करती है। साथ ही, अतिदेय ऋण की मात्रा, हमारे अनुमानों के अनुसार, समान स्तर पर रहेगी और नए ऋणों को जारी करने पर रोक जारी रखेगी। 2018 में एसएमई सेगमेंट को उधार देने की गतिशीलता काफी हद तक एसएमई के लिए राज्य समर्थन के कार्यक्रमों के विकास, गुणवत्ता वाले उधारकर्ता के लिए मुख्य रूप से बड़े बैंकों के बीच बढ़ती प्रतिस्पर्धा, साथ ही मूल्यांकन के दृष्टिकोण के संदर्भ में बैंकों की नीति द्वारा निर्धारित की जाएगी। अपने ग्राहकों की वित्तीय स्थिति।

जब व्यवसाय विकास के लिए अपने स्वयं के वित्तीय संसाधन पर्याप्त नहीं होते हैं, तो एक उद्यमी को विभिन्न वित्तीय संस्थानों में उधार ली गई धनराशि की तलाश करने के लिए मजबूर किया जाता है, जो उसके लिए उपयुक्त शर्तों के साथ सबसे लाभदायक प्रस्तावों से शुरू होता है।

फिलहाल, यह एक व्यापक प्रथा है, लेकिन बड़ी फर्मों या निगमों के लिए ऋण प्राप्त करना बहुत आसान है, लेकिन व्यक्तिगत उद्यमियों (आईई) के लिए यह इतना आसान नहीं है। सबसे पहले, बैंक और अन्य क्रेडिट संगठन इस तरह के ग्राहकों के साथ काम करने के लिए कम इच्छुक हैं, और दूसरी बात, उनके लिए शर्तें, एक नियम के रूप में, सख्त हैं, इस कारण से कि व्यक्तिगत उद्यमियों को ऋण जारी करते समय, क्रेडिट संस्थान अधिक चलते हैं। बड़ी कंपनियों, प्रसिद्ध फर्मों को ऋण जारी करने से जोखिम।

बेशक, ज्यादातर मामलों में, बैंक ऋण प्राप्त करने के लिए एक छोटे व्यवसाय के लिए मुख्य शर्तों में से एक संपार्श्विक का प्रावधान है। कारण सरल है: व्यवसाय एक जोखिम भरा व्यवसाय है, और संपार्श्विक क्रेडिट फंड की वापसी की एक अच्छी गारंटी है। हालांकि, सभी ऋण उत्पादों को संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। कई बैंक आज व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए बिना जमानत के ऋण देने के कई विकल्प प्रदान करते हैं।

और उच्च प्रतिशत, सख्त आवश्यकताओं और विफलता दर के बावजूद, उद्यमी अभी भी संपार्श्विक के बिना ऋण के लिए आकर्षित होते हैं। इसके अलावा, हालांकि बैंक इस क्षेत्र में बड़ी संख्या में समस्या ऋण के बारे में बात करते हैं, फिर भी ऋण सीमा को बढ़ाया जा रहा है। अब, संपार्श्विक के बिना, आप 30,000,000 रूबल तक उधार ले सकते हैं।

2017 में बिना इनकार, बिना सर्टिफिकेट और बिना गारंटर के लोन कहाँ से प्राप्त करें? - टॉप 10 बैंक

ऋण आवेदनों के अनुमोदन की उच्चतम संभावना वाले बैंकिंग कार्यक्रमों की सूची यहां दी गई है। इन प्रोग्राम्स के तहत आप बिना मना किए, बिना सर्टिफिकेट और गारंटर के लोन ले सकेंगे। ऋण प्राप्त करने के लिए, एक उपयुक्त कार्यक्रम का चयन करें और एक ऑनलाइन ऋण आवेदन भरें।

एक ऋण के लिए आवेदन

1. - नकद ऋण

• योग: 50,000 से 2,000,000 रूबल तक।
• अवधि: 1 से 5 साल तक।
• ब्याज दर: 13.99% से
• उम्र: 21 से 70 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:उच्च।
• प्राप्त करने के लिए आपको आवश्यकता होगी:
• वेतन कार्ड धारकों के लिए: पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस।
• मानक क्रेडिट: पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, 2-एनडीएफएल।

एक ऋण के लिए आवेदन

2.- ऑनलाइन समाधान के साथ ऋण

• योग: 750,000 रूबल तक।
• अवधि: 5 साल तक।
• ब्याज दर: 14.9% से
• उम्र: 21 से 65 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:उच्च।

एक ऋण के लिए आवेदन

3. - नकद ऋण के लिए ऑनलाइन आवेदन

• योग: 25,000 से 1,000,000 रूबल तक।
• अवधि: 1 से 5 साल तक।
• ब्याज दर: 15% से
• उम्र: 21 से 76 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:उच्च।

एक ऋण के लिए आवेदन

4. - नकद ऋण

• योग: 3,000,000 रूबल तक।
• अवधि: 6 महीने से 5 साल तक।
• ब्याज दर: 14.9% से
• उम्र: 21 से 70 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:औसत

एक ऋण के लिए आवेदन

5.- ऑनलाइन ऋण आवेदन

• योग: 5,000 से 400,000 रूबल से।
• अवधि: 5 से 60 महीने तक।
• ब्याज दर: 12 से कम%
• उम्र: 20 से 85 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:औसत

एक ऋण के लिए आवेदन

6. - 5 मिनट में फॉर्म भरें और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें

• योग: RUB 300,000 . तक
• ब्याज दर: 0.12% दैनिक, ब्याज मुक्त अवधि 55 दिनों तक।
• उम्र: 18 से 70 वर्ष की आयु तक।
• शर्तेँ:पूछताछ के बिना और बैंक की यात्रा के बिना।
• अनुमोदन की संभावना:उच्च।

एक ऋण के लिए आवेदन

7. - बिना अतिदेय ऋण वाले ग्राहकों के लिए

• योग: 1,300,000 रूबल तक। कोई कमीशन नहीं।
• अवधि: 6 से 36 महीने तक।
• ब्याज दर: 15.9% से
• उम्र: 23 से 65 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:औसत

एक ऋण के लिए आवेदन

8. - नकद में या बैंक कार्ड पर ऋण व्यक्त करें

• योग: RUB 500,000 . तक
• अवधि: 2 से 5 साल तक।
• ब्याज दर: 15.9% से
• उम्र: 24 से 70 वर्ष की आयु से।
• अनुमोदन की संभावना:उच्च।

एक ऋण के लिए आवेदन

9. - 15 मिनट से संदर्भ के बिना ऋण

• योग: 5,000 से 200,000 रूबल तक।
• अवधि: 4 साल तक।
• ब्याज दर: 13% से
• उम्र: 21 से 75 वर्ष की आयु तक।
• अनुमोदन की संभावना:औसत

एक ऋण के लिए आवेदन

10.- 10 मिनट में ऑनलाइन आवेदन भरें और तुरंत समाधान पाएं

• योग: 50,000 से 2,000,000 रूबल तक।
• अवधि: 5 साल तक।
• ब्याज दर: 14.5% से
• उम्र: 22 से 60 वर्ष की आयु से।
• अनुमोदन की संभावना:औसत
• आपको आय की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ की आवश्यकता होगी: या 2-एनडीएफएल प्रमाणपत्र।

24 घंटे में 2,000,000 रूबल तक का लघु व्यवसाय ऋण

आज, वित्तीय सेवा बाजार में छोटे व्यवसायों को उधार देने के लिए एक बहुत ही रोचक ऑनलाइन सेवा है, इस सेवा को "स्ट्रीम" कहा जाता है। इस सेवा का सार यह है कि ऋण किसी बैंक या एमएफओ द्वारा नहीं, बल्कि स्ट्रीम ऑनलाइन सेवा के हजारों उपयोगकर्ताओं द्वारा जारी किया जाता है। उपयोगकर्ताओं के लिए, यह निवेश का एक विकल्प है, और उद्यमियों के लिए, बैंक की देरी और कठिनाइयों के बिना तत्काल धन।

अतः इस ऑनलाइन सेवा में ऋण प्राप्त करें, बहुतबैंक की तुलना में आसान। आपको दस्तावेज़ और प्रमाण पत्र एकत्र करने की आवश्यकता नहीं है, आपको संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होगी, आपको कहीं भी यात्रा करने की आवश्यकता नहीं है, अपना घर छोड़े बिना या अपने कार्यस्थल को छोड़े बिना ऑनलाइन ऋण प्राप्त किया जा सकता है।

इस ऑनलाइन ऋण सेवा का सबसे बड़ा लाभ इसकी स्वीकृति की उच्च संभावना है।क्योंकि बैंक संपार्श्विक की मांग करते हैं, पूरे उद्योगों की उपेक्षा करते हैं, और कंपनियों के मूल्यांकन के पुराने तरीकों का उपयोग करते हैं। पोटोक ऋण जारी करने की ऑनलाइन सेवा ने एक नया तरीका बनाया है, जिसकी बदौलत, उधारकंपनियों को जल्दी और बिना किसी घबराहट के ऋण मिल सकता है!

स्ट्रीम ऑनलाइन सेवा के लिए उधार की शर्तें:

• दस्तावेजों को एकत्रित किए बिना और ऑनलाइन संपार्श्विक के बिना।
• ऋण पर निर्णय 15 मिनट के भीतर किया जाता है।
• औसतन, ऋण प्राप्त करने के लिए आवेदन के क्षण से 24 घंटे लगते हैं।
• अधिकतम ऋण राशि 2,000,000 रूबल है।
• ऋण पर ब्याज दर 6 महीने के लिए 2.5% है।
• ऋण 1 सप्ताह से 6 महीने की अवधि के लिए जारी किया जाता है।
• आप 2 क्लिक में ऋण ले सकते हैं और उसका पुनर्भुगतान कर सकते हैं।

स्ट्रीम ऑनलाइन लेंडिंग सेवा के बारे में थोड़ा ही

पोटोक अल्फा ग्रुप द्वारा स्थापित और अल्फा बैंक के साथ एकीकृत एक अभिनव ऑनलाइन सेवा है। अल्फा-बैंक छोटे व्यवसायों के मूल्यांकन के लिए डेटा प्रदाता है और "स्ट्रीम" में प्रतिभागियों के बीच समझौता करता है।

स्ट्रीम ऑनलाइन सेवा की स्थापना 29 फरवरी 2016 को हुई थी और वर्तमान में हजारों व्यक्ति पूरे रूस में छोटे व्यवसायों को उधार देते हैं।

कार बिक्री, निर्माण, विज्ञापन और यहां तक ​​कि सॉफ्टवेयर विकास सहित थोक और खुदरा व्यापार में शामिल सभी छोटे व्यवसायों को ऋण दिया जाता है। बैंक की पसंद पर कोई प्रतिबंध नहीं है, क्रेडिट करने वाली कंपनी रूस में किसी भी बैंक में चालू खाता रख सकती है।

बहुत महत्वपूर्ण और सुविधाजनक क्या है? - ऋण के लिए आवेदन करने के लिए, आपको कई अलग-अलग प्रमाणपत्रों के साथ दस्तावेजों का एक पैकेज एकत्र करने की आवश्यकता नहीं है, और ऋण के लिए आवेदन करने की पूरी प्रक्रिया ऑनलाइन की जाती है और अधिकांश कंपनियां आवेदन जमा करने के 24 घंटे के भीतर ऋण प्राप्त करती हैं।

संपार्श्विक के बिना ऋण की विशेषताएं

ज्यादातर मामलों में, ऋणदाता, ऋण पर खर्च किए गए धन की वापसी की गारंटी के लिए, ऋण को संपार्श्विक के साथ सुरक्षित करने के लिए कहते हैं - उद्यम की संपत्ति या स्वयं उद्यमी की व्यक्तिगत संपत्ति, उदाहरण के लिए, अचल संपत्ति, भूमि, वाहन, आदि लेकिन क्या होगा अगर कोई संपार्श्विक नहीं है जो ऋणदाता को ऋण के लिए पेश किया जा सकता है? बिना संपार्श्विक के छोटे व्यवसायों को ऋण जारी करने के लिए सभी संभावित प्रस्तावों और शर्तों पर विचार करना आवश्यक है। बैंकिंग उत्पादों का ज्ञान, साथ ही उनके लिए आवश्यकताएं, आपको सही निर्णय लेने में मदद करेंगी और यदि आवश्यक हो, तो सबसे अनुकूल शर्तों पर ऋण खोजें।

व्यक्तिगत उद्यमियों को विभिन्न उद्देश्यों के लिए ऋण निधि जारी की जाती है - उत्पादन आधार का विस्तार करने, नई तकनीकों को पेश करने, व्यवसाय में एक नई दिशा खोलने या किसी मौजूदा को विकसित करने के लिए। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ज्यादातर मामलों में, ऋण प्राप्त करने का उद्देश्य बहुत औपचारिक महत्व का होता है, लेकिन अक्सर क्रेडिट फंड की अनुचित बर्बादी होती है, क्योंकि ऋण जारी होने के बाद, कोई भी इसके इच्छित उपयोग को नियंत्रित नहीं करता है। हालाँकि, एक सुरक्षित ऋण और एक असुरक्षित ऋण दोनों के मामले में, इसकी प्राप्ति पर, समझौते द्वारा निर्धारित ऋण राशि को उधारकर्ता के चालू खाते में जमा किया जाता है।

जब एक उद्यमी एक सुरक्षित ऋण लेता है, तो एक क्रेडिट संस्थान अपने जोखिमों का बीमा करता है:

• जमानत (दोनों तीसरे पक्ष और व्यवसाय के मालिक);
• संपत्ति (उद्यमी स्वयं, या तृतीय पक्ष)।

और एक असुरक्षित ऋण के मामले में, एक ऋणदाता के लिए ऋण जारी करना जारी किए गए धन को खोने के उच्च जोखिमों से जुड़ा होता है, इसलिए एक उद्यमी जो असुरक्षित ऋण लेता है, उसकी आवश्यकताएं बहुत अधिक होती हैं, और प्रक्रिया थोड़ी अधिक जटिल होती है।

संपार्श्विक के बिना ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

सुरक्षित और असुरक्षित प्रकार के ऋणों की तुलना करते हुए, आप असुरक्षित ऋणों के निम्नलिखित नुकसानों को तुरंत उजागर कर सकते हैं:

• उच्च ब्याज दरें;
• संपार्श्विक के बिना ऋण की कम पेशकश;
• कम परिपक्वता;
• ऋण जारी करने की शर्तों के अनुपालन के लिए उधारकर्ता की अधिक गहन जाँच;
• सीमित अधिकतम ऋण राशि।

उच्च ब्याज दरें उन मामलों में वित्तीय जोखिमों के लिए उधारदाताओं को क्षतिपूर्ति करती हैं जब उधार ली गई धनराशि वापस नहीं की जाती है। इन सेवाओं के लिए बाजार पर ऐसे ऋणों के प्रस्तावों की संख्या एक छोटा हिस्सा है, साधारण कारण यह है कि सुरक्षित ऋण के साथ, एक नियम के रूप में, कम परेशानी होती है और ऋण की चुकौती के मामले में, संपार्श्विक वस्तु जाती है ऋणदाता को, बाद में इसे बेच दिया जाता है और इस प्रकार क्षति को कवर किया जाता है, या उसी नुकसान की भरपाई गारंटर द्वारा की जाती है जिसने ऋण सुरक्षित किया था। इस मामले में, क्रेडिट संस्थान ब्याज दर को कम करने का जोखिम उठा सकते हैं, क्योंकि यह जारी किए गए धन के नुकसान के खिलाफ बीमा नहीं है, लेकिन ऋण के लिए सेवा शुल्क के रूप में कार्य करता है।

एक छोटी चुकौती अवधि के संबंध में, साथ ही बिना संपार्श्विक के ऋण के लिए आमतौर पर कम अधिकतम राशि प्रदान की जाती है, तो ऊपर वर्णित नियम यहां काम करता है - एक सुरक्षित ऋण जारी करते समय, कम जोखिम होते हैं, जिसका अर्थ है कि आप एक के लिए एक बड़ी राशि की पेशकश कर सकते हैं। लंबी अवधि।

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, संपार्श्विक के बिना ऋण लेने वाले एक उद्यमी का सत्यापन अधिक कठोर है, क्योंकि इस मामले में उधारकर्ता का पिछला क्रेडिट इतिहास, उसकी वित्तीय स्थिरता और अन्य सकारात्मक गुण ही ऐसे बिंदु हैं जिन पर निर्णय लिया जाता है। मौजूदा संपार्श्विक के मामले में, यहां तक ​​​​कि, उदाहरण के लिए, उधारकर्ता का सबसे सकारात्मक क्रेडिट इतिहास केवल स्थिति को थोड़ा खराब नहीं करता है, क्योंकि किसी भी मामले में, उद्यमी धन की वापसी की गारंटी देता है, चरम मामलों में, उसकी संपत्ति के माध्यम से या गारंटर की संपत्ति।

फिर भी, संपार्श्विक के बिना ऋण छोटे व्यवसायों के लिए एक लाभदायक ऋण हो सकता है, और कुछ मामलों में, जीवन-बचत, यदि धन प्राप्त करने के लिए कोई अन्य विकल्प नहीं है। इसके अलावा, उधारकर्ता के पूरी तरह से सत्यापन के बावजूद, संपार्श्विक के बिना ऋण पंजीकरण की सरलता को दर्शाता है, जो एक नियमित उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने से बहुत अलग नहीं है। इसलिए, निम्नलिखित लाभों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है:

• प्रतिज्ञा वस्तु की कमी;
• संपार्श्विक, बीमा और संपत्ति अधिकारों के हस्तांतरण के मूल्यांकन के लिए कोई लागत नहीं;
• समय बचाना;
• सभी संपत्ति का मुफ्त निपटान जो प्रतिज्ञा के रूप में कार्य नहीं करता है;
• डिजाइन में आसानी।

बिना संपार्श्विक के लघु व्यवसाय ऋण देने की शर्तें

रूस में, कुछ बैंक और अन्य क्रेडिट संगठन हैं जो व्यक्तिगत उद्यमियों को संपार्श्विक के साथ ऋण हासिल करने की शर्तों के बिना ऋण देने के लिए अपना कार्यक्रम पेश करते हैं। जिनमें सबसे बड़े रूस के OJSC Sberbank, PJSC Promsvyazbank, AO UniCredit Bank, OJSC AKB Investtorgbank और LLC Promselkhozbank हैं।

आइए जानें कि व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए संपार्श्विक के बिना ऋण जारी करने के मौजूदा कार्यक्रमों के उदाहरण का उपयोग करके ऊपर सूचीबद्ध बैंकों की सामान्य अनुमानित आवश्यकताएं क्या हैं:

• रूसी संघ के नागरिक के पासपोर्ट की उपस्थिति;
• निवास परमिट या अस्थायी पंजीकरण की उपस्थिति;
• 27 वर्ष से कम आयु के पुरुषों के लिए सैन्य आईडी;
• कर पंजीकरण प्रमाण पत्र;
• एक व्यक्तिगत उद्यमी के रूप में राज्य पंजीकरण का प्रमाण पत्र;
• उस परिसर के लिए स्वामित्व या पट्टा समझौते का प्रमाण पत्र जिसमें व्यक्तिगत उद्यमी काम करता है;
• कुछ प्रकार की गतिविधियों के लिए परमिट, यदि कोई हो;
• अंतिम रिपोर्टिंग अवधि के लिए कर प्राधिकरण द्वारा प्रस्तुत और स्वीकार किए गए वित्तीय विवरणों की एक प्रति;
• पिछले 3 वर्षों के लिए बैलेंस शीट और आय विवरण;
• पिछले छह महीनों या एक वर्ष के लिए खाते में धन की आवाजाही पर विवरण;
• रिकॉर्ड रखने के लिए अधिकृत एक मुख्य लेखाकार या अन्य कर्मचारी की नियुक्ति पर एक आदेश और उसके पासपोर्ट की एक प्रति;
• करों के भुगतान के लिए रसीदें;
• उस क्षेत्र में व्यवसाय करना जहां लेनदार बैंक स्थित है;
• वास्तविक गतिविधि की अवधि 24 से 36 महीने तक है;
• उधारकर्ता की आयु 23 से 60 वर्ष तक है;
• कोई खराब क्रेडिट इतिहास नहीं।

अन्य बैंकों और क्रेडिट संगठनों के लिए, आवश्यकताओं की मुख्य सूची लगभग सभी के लिए समान है, लेकिन अन्य संगठनों के क्रेडिट प्रबंधक एक विस्तृत व्यवसाय योजना की उपस्थिति सहित अतिरिक्त आवश्यकताओं को आगे बढ़ा सकते हैं, जिसमें व्यक्तिगत उद्यमी को यह बताने की आवश्यकता है प्राप्त ऋण निधि का उपयोग किन उद्देश्यों के लिए किया जाएगा।

इन आंकड़ों के आधार पर, यदि आप उन्हें ध्यान से देखते हैं, तो यह स्पष्ट हो जाता है कि, बैंक द्वारा प्रस्तुत आवश्यकताओं की विस्तृत सूची के बावजूद, वे अनन्य नहीं हैं और अधिक लालफीताशाही नहीं दर्शाते हैं। यदि वांछित है, तो एक लघु व्यवसाय इकाई के लिए संपार्श्विक के बिना ऋण प्राप्त करने के लिए दस्तावेजों का आवश्यक पैकेज एक दिन में एकत्र किया जा सकता है, लेकिन असुरक्षित ऋण के मामले में विचार और निर्णय लेने की प्रक्रिया इतनी तेज नहीं है, उपरोक्त के कारण -वर्णित सभी प्रस्तुत दस्तावेजों की पूरी तरह से जांच करने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, PJSC Promsvyazbank की वेबसाइट बताती है कि निर्णय 7 कार्य दिवसों के भीतर किया जाता है।

छोटे व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए, संपार्श्विक के बिना ऋण प्राप्त करना अक्सर एकमात्र वित्तपोषण विकल्प होता है, इसलिए, ऋण के लिए आवेदन करने का निर्णय लेते समय, आपको चुने हुए संस्थान, इसके बारे में समीक्षा और इसकी शर्तों को ध्यान से पढ़ने की आवश्यकता होती है।

इसके अलावा, एक क्रेडिट संस्थान के प्रबंधक की यात्रा से पहले, आपको उसे प्रदान किए गए दस्तावेजों को सावधानीपूर्वक तैयार करने की आवश्यकता है - लेखा विभाग को क्रम में रखने के लिए, एक उच्च-गुणवत्ता वाली व्यवसाय योजना तैयार करें और प्रश्नों के संभावित उत्तरों के बारे में सोचें।

और आपको यह समझना चाहिए कि उच्च ऋण जोखिमों के कारण, असुरक्षित ऋणों की दरें हमेशा सामान्य ऋणों की तुलना में अधिक होती हैं।

संपार्श्विक के बिना लघु व्यवसाय उधार - विकल्प

जो उद्यमी बिना संपार्श्विक के ऋण प्राप्त करना चाहते हैं, उनके पास निम्नलिखित विकल्प हैं:

• लाभदायक प्रस्ताव... आज, कई बैंक छोटे व्यवसायों को किसी भी व्यावसायिक उद्देश्य के लिए ऋण लेने की पेशकश करते हैं, इसके अलावा, संपार्श्विक प्रदान किए बिना।
• माइक्रोक्रेडिट (छोटा ऋण)... अगर किसी बिजनेसमैन को थोडी सी रकम की जरूरत है (लगभग 1 मिलियन रूबल)अपने व्यवसाय के विकास के लिए, वह बिना संपार्श्विक के रूप में संपत्ति प्रदान किए भी, वह एक सूक्ष्म ऋण ले सकता है। इसमें से अधिकांश उधार माइक्रोफाइनेंस संगठनों (एमएफआई) द्वारा दिया जाता है। वहीं, बड़े बैंकों के भी माइक्रोक्रेडिट कार्यक्रम होते हैं, जहां ब्याज दर काफी कम होती है।
• व्यापार के लिए एक्सप्रेस ऋण... यदि किसी उद्यमी के पास संपार्श्विक नहीं है और उसे तत्काल अपेक्षाकृत कम राशि की आवश्यकता है, तो वह असुरक्षित एक्सप्रेस ऋण के कार्यक्रम का उपयोग कर सकता है। एक्सप्रेस ऋण (अति आवश्यक)उपभोक्ता से अलग है कि पहले आवेदन की समीक्षा करने में बहुत कम समय लगता है (सचमुच कुछ घंटे)... नतीजतन, उधारकर्ता को अक्सर बैंक से संपर्क करने के दिन पैसा मिलता है। बेशक, संपार्श्विक की कमी के साथ-साथ आवेदन पर विचार करने के लिए तंग समय सीमा के कारण, बैंक, एक नियम के रूप में, ऋण समझौते को पूरा करने के लिए दस्तावेजों के काफी ठोस पैकेज का अनुरोध करते हैं।
• ओवरड्राफ्ट... यदि एक छोटे व्यवसाय के मालिक को अल्पकालिक ऋण की आवश्यकता होती है, तो वह इस तरह के एक विशिष्ट ऋण उत्पाद को ओवरड्राफ्ट के रूप में एक चेकिंग खाते में बदल सकता है। आप इसे बैंक में संपार्श्विक प्रदान किए बिना भी जारी कर सकते हैं जहां व्यवसाय का चालू खाता है और उस पर टर्नओवर था। ओवरड्राफ्ट ऋण का एक रूप है जिसमें एक बैंक ग्राहक को अपने चालू खाते से अधिक धन का उपयोग करने की अनुमति दी जाती है। दूसरे शब्दों में, कंपनी को बैंक द्वारा निर्धारित सीमा की राशि से "लाल रंग में जाने" का अवसर मिलता है। बदले में, सीमा की गणना चालू खाते में तीन से छह महीने के लिए नकदी प्रवाह की औसत मात्रा को ध्यान में रखते हुए की जाती है। (आमतौर पर इस राशि का 30-50%)।

क्या होगा यदि आपको संपार्श्विक के बिना ऋण से वंचित कर दिया गया?

और उन व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए जिनके पास संपार्श्विक प्रदान करने का अवसर नहीं है, और उन्होंने असुरक्षित ऋण लेने का प्रबंधन नहीं किया है, क्रेडिट सहायता कोष से छोटे व्यवसायों के लिए गारंटी प्रदान करने के लिए राज्य कार्यक्रम में शामिल होने का अवसर बना हुआ है। यह छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को विकसित करने में मदद करने के लिए बनाया गया एक गैर-लाभकारी संगठन है। आज, फंड पूरे रूसी संघ में बड़ी संख्या में बैंकों के साथ सहयोग करता है और 30 से 50% तक ऋण सुरक्षा प्रदान करता है (उद्यम के दायरे के आधार पर)वे व्यक्तिगत उद्यमी जो इस क्षेत्र में फंड के कार्यक्रम की शर्तों के अंतर्गत आते हैं, एक आवेदन जमा करते हैं और स्थापित प्रक्रिया से गुजरते हैं। एक नियम के रूप में, एक व्यक्तिगत उद्यमी को ऋण जारी करने में इस कोष की सहायता करने की प्रक्रिया में निम्नलिखित चरण होते हैं:

1. फंड के साथ सहयोग करने वाले बैंक को ऋण के लिए आवेदन करना।
2. आवेदन पर विचार करना और उस पर सकारात्मक निर्णय लेना।
3. निर्दिष्ट आवेदन और संलग्न दस्तावेजों के बैंक द्वारा फंड में स्थानांतरण।
4. फाउंडेशन द्वारा एक सकारात्मक निर्णय को अपनाना।
5. त्रिपक्षीय जमानत समझौते पर हस्ताक्षर।
6. निधि को पारिश्रमिक का भुगतान।

अंतिम 6 वें बिंदु पर संक्षिप्त टिप्पणी - प्रदान की गई जमानत के लिए पारिश्रमिक की राशि अपेक्षाकृत कम है और उस राशि का 1-2% है जिसके लिए उधारकर्ता के लिए फंड की गारंटी है। इस राशि का भुगतान एक बार त्रिपक्षीय समझौते पर हस्ताक्षर करने पर किया जाता है। इसके अलावा, फंड के पारिश्रमिक की लागत को शहर के बजट से 90% तक की राशि में प्रतिपूर्ति की जा सकती है। क्रेडिट सहायता कोष से गारंटी प्राप्त करने की शर्तों और प्रक्रिया के बारे में विस्तार से जानने के लिए, उस विशिष्ट क्षेत्र के लिए खोज इंजन में क्रेडिट सहायता कोष दर्ज करें जिसमें आप रहते हैं।

उद्यमियों द्वारा सामना की जाने वाली सबसे आम समस्याओं में से एक इक्विटी पूंजी की कमी है। यदि किसी व्यवसायी के पास पर्याप्त अनुभव नहीं है, तो उसके लिए कंपनियों या व्यक्तियों से धन प्राप्त करना कठिन होगा। इस स्थिति में एक उत्कृष्ट समाधान 2018 में राज्य से छोटे व्यवसायों के लिए ऋण होगा, जिसे अनुकूल शर्तों पर प्राप्त किया जा सकता है।

लघु व्यवसाय को विभिन्न प्रकार की राज्य सहायता

आर्थिक संकट के दौरान भी राज्य स्टार्ट-अप व्यवसायियों को सहायता प्रदान करता है। 2018 में राज्य से छोटे व्यवसायों को ऋण निम्नलिखित रूपों में प्रदान किया जा सकता है:

ऋण कैसे प्राप्त करें

माइक्रोफाइनेंस सरकारी ऋण प्राप्त करने का सबसे सरल तरीका है। यह राज्य सहायता नौसिखिए व्यवसायियों के लिए प्रदान की जाती है। किसी व्यवसाय को शुरू से विकसित करने के लिए ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको एक विशेष निधि को एक अनुरोध भेजने की आवश्यकता है जो छोटे व्यवसायों को सहायता प्रदान करता है। सभी दस्तावेजों को सही ढंग से भरकर और बाद में धनवापसी की संभावना को साबित करके, आप ऋण प्राप्त करने की संभावना में काफी वृद्धि कर सकते हैं।

माइक्रोफाइनेंस निम्नलिखित शर्तों पर किया जाता है:

आप जमानत का भी उपयोग कर सकते हैं। एसएमई सपोर्ट फंड एक गारंटर बन सकता है, जिसके बाद इस कार्यक्रम के कार्यान्वयन में भाग लेने वाले बैंक द्वारा ऋण जारी किया जाएगा।

2018 में राज्य से लघु व्यवसाय ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको यह करना होगा:

सरकार से लघु व्यवसाय ऋण प्राप्त करने के लिए एक गैर-चुकौती योग्य सब्सिडी को सबसे अच्छा विकल्प माना जाता है। कार्यक्रम रोजगार सेवा के माध्यम से कार्यान्वित किया जाता है। इसका उद्देश्य बेरोजगारी को कम करना है।

2018 में राज्य से ऋण प्राप्त करने के मुख्य चरण

राज्य द्वारा प्रदान की गई धनराशि का एक निर्दिष्ट उद्देश्य होता है। इसका मतलब है कि उन्हें अपनी जरूरतों पर खर्च नहीं किया जा सकता है। सरकारी विभाग सब्सिडी वाले उद्यम की लागत की निगरानी करते हैं। इसका मतलब है कि एक अनिर्धारित चेक किसी भी समय हो सकता है।

धन प्राप्त करने और खर्च करने के बाद, उनके इच्छित उपयोग पर रिपोर्ट करना आवश्यक है। सभी लेनदेन में दस्तावेजी साक्ष्य होना चाहिए - भुगतान आदेश, चालान या चेक। नौकरियों के उद्घाटन के लिए धन प्राप्त होने पर, श्रम समझौतों की प्रतियां नियामक अधिकारियों को भेजना आवश्यक है। यदि किसी कर्मचारी को निकाल दिया गया है तो 2 सप्ताह के भीतर रिक्त पद के लिए नए कर्मचारी की व्यवस्था की जाए।

जब रिपोर्ट प्रस्तुत की जाती है, तो राज्य संरचनाओं का एक प्रतिनिधि उद्यमी के पास खरीद की उपस्थिति के साथ दस्तावेज को सत्यापित करने के लिए आ सकता है। यदि धन अन्य उद्देश्यों के लिए खर्च किया जाता है, तो व्यवसायी को प्राप्त राशि को पूरी तरह से वापस करना होगा।

ऋण कहाँ से प्राप्त करें?

राज्य से सब्सिडी रोजगार केंद्र की स्थानीय सरकार के माध्यम से की जाती है। साथ ही, ऐसी गतिविधियां छोटे व्यवसायों के समर्थन के लिए केंद्रों द्वारा की जाती हैं, जो रूस के सभी क्षेत्रों में हैं। नगर निगम के अधिकारियों के साथ उनकी भागीदारी है।

स्थानीय प्रशासन में आपको राज्य की ओर से 2018 में लघु व्यवसाय ऋण मिल सकता है। अगला कदम एक बयान लिखना है। यह आपके क्षेत्र में रोजगार केंद्र के माध्यम से किया जा सकता है। उसके बाद, आपको एक परियोजना योजना तैयार करने की आवश्यकता है। कई गणनाएँ करना महत्वपूर्ण है, उदाहरण के लिए, व्यवसाय की पेबैक अवधि और उसकी लाभप्रदता। एक विशेष सत्र के दौरान, प्रस्तुत आवेदन पर विचार किया जाता है। एक सकारात्मक निर्णय के साथ, उद्यमी को ऋण जारी किया जाएगा।

आपको याद दिला दें कि प्रदान की गई धनराशि का उपयोग केवल उनके इच्छित उद्देश्य के लिए किया जा सकता है:

रूसी शहर जहां आप 2018 में राज्य से लघु व्यवसाय ऋण प्राप्त कर सकते हैं

छोटे व्यवसायों को प्रभावी ढंग से बढ़ावा देने के लिए आवश्यकता हो सकती है। यह पृष्ठ बताता है कि खराब क्रेडिट इतिहास के साथ ऋण कैसे प्राप्त करें। और यह विस्तार से वर्णन करता है कि रोसेलखोजबैंक में एक घर बनाने के लिए ऋण की गणना कैसे करें।

कई इच्छुक उद्यमियों को एक व्यवसाय के स्टार्ट-अप चरण के दौरान वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है। इस समस्या को हल करने का सबसे आसान तरीका सरकारी रियायती ऋण देना है। ऐसे कई कार्यक्रम हैं जिनके तहत राज्य विकासशील उद्यमों को कम ब्याज दरों पर धन आवंटित करता है। इस लेख में, हम आपको बताएंगे कि 2019 में राज्य से छोटे व्यवसायों को सहायता के रूप में तरजीही ऋण प्राप्त करने के लिए आपको क्या करने की आवश्यकता है।

दृष्टिकोण

2019 में, हमारे देश की सरकार ने छोटे व्यवसायों को उधार देने की शर्तों को संशोधित करने की योजना बनाई है। विशेष रूप से, बैंकों से ऋण पर वार्षिक ब्याज दर 10-11% प्रति वर्ष निर्धारित की जाएगी। इसके अलावा, देश के सेंट्रल बैंक का सक्रिय समर्थन 6.5% की न्यूनतम दर के साथ परियोजनाओं का पुनर्वित्त सुनिश्चित करेगा। अधिकतम सीमा 11% है।

इसके अलावा, एक जियोमार्केटिंग नेविगेटर सिस्टम लॉन्च किया जाएगा, जिसकी बदौलत उद्यमी, बिना अतिरिक्त शोध के, अपने चुने हुए मार्केट सेगमेंट के बारे में व्यापक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। इसके लिए उद्यमशीलता गतिविधि के 75 क्षेत्रों में 200 से अधिक व्यावसायिक योजनाएं विकसित की गई हैं। यदि इस परियोजना को मंजूरी मिल जाती है, तो 2019 में छोटे व्यवसायों के विकास के लिए सरकारी सहायता स्टार्ट-अप उद्यमियों के लिए एक सुखद बोनस होगा जो ऐसी कठिन आर्थिक परिस्थितियों में अपना खुद का व्यवसाय शुरू करते हैं।

छोटे व्यवसायों को सरकारी सहायता के प्रकार

संघीय कार्यक्रम

10 वर्षों से, हमारे देश की सरकार छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के उद्देश्य से क्षेत्रीय बजट के लिए धन आवंटित कर रही है।

संकट में कारोबार के लिए मदद पर भरोसा कर सकती है सरकार:

• इच्छुक उद्यमी;
• विनिर्माण उद्यम;
• इको-टूरिज्म कंपनियां;
• ऐसे संगठन जिनकी गतिविधियाँ लोक कला से संबंधित हैं।

लघु व्यवसाय समर्थन

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि राज्य से छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को सहायता न केवल वित्तीय सहायता में, बल्कि विभिन्न मुफ्त सेवाओं के प्रावधान में भी व्यक्त की जाती है।

यह हो सकता है:

• शिक्षा (सेमिनार, प्रशिक्षण, आदि);
• कानूनी और आर्थिक मुद्दों पर परामर्श;
• माल और सेवाओं को बढ़ावा देने के लिए मेलों और प्रदर्शनियों का आयोजन;
• भूमि भूखंडों और उत्पादन सुविधाओं का प्रावधान।

रोजगार केंद्र से सब्सिडी

हर कोई जानता है कि इससे पहले आपको स्टार्ट-अप कैपिटल खोजने की जरूरत है। यदि आपके पास अपनी बचत नहीं है, तो आपको तुरंत ऋण लेने के लिए बैंक के पास नहीं जाना चाहिए। शुरुआत करने वाले उद्यमियों को लेबर एक्सचेंज के माध्यम से छोटा व्यवसाय शुरू करने में सरकारी सहायता मिल सकती है।

इसके लिए आपको चाहिए:

• एक रोजगार केंद्र के साथ बेरोजगार के रूप में पंजीकरण करें;
• गणना और नियोजित गतिविधि के विस्तृत विवरण के साथ एक सक्षम परियोजना विकसित करें;
• प्रतियोगिता में भाग लेने के लिए आवेदन करें।

समिति आपकी योजना की समीक्षा करेगी और निर्णय करेगी। यदि यह सकारात्मक है, तो आप एक व्यक्तिगत उद्यमी या एलएलसी पंजीकृत कर सकते हैं, धन प्राप्त कर सकते हैं और काम करना शुरू कर सकते हैं। राज्य से छोटे व्यवसायों को इस तरह की वित्तीय सहायता नि: शुल्क प्रदान की जाती है, लेकिन उद्यमी को नियामक अधिकारियों को धन के इच्छित उपयोग पर एक विस्तृत रिपोर्ट प्रस्तुत करनी होगी।

संपत्ति का समर्थन

2019 में राज्य की ओर से स्टार्ट-अप उद्यमियों को कई अन्य प्रकार की सहायता प्रदान की जाती है:

प्रतियोगिता में भाग लेने के लिए आवेदन जमा करने से पहले, आपको सभी आवश्यक दस्तावेज एकत्र करने होंगे, जिसमें पुष्टि भी शामिल है कि आपको पहले कोई अनुदान या नकद सब्सिडी नहीं मिली है। इसके अलावा, विशेष उद्यमिता पाठ्यक्रमों में प्रशिक्षण लेना आवश्यक है जो छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए क्षेत्रीय निधियों के तहत संचालित होते हैं।

ऋण

यदि किसी कारण से आपको अनावश्यक वित्तीय सहायता से वंचित कर दिया गया, तो आप राज्य से 5-6% प्रति वर्ष की दर से लघु व्यवसाय ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

इस प्रकार का राज्य समर्थन उद्यमों के लिए उपलब्ध है:

• अभिनव उत्पादन का विकास करना;
• आयात प्रतिस्थापन या निर्यात उत्पादों के उत्पादन पर केंद्रित;
• तेल और गैस उपकरण के उत्पादन में लगे हुए हैं।

दूसरे शब्दों में, 2019 में, अर्थव्यवस्था के प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में काम करने वाले उद्यम राज्य से छोटे व्यवसायों को तरजीही ऋण प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

सॉफ्ट लोन प्राप्त करने की प्रक्रिया

2019 में राज्य से छोटे व्यवसायों के लिए सहायता कैसे प्राप्त करें? सबसे पहले, आपको पार्टनर फंड बैंक से संपर्क करना होगा, सभी आवश्यक दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे और एक आवेदन जमा करना होगा। उसके बाद, आपको प्रतीक्षा करने की आवश्यकता है जब तक कि बैंक आपके आवेदन पर विचार करता है और निर्णय लेता है। यदि उधारकर्ता संपार्श्विक पोस्ट करने में असमर्थ है, तो वित्तीय संस्थान ग्राहक के दस्तावेजों और ज़मानत के लिए एक आवेदन उपरोक्त निधि को ईमेल करेगा।

आवेदन की समीक्षा तीन कार्य दिवसों के भीतर की जानी चाहिए। यदि कोई सकारात्मक निर्णय लिया जाता है, तो क्रेडिट संस्थान, फंड और उद्यमी के बीच एक समझौता किया जाता है। चूंकि यह लाभदायक है, निर्णय लेने से पहले, फंड अपनी वित्तीय स्थिरता का आकलन करने के लिए उधारकर्ता के व्यवसाय का गहन विश्लेषण करता है।

छोटे व्यवसाय के लिए ऋण कहाँ और कैसे प्राप्त करें?

यह भी ध्यान दिया जाना चाहिए कि छोटे व्यवसाय को सहायता के रूप में राज्य से ऋण एक क्षेत्रीय या नगरपालिका निधि से भी प्राप्त किया जा सकता है। शुरुआती उद्यमियों को छोटी अवधि के लिए छोटे ऋण दिए जाते हैं। लघु उत्पादन चक्र वाले व्यवसायों के लिए माइक्रोक्रेडिट एकदम सही है। यदि चीजें अच्छी होती हैं, तो एक व्यवसायी 2019 में राज्य से छोटे व्यवसायों को अधिक प्रभावशाली सहायता पर भरोसा कर सकता है।

रियायती वित्तपोषण का एक अन्य लाभकारी साधन एक के बाद एक ऋण है। इस विकल्प का उपयोग कार्यान्वयन के लिए किया जा सकता है। राज्य छोटे ऋण देता है जिसका उद्देश्य मुख्य ऋण का भुगतान करना है। इसके लिए धन्यवाद, ग्राहक को एक वर्ष तक की अवधि के लिए ब्याज भुगतान का आस्थगन प्राप्त होता है। इस अवधि के दौरान, वह शांति से अपने व्यवसाय के विकास में संलग्न हो सकता है।

सबसे आसान तरीका है किसी प्रकार की नवीन परियोजना को विकसित करना। इस मामले में, आप राज्य से सक्रिय समर्थन पर भरोसा कर सकते हैं, क्योंकि ऐसी गतिविधियों का विज्ञान के विकास पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

तरजीही ऋण किसे जारी किए जाते हैं?

आज तक, कई बैंकों में स्टार्ट-अप उद्यमियों के लिए तरजीही ऋण उपलब्ध हो गए हैं। विभिन्न क्रेडिट संस्थानों में अधिमान्य शर्तों में महत्वपूर्ण अंतर हैं, लेकिन, इसके बावजूद, मुख्य प्रवृत्ति को प्रतिष्ठित किया जा सकता है - यह एक कम ब्याज दर, एक लंबी ऋण चुकौती अवधि और एक सरल पंजीकरण प्रक्रिया है। रियायती ऋण कार्यान्वयन के लिए एक आदर्श विकल्प है।

चूंकि 2019 में संघीय सब्सिडी के लिए बहुत कम धन आवंटित किया गया था, इसलिए क्षेत्र केवल उद्यमशीलता गतिविधि के सबसे प्राथमिकता वाले क्षेत्रों - कृषि, नवाचार, वैज्ञानिक और तकनीकी विकास और आवश्यक वस्तुओं के उत्पादन को वित्तपोषित करेंगे। विशेषज्ञों के अनुसार, यह सामाजिक क्षेत्र और आवास और सांप्रदायिक सेवाएं हैं। गतिविधि के इन क्षेत्रों को राज्य से व्यापक समर्थन प्राप्त होता है।

सॉफ्ट लोन प्राप्त करने पर भी प्रतिबंध हैं। ऐसे ऋण की गणना उन व्यक्तियों द्वारा नहीं की जा सकती जो:

• दिवालिया हो गए हैं या दिवालिया होने के कगार पर हैं;
• अतीत में, उन्होंने एक आसान ऋण प्राप्त किया, लेकिन कर्ज का भुगतान नहीं किया;
• सरकारी एजेंसियों पर कोई कर्ज है।

2017 में रूस में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए ऋण की मात्रा में 15% की वृद्धि हुई दरों में कमी और तरजीही राज्य कार्यक्रमों के प्रभाव की पृष्ठभूमि के खिलाफ, विशेषज्ञ आरए ने पाया। 2014 के संकट के बाद से एसएमई को ऋण देने में तीन साल से गिरावट आ रही है

फोटो: किरिल कुखमार / कोमर्सेंट

जीवन का चिह्न

2017 में, रूसी बैंकों ने छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों को 6.1 ट्रिलियन रूबल जारी किए। ऋण - यह 2016 की तुलना में 15% अधिक है, रेटिंग एजेंसी "एक्सपर्ट आरए" (आरबीसी से उपलब्ध) के एक अध्ययन के अनुसार, जो छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों (एसएमई) को ऋण देने के लिए समर्पित है। यह क्षेत्र 2013 के बाद पहली बार विकास प्रदर्शित करता है, ऋण की मात्रा तीन वर्षों में सबसे बड़ी है, हालांकि, रूस में एसएमई को ऋण देना अभी तक पूर्व-संकट के स्तर तक नहीं पहुंचा है: 2013 के अंत तक, एसएमई को 8.1 ट्रिलियन रूबल प्राप्त हुए। क्रेडिट।

सेंट्रल बैंक के आंकड़ों के आधार पर, रूसी बैंकिंग क्षेत्र में एसएमई का ऋण पोर्टफोलियो लगातार चौथे वर्ष सिकुड़ रहा है - 2017 के अंत में शून्य से 7% (4.2 बिलियन तक)। लेकिन विशेषज्ञ आरए ने गणना की कि नकारात्मक गतिशीलता अगस्त 2017 में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के रजिस्टर में बदलाव के कारण थी। इस वजह से, 600 हजार से अधिक संगठन, उनमें से कुछ क्रेडिट बोझ के साथ, एसएमई माने जाने से बंद हो गए हैं। यदि इस परिस्थिति के लिए नहीं, तो 2014 के बाद पहली बार ऋण पोर्टफोलियो भी बढ़ा होगा - 4.9 ट्रिलियन रूबल तक, अध्ययन के लेखकों ने गणना की। ऋण पोर्टफोलियो की मात्रा एसएमई बाजार में एक वर्ष तक के ऋणों की व्यापकता के कारण जारी किए गए ऋणों की मात्रा से कम है।

विशेषज्ञ आरए अध्ययन सेंट्रल बैंक के आधिकारिक आंकड़ों पर आधारित है, बैंकों के सर्वेक्षण के परिणाम, साथ ही एसएमई उधार बाजार में प्रतिभागियों के साथ गहन साक्षात्कार (47 बैंकों के प्रतिनिधियों का साक्षात्कार लिया गया)।

रूस में किस व्यवसाय को छोटे और मध्यम के रूप में वर्गीकृत किया गया है

रूस में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए एक विधायी परिभाषा है। सूक्ष्म उद्यमों में 15 लोगों तक, छोटे - 100 तक, और मध्यम - 100 से 250 लोगों को रोजगार देना चाहिए। एसएमई समूह में शामिल करने के लिए, राजस्व पर प्रतिबंध हैं - 120 मिलियन, 800 मिलियन और 2 बिलियन रूबल। सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों के लिए क्रमशः।

एसएमई उधार बाजार में ऊपर की ओर रुझान का मुख्य कारण इस श्रेणी के उद्यमों के लिए ऋण पर ब्याज दरों में कमी है। इस क्षेत्र में दीर्घकालिक ऋणों पर भारित औसत दर वर्ष के दौरान 14.2% से घटकर 10.9% हो गई, अल्पकालिक ऋण (एक वर्ष तक) के लिए - 14.8% से 12.4% तक।

इसके अलावा, 2017 में, व्यक्तिगत उद्यमियों को एसएमई को उधार देने के लिए पहले से ही संचालित राज्य कार्यक्रम (6.5% प्रति वर्ष) तक पहुंच प्राप्त हुई। अंत में, सरकार ने एक नए कार्यक्रम को मंजूरी दी, जिसके अनुसार प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में काम करने वाले एसएमई को संघीय बजट से 6.5% प्रति वर्ष की सब्सिडी दी जाएगी (अब सॉफ्ट लोन की वास्तविक दरें 9.6-10.6% हैं - एक तरजीही दर प्लस 3-4 पीपी की राशि में बैंक का मार्जिन)। प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में कृषि, विनिर्माण, निर्माण, परिवहन, संचार, पर्यटन, स्वास्थ्य देखभाल और अपशिष्ट प्रबंधन शामिल हैं।

विशेषज्ञ आरए के अनुसार, न केवल उधार देने की मात्रा बढ़ी है, बल्कि एसएमई को ऋण के लिए प्रस्तुत और स्वीकृत आवेदनों की संख्या भी बढ़ी है। पहला संकेतक लगातार दूसरे वर्ष डेढ़ गुना बढ़ रहा है (बैंकों के बीच एक रेटिंग एजेंसी द्वारा किए गए सर्वेक्षण के आधार पर), और 2017 के अंत में वास्तव में समाप्त अनुबंधों की संख्या में भी डेढ़ गुना वृद्धि हुई है। एक साल पहले की कमी के बाद।

राज्य के बैंकों के लिए बाजार

यह देखते हुए कि सरकारी कार्यक्रम एसएमई को ऋण देने में विकास के मुख्य चालक बने हुए हैं, ऐसे बैंकों के लिए कम अवसर हैं जो छोटे उद्यमों को ऋण के लिए बाजार में प्रतिस्पर्धा करने के लिए सबसे बड़े नहीं हैं। 2017 के अंत में, संपत्ति के मामले में शीर्ष 30 से बैंकों द्वारा जारी किए गए एसएमई ऋणों की हिस्सेदारी ऐतिहासिक अधिकतम - 66% (मौद्रिक दृष्टि से, सबसे बड़े बैंकों से एसएमई ऋणों का पोर्टफोलियो 2.8 ट्रिलियन रूबल की राशि) तक पहुंच गई। 2017 में शीर्ष 30 से छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों के लिए बैंकों द्वारा जारी किए गए ऋणों की कुल मात्रा में विस्फोटक वृद्धि हुई - प्लस 34%, 4 ट्रिलियन रूबल तक। (2011 के बाद से ऐसी कोई गतिशीलता नहीं रही है)।

Sberbank 2017 में SMEs को ऋण देने में अग्रणी बन गया - सबसे बड़े रूसी बैंक ने लगभग अकेले ही 2017 में इस क्षेत्र की वृद्धि सुनिश्चित की (Sberbank के संकेतकों को छोड़कर, SME ऋणों का कुल पोर्टफोलियो 14% कम हो गया होगा)। स्टेट बैंक ने अपने एसएमई ऋण पोर्टफोलियो में 17% और ऋण की मात्रा में 60% की वृद्धि की है। इसके अलावा, वीटीबी, मॉस्को इंडस्ट्रियल बैंक, बैंक सेंट पीटर्सबर्ग और अल्फा-बैंक ने 2017 के अंत में छोटी कंपनियों के शीर्ष 5 सबसे बड़े ऋणदाताओं में प्रवेश किया। सबसे तेजी से बढ़ते ऋण पोर्टफोलियो मोसोब्लबैंक (चार गुना), रॉसिस्की कैपिटल (प्लस 174%) और एसएमपी बैंक (प्लस 104%) थे।

छोटे बैंकों के मामले में स्थिति बिल्कुल उलट है। वर्ष के दौरान, एसएमई को जारी किए गए ऋणों की मात्रा में 9% (2.1 ट्रिलियन रूबल) की कमी हुई, ऋण पोर्टफोलियो - 24% से 1.4 ट्रिलियन रूबल तक। (कम से कम 2011 से)।

बड़े बैंकों के नेतृत्व के कई कारण हैं - वे अक्सर सरकारी सहायता कार्यक्रमों में भाग लेते हैं और एसएमई उधारकर्ताओं को ऋण पुनर्वित्त के लिए अधिमान्य शर्तों की पेशकश करने में छोटे बैंकों की तुलना में अधिक सक्रिय होते हैं।

वे क्या उधार लेते हैं और कब वापस करेंगे

2017 में, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए आधे से अधिक (51%) ऋण खुदरा क्षेत्र पर गिरे। बैंक पारंपरिक रूप से इस क्षेत्र को सबसे स्वेच्छा से उधार देते हैं, विशेषज्ञ आरए नोट। 14% ऋण विनिर्माण उद्योग और निर्माण में छोटे उद्यमों पर गिरे, 6% - बीमा और वित्तीय एसएमई से। एसएमई को उधार देने की समग्र संरचना में कृषि मामूली (3% हिस्सा) दिखती है, हालांकि, विशेषज्ञ आरए सर्वेक्षण में प्रतिभागियों ने इस उद्योग को उधार देने की तीव्रता को नोट किया है, और कुछ बैंकों (वीटीबी 24, एके बार्स, रायफेनबैंक) ने हिस्सेदारी में वृद्धि की है। इस क्षेत्र में 49- 68% तक ऋण।

मूल रूप से, छोटी कंपनियां छोटी अवधि (एक वर्ष तक) के लिए उधार लेती हैं - उन्हें कार्यशील पूंजी और नकदी अंतराल को बंद करने के लिए धन की आवश्यकता होती है। हालांकि, जैसा कि विशेषज्ञ आरए नोट करते हैं, 2017 में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों (यानी तीन साल से अधिक की अवधि के लिए) के लिए निवेश परियोजनाओं के लिए ऋण की हिस्सेदारी पूर्व-संकट संकेतकों से अधिक हो गई, जो कुल उधार मात्रा का 18% तक पहुंच गई। .

एसएमई अभी भी सबसे अविश्वसनीय उधारकर्ता हैं। एसएमई के ऋण पोर्टफोलियो में अतिदेय ऋण की हिस्सेदारी 14.9% है। यह खुदरा ऋण (7%) और बड़े व्यवसायों (5%) को ऋण की तुलना में बहुत अधिक है। वे मुख्य रूप से उन बैंकों को ऋण नहीं चुकाते हैं जो शीर्ष 30 में नहीं हैं - इस समूह में अतिदेय ऋणों का उनका हिस्सा 21.7% तक पहुंच जाता है (इसमें वर्ष के दौरान 6 प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई)।

विकास जारी रहेगा

विशेषज्ञ आरए भविष्यवाणी करता है कि स्थिर तेल की कीमत, मुद्रास्फीति और सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर में निरंतर गिरावट के साथ, 2018 में एसएमई का ऋण पोर्टफोलियो 15% बढ़कर 4.9 ट्रिलियन रूबल हो जाएगा। (एजेंसी आधार के लिए सेंट्रल बैंक के आधिकारिक आंकड़ों से डेटा लेती है)। उसी समय, बैंक उधार की शर्तों को नरम करने में जल्दबाजी नहीं करेंगे: विशेषज्ञ आरए सर्वेक्षण प्रतिभागियों में से केवल 14% बैंक ही ऐसा कदम उठाने के लिए तैयार हैं। बाकी या तो उधारकर्ताओं (57%) के आकलन के दृष्टिकोण को बदलने वाले नहीं हैं, या उन्हें (29%) कड़ा कर देंगे।

2018 में एसएमई को उधार देने में मुख्य वृद्धि बड़े बैंकों पर गिरेगी, जो सबसे उच्च गुणवत्ता वाले उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट सीमा बढ़ाएगी, विशेषज्ञ आरए में बैंकिंग रेटिंग के प्रबंध निदेशक अलेक्जेंडर सरेव ने आरबीसी को बताया। मध्यम स्तर के जोखिम वाले एसएमई उधारकर्ताओं का समूह, जिसके साथ मध्यम और छोटे क्रेडिट संस्थान परंपरागत रूप से काम करते हैं, उधार लेने के संसाधनों में महत्वपूर्ण बाधाओं का अनुभव करना जारी रखेंगे। सरेव के अनुसार, कोई यह उम्मीद कर सकता है कि मध्यम और छोटे बैंकों की जोखिम लेने की क्षमता में कमी की पृष्ठभूमि के खिलाफ, एसएमई की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए वित्तपोषण अंतर में समग्र बाजार वृद्धि के बावजूद वृद्धि की उम्मीद की जा सकती है।

फिच के वरिष्ठ विश्लेषक अलेक्जेंडर डैनिलोव का कहना है कि एसएमई उधार बाजार में केवल पर्याप्त और स्थिर खाता कारोबार वाली कंपनियों के लिए संभावनाएं हैं। यह एकमात्र तरीका है जिससे जिन बैंकों में इन कंपनियों को सेवा दी जाती है, वे कमोबेश मज़बूती से उनकी शोधन क्षमता का आकलन कर सकते हैं, जबकि उनकी रिपोर्टिंग सूचनात्मक नहीं है। "सड़क से ग्राहकों के लिए ऋण प्राप्त करना समस्याग्रस्त होगा - बैंक ऐसा करने के लिए अनिच्छुक हैं, क्योंकि जोखिमों का आकलन करना मुश्किल है," डेनिलोव ने कहा।

RBC ने 200 बिलियन रूबल या उससे अधिक की पूंजी वाले रूसी बैंकों के प्रतिनिधियों का साक्षात्कार लिया। एसएमई उधार बाजार के लिए संभावनाओं के उनके आकलन पर। 2018 में, सेक्टर को ऋण देने में अग्रणी, Sberbank, SMEs को ऋण के पोर्टफोलियो को मौजूदा 1.3 ट्रिलियन रूबल से बढ़ाने जा रहा है। 250 बिलियन रूबल से। ऐसा करने के लिए, बैंक बड़े डेटा के उपयोग के आधार पर ऑनलाइन उधार और क्रेडिट विश्लेषण प्रौद्योगिकियों को विकसित करने की योजना बना रहा है। बैंक की प्रेस सेवा ने नोट किया कि Sberbank ने मार्च में छोटे व्यवसायों के लिए ऑनलाइन ऋण देना शुरू किया। आरबीसी की पूछताछ का जवाब देने वाले अन्य बैंकों (प्रोम्सवाज़बैंक, उरलसिब, एसएमपी बैंक) ने भविष्यवाणी की कि एसएमई उधार बाजार बढ़ेगा, और वे उधारकर्ता की गुणवत्ता का आकलन करने के लिए अपने दृष्टिकोण को बदलने का इरादा नहीं रखते हैं। "हम उम्मीद करते हैं कि 2018 के अंत तक, एसएमई को ऋण पर दरों में गिरावट आ सकती है। इसकी वजह सेंट्रल बैंक की ओर से दरों में कटौती होगी। नतीजतन, 2018 में एसएमई सेगमेंट को उधार देने की वृद्धि जारी रहेगी और 9-10% के स्तर तक पहुंच जाएगी, "प्रॉम्सवाज़बैंक में लघु व्यवसाय विकास के उपाध्यक्ष और प्रबंध निदेशक किरिल तिखोनोव की भविष्यवाणी करते हैं। "रूसी अर्थव्यवस्था में स्थिति में सुधार" और ऋण पर ब्याज दरों में कमी के कारण एसएमई को ऋण देना बढ़ेगा, उन्होंने कहा।