中小企業に提供されるローンの種類。 事業開発のためのローンを取得するにはどうすればよいですか？ 担保のない中小企業向けローン-オプション

概要

ロシア連邦中央銀行によると、2017年に中小企業に発行されたローンの量は15％増加しましたが、債務の量は7％減少しました。 ポートフォリオの縮小は、中小企業の更新により登録企業数が減少したことによるものです。 庁の推計によると、登録簿の変更を除いた中小企業向けローンポートフォリオは10％の増加を示した。 成長は、資金調達コストの削減と、主に大手銀行を通じて実施された中小企業に対する国の支援の拡大によって促進されました。 その結果、この号の上位30行からの銀行への集中度は過去最高の66％に達し、他のプレーヤーとは対照的にポートフォリオの質が向上しました。 政府機関の予測によると、州の支援がさらに増えると、2018年の中小企業の債務額は15％増加します。

中小企業向け融資のポートフォリオは4年連続で減少しているが、中小企業登録の更新を考慮に入れていない。 RAEX（エキスパートRA）は10％の増加を示しました。したがって、昨年8月の中小企業の統一登録の更新を考慮しないと、2017年の中小企業の債務額は、私たちの推定によれば、4.9兆ルーブルに増加しました。 ポートフォリオの成長はローンのダイナミクスと相関しており、昨年の結果によると、その量は過去3年間で最大であり、6.1兆ルーブルに達しました。 プラスの傾向は、2017年中の中小企業向けローンの金利が引き続き低下したことによるものです。 さらに、6年半のプログラムの下での制限の引き上げと6.5％の中小企業への譲許的貸付の新しいプログラムの開始はプラスの効果をもたらしました。 限られた数の信用機関が州のプログラムに参加することができ、それが最大の銀行における中小企業貸付のセグメントへの集中の増加につながりました。

中小企業向け融資の発行における上位30の銀行のシェアは、昨年の57％に対して昨年は66％に達し、ロシア中央銀行による統計の公表以来の最大値を更新しました。 その結果、2018年1月1日現在の資産別上位30行から銀行が発行した中小企業向け融資の総額は4兆ルーブルとなり、2016年より34％増加しました。 トップ30以外の銀行はマイナスのダイナミクスを示していますが、2017年にSMEに提供されたローンの量は9％減少し、2.1兆ルーブルに達しました。その結果、ローンポートフォリオは24％減少しました（2016年は-15％）。最大1.4兆ルーブル。 中小企業向けローンのポートフォリオと発行量のランキングのリーダーは、2017年にポートフォリオを17％増加させ、中小企業向けローンの発行量を60％増加させたSberbankPJSCのままです。 中小企業向け融資ポートフォリオの量でランキングの上位3位に入る参加者には、PJSC VTBBankとPJSCMinBankも含まれます。

延滞債務の量は2017年に減少しましたが、中小企業向けローンポートフォリオにおけるそのシェアは依然として高いままです。 SMEポートフォリオの問題のあるローンの量は過去1年間で7％減少し、6,230億ルーブルに達しましたが、SMEローンポートフォリオ全体に占める延滞ローンの割合は0.7パーセントポイント増加しました。 2018年1月1日現在、14.9％に達しています。 同時に、2017年8月に指摘された中小企業向け貸付の延滞債務の割合の急激な増加（13.7％から15.5％）は、主に更新による中小企業向け貸付ポートフォリオの量の大幅な減少によるものでした。中小企業の単一の登録の。 小規模銀行のポートフォリオの質は、大規模な市場参加者のポートフォリオよりも依然として劣っています。 さらに、エージェンシーは、トップ30のプレーヤーと他の銀行のローンポートフォリオの延滞レベルのギャップが大幅に拡大していることを指摘しています。2018年1月1日の時点で、差は10.2p.p.でした。 2.3p.p.に対して 2017年1月1日現在。

2018年の中小企業貸付のダイナミクスは、中小企業に対する州のさらなる支援と質の高い借り手をめぐる銀行間の競争の激化によって決定されます。 中小企業への補助金貸付の新プログラムの下での上限を6.5％に引き上げることは、中小企業からの借入リソースの需要の増加に貢献するでしょう。 主要なプレーヤーへの市場集中は成長し続けるでしょう。 借り入れ資金に対する中小企業の関心の復活を背景に、銀行、特に大規模な銀行は、柔軟な貸付条件と追加サービスを提供し、最良の顧客を求めて競争します。 この点で、すでに2018年上半期には、マクロ経済情勢の改善を背景に中小企業への貸付額が大幅に増加する可能性があります。2月の年間インフレ率は2.2％に達し、その結果、キーレートはロシア中央銀行は7.25％に。

RAEX（Expert RA）の予測によると、2018年の中小企業向け融資ポートフォリオの量は15％増加し、約4.9兆ルーブルに達します（ロシア連邦中央銀行の公式統計が計算）。 エージェンシーは、その予測では、1バレルあたりの平均年間石油価格を60ドル、2018年のインフレ率を4％以下、年末までにキーレートを6.5％に引き下げると想定しています。 同時に、当社の推計によれば、延滞債務の額は同じ水準にとどまり、新規貸付の発行を引き続き抑制します。 2018年の中小企業セグメントへの貸付のダイナミクスは、主に中小企業向けの国家支援プログラムの開発、質の高い借り手をめぐる大銀行間の競争の激化、および金融評価へのアプローチに関する銀行の方針によって決定されます。彼らのクライアントの状況。

事業開発のための自己資金が不足している場合、起業家は、最も有利なオファーから始めて、彼に適した条件で、さまざまな金融機関から借り入れた資金を探すことを余儀なくされます。

現時点では広く行われていますが、大企業や企業が融資を受けるのははるかに簡単ですが、個人の起業家（IP）にとってはそれほど簡単ではありません。 第一に、銀行や他の信用機関は、このカテゴリーの顧客と協力する意欲が低く、第二に、個々の起業家にローンを発行することによって、信用機関は、大企業、有名企業への融資。

もちろん、ほとんどの場合、中小企業が銀行ローンを取得するための主な条件の1つは、担保の提供です。 理由は簡単です。ビジネスはリスクの高いビジネスであり、担保はローン返済の良い保証です。 ただし、すべてのローン商品に担保が必要なわけではありません。 今日、多くの銀行が担保なしで個々の起業家にいくつかの貸付オプションを提供しています。

そして、高い割合、厳格な要件、および拒否の頻度にもかかわらず、起業家は依然として担保なしでローンを引き付けます。 さらに、銀行はこの分野で多数の不良債権について話し合っていますが、それでも信用限度額を引き上げています。 今では担保なしで最大30,000,000ルーブルを借りることができます。

2017年に、拒否なし、参照なし、保証人なしでローンを取得するにはどうすればよいですか？ –トップ10銀行

これは、ローン申請の承認の可能性が最も高い銀行プログラムのリストです。 これらのプログラムの下で、あなたは照会や保証人なしで、拒否することなくローンを組むことができます。 ローンを取得するには、適切なプログラムを選択し、オンラインローン申請書に記入してください。

ローンを申し込む

1. –現金ローン

• 和： 50,000から2,000,000ルーブルまで。
• 学期： 1年から5年まで。
• 金利： 13.99％から
• 年： 21歳から70歳まで。
• 承認の確率：高い。
• 受け取るには、次のものが必要です。
• 給与カードの所有者：パスポート、運転免許証。
• 標準クレジット：パスポート、運転免許証、2人の個人所得税。

ローンを申し込む

2.–オンラインソリューションによるローン

• 和：最大750,000ルーブル
• 学期： 5年まで。
• 金利： 14.9％から
• 年： 21歳から65歳まで。
• 承認の確率：高い。

ローンを申し込む

3. –現金ローンのオンライン申請

• 和： 25,000から1,000,000ルーブルまで。
• 学期： 1年から5年まで。
• 金利： 15％から
• 年： 21歳から76歳まで。
• 承認の確率：高い。

ローンを申し込む

4.-現金ローン

• 和：最大3,000,000ルーブル
• 学期： 6ヶ月から 5年まで。
• 金利： 14.9％から
• 年： 21歳から70歳まで。
• 承認の確率：中くらい

ローンを申し込む

5.–ローンのオンライン申請

• 和： 5,000から400,000ルーブル。
• 学期： 5から60ヶ月。
• 金利： 12％未満
• 年： 20歳から85歳まで。
• 承認の確率：中くらい

ローンを申し込む

6.-5分以内に質問票に記入し、クレジットカードを取得します

• 和：最大300,000ルーブル
• 金利： 1日あたり0.12％、55日までの無利子期間。
• 年： 18歳から70歳まで。
• 条件：問い合わせや銀行への訪問なし。
• 承認の確率：高い。

ローンを申し込む

7.-延滞ローンのないクライアントの場合

• 和：最大130万ルーブル 手数料なし。
• 学期： 6ヶ月から36ヶ月。
• 金利： 15.9％から
• 年： 23歳から65歳まで。
• 承認の確率：中くらい

ローンを申し込む

8.-現金または銀行カードでクレジットを表現する

• 和：最大500,000ルーブル
• 学期： 2年から5年。
• 金利： 15.9％から
• 年： 24歳から70歳まで。
• 承認の確率：高い。

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9.-15分からの参照なしのローン

• 和： 5,000から200,000ルーブル。
• 学期： 4年まで。
• 金利： 13％から
• 年： 21歳から75歳まで。
• 承認の確率：中くらい

ローンを申し込む

10.-10分でオンライン申請書に記入し、すぐに決定を得る

• 和： 50,000から2,000,000ルーブルまで。
• 学期： 5年まで。
• 金利： 14.5％から
• 年： 22歳から60歳まで。
• 承認の確率：中くらい
• 収入を確認する書類、または2-NDFLの証明書が必要になります。

24時間で最大2,000,000ルーブルの中小企業向けローン

今日、金融サービス市場では、中小企業に貸し出すための非常に興味深いオンラインサービスがあります。このサービスはPotokと呼ばれています。 このサービスの本質は、ローンが銀行やMFIによってではなく、Potokオンラインサービスの何千人ものユーザーによって発行されることです。 ユーザーにとって、これは投資の代替手段であり、起業家にとっては、銀行の遅延や困難を伴わない即時のお金です。

したがって、このオンラインサービスでローンを取得します。 多くの銀行よりも簡単です。 書類や証明書を集める必要はありません。誓約する必要もありません。どこにでも旅行する必要はありません。家や職場を離れることなく、オンラインでローンを組むことができます。

このオンラインローンサービスの最も重要な利点は、承認の可能性が高いことです。銀行は担保を要求するため、業界全体を無視し、時代遅れの企業評価方法を使用します。 Potokオンラインローンサービスは新しい方法を作成しました。そのおかげで、 溶媒企業は神経質にならずに迅速に融資を受けることができます！

オンラインサービス「Potok」のクレジット条件：

• 文書を収集せず、オンラインで担保なし。
• ローンの決定は15分以内に行われます。
• 申請から融資を受けるまでの平均所要時間は24時間です。
• 融資額の上限は2,000,000ルーブルです。
• ローンの利率は6ヶ月間2.5％です。
• ローンは1週間から6ヶ月の期間で発行されます。
• あなたは2クリックでローンを取り、返済することができます。

Potokオンライン貸付サービス自体について少し

Potokは、Alfa Groupによって設立され、AlfaBankと統合された革新的なオンラインサービスです。 アルファ銀行は中小企業の評価のためのデータプロバイダーであり、ポトクの参加者間で決済を行います。

Potokオンラインサービスは2016年2月29日に設立され、現在、数千人の個人がロシア全土の中小企業に融資しています。

ローンは、自動車の販売、建設、広告、さらにはソフトウェア開発を含む、卸売および小売業に従事するすべての中小企業に発行されます。 銀行の選択に制限はありません。貸付会社はロシアのどの銀行にも当座預金を保有できます。

非常に重要で便利なものは何ですか？ –ローンを申請するために、さまざまな証明書が記載された書類のパッケージを収集する必要はありません。ローンの申請プロセス全体がオンラインで実行され、ほとんどの企業は申請後1日以内にローンを受け取ります。

担保なしのローンの特徴

ほとんどの場合、ローンに費やされた資金の返済を保証するために、貸し手は担保付きのローンを確保するように求めます-企業の財産または起業家自身の個人の財産、例えば、不動産、土地、車両、等 しかし、融資を受けるために貸し手に提供する担保がない場合はどうなりますか？ 担保なしで中小企業にローンを発行するためのすべての可能なオファーと条件を考慮する必要があります。 銀行商品とその要件に関する知識は、正しい決定を下し、必要に応じて最も有利な条件でローンを見つけるのに役立ちます。

クレジットファンドは、生産基盤の拡大、新技術の導入、新しい事業の開拓、既存の事業の開発など、さまざまな目的で個々の起業家に発行されます。 ほとんどの場合、ローンを取得する目的は形式的に非常に重要ですが、ほとんどの場合、クレジット資金の不正流用があります。 ローンが発行された後は、誰もその使用目的を管理しません。 ただし、担保付ローンも無担保ローンも、受領時に契約書に定められた融資額が借り手の経常収支に一度に貸方記入されます。

起業家が担保付きのローンを組むとき、信用機関はそのリスクを次のように保証します。

• 保証 （第三者と事業主の両方）;
• 財産 （起業家自身、または第三者）。

また、無担保ローンの場合、貸し手へのローンの発行は、発行された資金を失うリスクが高いため、無担保ローンを利用する起業家の要件ははるかに高く、手続きはもう少しです。複雑。

担保なしのローンの長所と短所

有担保ローンと無担保ローンを比較すると、無担保ローンの次の欠点をすぐに浮き彫りにすることができます。

• 高金利;
• 担保なしのローンの申し出は少なくなります。
• より短い返済期間;
• ローンを発行するための条件を順守しているかどうか、借り手のより徹底的なチェック。
• 限られた最大融資額。

高金利は、借りた資金が返還されない場合に頻繁に発生する金融リスクを貸し手に補償します。 これらのサービスの市場でのそのようなローンの提供の数は、担保付きローンでは原則として面倒が少なく、ローンの返済がない場合に担保オブジェクトが通過するという単純な理由で、より少ない部分です。貸し手に、それはその後売られて、それで損害をカバーするか、または損害はローンを確保した保証人によって補償されます。 この場合、信用機関は金利を下げる余裕があります。 これは、発行された資金の損失に対する保険ではありませんが、ローンサービスの料金として機能します。

通常、無担保ローンの場合、返済期間が短く、上限額が低い場合は、上記のルールが適用されます。担保付ローンを発行する場合、リスクが少なくなり、より多くの金額を提供できるようになります。より長い期間。

すでに述べたように、担保なしでローンを組む起業家の検証はより厳格です。この場合、借り手の以前の信用履歴、彼の財政的安定性および他の肯定的な資質が決定が下される唯一のポイントだからです。 既存の担保の場合、たとえば、借り手の最も肯定的な信用履歴でさえ、状況をわずかに損なうだけです。いずれにせよ、起業家は、極端な場合には、彼の財産または保証人の財産。

ただし、無担保ローンは中小企業にとって有益なローンになる可能性があり、場合によっては、資金を調達するための他のオプションが残されていない場合は命の恩人になります。 また、借り手の検証は徹底しているものの、無担保ローンは登録のしやすさを意味し、従来の消費者ローンと大差ありません。 したがって、次の利点を区別できます。

• 担保の欠如;
• 担保の評価、保険、財産権の譲渡にかかる費用はかかりません。
• 時間を節約;
• 質権として機能しないすべての財産の無料処分。
• デザインのしやすさ。

担保なしで中小企業に融資を与えるための条件

ロシアには、担保付きの融資を確保するための条件なしに、個々の起業家に融資するための独自のプログラムを提供している銀行やその他の信用機関がかなりあります。 その中で最大のものは、ロシア貯蓄銀行OJSC、Promsvyazbank PJSC、UniCredit Bank JSC、AKB Investtorgbank OJSC、およびPromselkhozbankLLCです。

担保のない個々の起業家のための既存のローンプログラムの例を使用して、上記の銀行の一般的なおおよその要件を調べてみましょう。

• ロシア連邦の市民のパスポートの存在;
• 居住許可または一時登録の存在;
• 軍隊手帳、27歳未満の男性用。
• 税登録証明書;
• 個人起業家としての州登録証明書。
• 個々の起業家が働く施設の所有権証明書または賃貸借契約。
• 特定の種類の活動の許可（ある場合）。
• 最後の報告期間に提出され、税務当局によって承認された財務諸表のコピー。
• 過去3年間の貸借対照表と損益計算書。
• 過去6か月から1年の口座の資金移動の声明。
• 記録とパスポートのコピーを保管する権限を与えられた主任会計士またはその他の従業員を任命する命令。
• 税の領収書;
• 債権銀行が所在する地域で事業を行うこと。
• 24ヶ月から36ヶ月までの実際の活動期間。
• 借り手の年齢は23歳から60歳です。
• 悪い信用履歴はありません。

他の銀行やクレジット組織に関しては、要件の主なリストはすべてほぼ同じですが、個々の起業家が述べる必要がある詳細な事業計画の存在を含む、他の組織のクレジットマネージャーによって追加の要件が提案される場合があります受け取ったローン資金はどのような目的で使われますか。

これらのデータに基づいて、それらを注意深く見ると、銀行によって課せられた要件の広範なリストにもかかわらず、それらは排他的ではなく、多くの赤いテープを含まないことが明らかになります。 必要に応じて、中小企業向けの無担保ローンを取得するために必要な書類のパッケージを1日で収集できますが、無担保ローンの場合の検討と意思決定は、上記のニーズのためにそれほど速くありません。提出されたすべての文書を徹底的にチェックします。 たとえば、PJSC PromsvyazbankのWebサイトでは、決定は7営業日以内に行われることが示されています。

小規模の起業家にとって、担保なしでローンを取得することが唯一の資金調達オプションであることが非常に多いため、ローンを申請するかどうかを決定するときは、選択した機関を注意深く読み、その機関とその条件について確認する必要があります。

さらに、信用機関のマネージャーを訪問する前に、彼に提供された文書を注意深く準備する必要があります-会計を整理し、質の高い事業計画を作成し、質問に対する可能な答えを検討します。

また、信用リスクが高いため、無担保ローンの金利は通常よりも常に高くなっていることを理解しておく必要があります。

担保のない中小企業向けローン-オプション

担保なしでローンを取得したい起業家には、次のオプションがあります。

• 収益性の高いオファー。 今日、多くの銀行は、担保を提供することなく、あらゆるビジネス目的のためにローンを組むために中小企業の代表者を提供しています。
• マイクロクレジット （少額ローン）。 ビジネスマンが少額のお金を必要とする場合 （約100万ルーブル）彼のビジネスの発展のために、また担保として財産を提供することなく、彼はマイクロクレジットを取ることができます。 これらのローンのほとんどは、マイクロファイナンス機関（MFI）によって提供されます。 同時に、大手銀行には、金利がはるかに低いマイクロクレジットプログラムもあります。
• ビジネスのためのエクスプレスローン。 起業家が担保を持っておらず、緊急に比較的少額の資金を必要とする場合、彼は無担保の急行貸付のプログラムを使用することができます。 エクスプレスローン （急）最初のアプリケーションを検討するのにかかる時間がはるかに短いという点で、消費者のものとは異なります （ほんの数時間）。 その結果、借り手は銀行に連絡した日にお金を受け取ることがよくあります。 もちろん、担保が不足していることや、申請を検討する期限が短いことから、銀行は原則として、ローン契約を作成するためにかなり堅実な書類のパッケージを要求します。
• 当座貸越。 中小企業の所有者が短期ローンを必要とする場合、彼は当座預金への当座貸越のような典型的なローン商品に目を向けることができます。 また、当座預金口座があり、売上高があった銀行に担保を提供せずに発行することもできます。 当座貸越は、銀行の顧客が当座預金よりも多くの資金を使用できるローンの形態です。 言い換えれば、企業は銀行が設定した限度額で「赤字になる」機会を得ます。 次に、制限は、3〜6か月間の経常収支への現金受領の平均量を考慮して計算されます。 （通常、この量の30〜50％です）。

担保なしでローンを拒否された場合はどうすればよいですか？

そして、担保を提供する機会がなく、無担保ローンを借りることができなかった個々の起業家のために、信用支援基金から中小企業に保証を提供するための州のプログラムに入る機会が残っています。 中小企業の発展を支援するために設立された非営利団体です。 現在まで、ファンドはロシア連邦全体の多数の銀行と協力しており、30〜50％のローン担保を提供しています。 （企業の活動分野によって異なります）地域の基金のプログラムの条件に該当する個々の起業家は、申請書を提出し、確立された手順を実行します。 原則として、この基金が個々の起業家ローンを発行するのを支援するための手順は、以下のステップで構成されています。

1. 基金に協力している銀行への融資の申し込み。
2. アプリケーションの検討とそれに対する前向きな決定の採用。
3. 指定された申請書と添付書類を銀行から基金に送金します。
4. 基金による前向きな決定の受け入れ。
5. 三者保証契約に署名します。
6. 基金への報酬の支払い。

最後の6つのポイントについての簡単なコメント-提供された保証の報酬額は比較的低く、ファンドが借り手に保証する額の1〜2％になります。 この金額は、三者契約に署名すると一度支払われます。 さらに、基金の報酬の費用は、最大90％の金額で市の予算から補償することができます。 信用支援基金から保証を取得するための条件と手順の詳細を学ぶには、検索エンジンに住んでいる特定の地域の信用支援基金を入力してください。

起業家が直面する最も一般的な問題の1つは、自己資本の不足です。 ビジネスマンが十分な経験を持っていない場合、彼が企業や個人からお金を借りることは困難になります。 この状況での優れた解決策は、2018年の州からの中小企業向け融資であり、これは有利な条件で取得できます。

中小企業に対する政府支援の種類

経済危機の間でさえ、州は新興ビジネスマンを支援しています。 2018年の州からの中小企業向け融資は、次の形式で提供できます。

ローンを取得する方法

マイクロファイナンスは、政府の融資を受ける最も簡単な方法です。 この州のサポートは、スタートアップビジネスマンに提供されます。 ゼロから事業を展開するためのローンを取得するには、中小企業を支援する特別基金にリクエストを送信する必要があります。 すべての文書を適切に完成させ、その後の資金の返還の可能性を証明することで、ローンを取得する可能性を大幅に高めることができます。

マイクロファイナンスは、以下の条件で実施されます。

保証もご利用いただけます。 NSR支援基金は保証人になることができ、その後、このプログラムの実施に参加している銀行によってローンが発行されます。

2018年に州から中小企業向け融資を受けるには、次のことを行う必要があります。

返金不可の補助金は、州が提供する中小企業向けのローンを取得するための最良の選択肢と考えられています。 プログラムは、雇用サービスを通じて実施されます。 失業を減らすことを目的としています。

2018年に州から融資を受ける主な段階

州が提供する資金には、指定された目的があります。 これは、彼らが彼ら自身のニーズに費やすことはできないことを意味します。 政府部門は、補助金を受けた企業の経費を管理します。 これは、予定外のチェックがいつでも発生する可能性があることを意味します。

資金を受け取って使用した後、その使用目的を報告する必要があります。 すべての取引には、支払い注文、請求書、または小切手などの証拠書類が必要です。 求人のための資金を受け取ったら、規制当局に労働協約の写しを送る必要があります。 従業員が解雇された場合、2週間以内に新しい従業員を空席に配置する必要があります。

レポートが提出されると、政府機関の代表者が起業家のところに来て、買収が行われたかどうかを確認するために文書を確認する場合があります。 資金が他の目的に使われる場合、ビジネスマンは受け取った金額を全額返還する必要があります。

どこでローンを組むのですか？

州からの補助金は、雇用センターの地方自治体を通じて実施されます。 また、そのような活動は、ロシアのすべての地域に存在する中小企業支援センターによって実行されます。 彼らは地方自治体とパートナーシップを結んでいます。

地方自治体では、2018年に州から中小企業向け融資を受けることができます。 次のステップは、アプリケーションを作成することです。 お住まいの地域の雇用センターを通じてこれを行うこともできます。 その後、プロジェクト計画を作成する必要があります。 事業の回収期間や収益性など、多くの計算を行うことが重要です。 特別会議では、提出された申請書が検討されます。 決定が肯定的である場合、起業家はローンを発行されます。

提供された資金は、意図された目的にのみ使用できることをお知らせします。

2018年に州から中小企業向け融資を受けることができるロシアの都市

中小企業の効果的な促進のために必要とされるかもしれません。 このページでは、信用不良のローンを取得する方法について説明します。 そしてそれはロシアの農業銀行で家を建てるためのローンを計算する方法を詳細に説明します。

多くの意欲的な起業家は、事業を設立する段階で財政難に直面しています。 この問題を解決する最も簡単な方法は、政府の譲許的融資です。 州が低金利で発展途上の企業に資金を割り当てる多くのプログラムがあります。 2019年に州から中小企業への援助としてソフトローンを取得するためにあなたがする必要があることは、この記事であなたに伝えます。

見通し

2019年には、我が国政府は中小企業への貸付条件を改正する予定です。 特に、銀行ローンの年利は年率10〜11％に設定されます。 さらに、国の中央銀行の積極的な支援は、6.5％の最低率でプロジェクトの借り換えを確実にします。 最大しきい値は11％になります。

さらに、ジオマーケティングナビゲーターシステムが開始されます。これにより、起業家は追加の調査を行わなくても、選択した市場セグメントに関する包括的な情報を入手できます。 このため、75の事業活動分野で200以上の事業計画が策定されました。 このプロジェクトが承認されれば、2019年の中小企業の発展に対する州の支援は、このような困難な経済状況の中で独自の事業を開始する新興起業家にとって楽しいボーナスとなるでしょう。

中小企業への国家支援の種類

連邦プログラム

我が国政府は10年間、中小企業を支援することを目的とした地域予算に資金を割り当ててきました。

以下は、州からの危機でビジネスを支援することを期待することができます：

• スタートアップ起業家;
• 製造業;
• エコツーリズムに従事している企業。
• 民芸に関連する活動をしている団体。

中小企業のサポート

州からの中小企業への支援は、財政支援だけでなく、さまざまな無料サービスの提供にも表れていることに注意する必要があります。

かもしれない：

• トレーニング（セミナー、トレーニングなど）;
• 法的および経済的問題に関するコンサルティング。
• 商品やサービスを宣伝するための見本市や展示会の開催。
• 土地区画と工業用地の提供。

雇用センターからの補助金

あなたがスタートアップ資本を見つける必要がある前に、誰もがそれを知っています。 自分で貯金を持っていない場合は、すぐに銀行に取り付け騒ぎをしてローンを組まないでください。 意欲的な起業家は、労働交流を通じて中小企業を始めるために政府の支援を受けることができます。

このために必要なもの：

• 失業者として雇用センターに登録します。
• 計算と計画された活動の詳細な説明を使用して、有能なプロジェクトを開発します。
• コンテストへの参加を申し込む。

委員会はあなたの計画を検討し、決定を下します。 それが肯定的である場合、あなたは個々の起業家またはLLCを登録し、お金を受け取り、働き始めることができます。 州から中小企業へのそのような財政援助は無料で発行されますが、起業家は規制当局に資金の使用目的に関する詳細な報告書を提出しなければなりません。

プロパティのサポート

2019年に州から起業家を立ち上げるための支援には、さらにいくつかの種類があります。

コンテストへの参加申請を提出する前に、これまでに助成金や現金補助金を受け取っていないことの確認を含め、必要なすべての書類を収集する必要があります。 さらに、地域の中小企業支援基金と連携する特別な起業家精神のコースで訓練を受ける必要があります。

ローン

何らかの理由で無償の財政援助が拒否された場合は、州から中小企業向けのローンを年間5〜6％でゼロから受けることができます。

このタイプの州のサポートは、企業が利用できます。

• 革新的な生産の開発に従事。
• 輸入代替または輸出製品の生産に焦点を当てています。
• 石油・ガス設備の生産に従事。

言い換えれば、2019年の州から中小企業へのソフトローンは、経済の優先セクターで事業を行う企業が利用できるようになります。

ソフトローンの取得手順

2019年に州から中小企業の支援を得る方法は？ まず、パートナーファンドバンクに連絡し、必要な書類をすべて提出し、申請書を提出する必要があります。 その後、銀行が申請を検討して決定するまで待つ必要があります。 借り手が担保を差し入れることができない場合、金融機関はクライアントの書類と保証申請書を当該ファンドに電子メールで送信します。

申請は3営業日以内に検討する必要があります。 肯定的な決定がなされた場合、信用機関、ファンド、起業家の間で合意が作成されます。 収益性について話しているので、決定を下す前に、ファンドは借り手の事業の徹底的な分析を行い、その財務の安定性を評価します。

中小企業のためのローンをどこでどのように取得するのですか？

中小企業への援助としての州からのローンは、地域または地方自治体の基金からも取得できることに注意する必要があります。 スタートアップ起業家は短期間に少額の融資を受けます。 マイクロクレジットは、生産サイクルが短い企業に最適です。 物事がうまくいけば、ビジネスマンは2019年に州から中小企業へのより印象的な支援を頼りにすることができます。

譲許的融資のためのもう一つの有益なツールは、連続ローンです。 このオプションは、を実装するために使用できます。 州は、メインローンの返済を目的とした小口ローンを発行しています。 このおかげで、クライアントは最大1年間の利息支払いの延期を受け取ります。 この期間中、彼は安全にビジネスの発展に従事することができます。

最も簡単な方法は、ある種の革新的なプロジェクトを開発することです。 この場合、そのような活動は科学の発展にプラスの効果をもたらすので、あなたは州からの積極的な支援を頼りにすることができます。

ソフトローンは誰に発行されますか？

これまで、多くの銀行で起業家向けの優遇融資が利用できるようになりました。 さまざまな信用機関の優先条件には大きな違いがありますが、それにもかかわらず、主な傾向を特定できます。これは、低金利、長いローン返済期間、および簡単な登録手順です。 譲許的貸付は、実施のための理想的なオプションです。

2019年には連邦政府の補助金に割り当てられる資金がはるかに少なくなったため、この地域は、農業、イノベーション、科学技術開発、必需品の生産など、ビジネス活動の最も優先度の高い分野にのみ資金を提供します。 専門家によると、これは社会的領域と住宅および共同サービスです。 これらの活動は、州から包括的な支援を受けています。

ソフトローンの取得にも制限があります。 このようなローンは、次のような人には適用されません。

• 破産または破産の危機に瀕している;
• 過去には、彼らはソフトローンを受け取りましたが、債務を返済しませんでした。
• 政府機関に債務を負っている。

Expert RAは、2017年のロシアの中小企業への融資額は、金利の低下と州の優遇プログラムを背景に15％増加したことを発見しました。 2014年の危機以来、中小企業の貸付は3年間減少しています。

写真：Kirill Kukhmar / Kommersant

生命の兆候

2017年、ロシアの銀行は中小企業に6.1兆ルーブルを発行しました。 ローン-中小企業（SME）への融資を専門とするExpert RA格付け機関（RBCから入手可能）の調査によると、これは2016年よりも15％多くなっています。 このセクターは2013年以来初めて成長を示しており、発行量は3年間で最大ですが、ロシアの中小企業への貸付はまだ危機前のレベルに達していません。2013年に中小企業は8.1兆ルーブルを発行しました。 ローン。

中央銀行のデータに基づくと、ロシアの銀行セクターの中小企業向け融資ポートフォリオは4年連続で減少しており、2017年にはマイナス7％（42億ドル）になっています。 しかし、エキスパートRAは、ネガティブなダイナミクスは2017年8月の中小企業の登録の変更によるものであると計算しました。 このため、60万を超える組織が、一部は融資負担を負っており、中小企業とは見なされなくなりました。 この状況がなければ、2014年以来初めてのローンポートフォリオも成長し、最大4.9兆ルーブルになると、研究の著者は計算しました。 中小企業市場では最長1年間の貸付が優勢であるため、貸付ポートフォリオの量は発行された貸付の量よりも少ない。

Expert RAの調査は、中央銀行の公式統計、銀行の調査結果、およびSME貸付市場の参加者への詳細なインタビューに基づいています（47の銀行の代表者にインタビューを行いました）。

ロシアでどのような事業が中小に分類されているか

ロシアの中小企業には立法上の定義があります。 零細企業では最大15人、中小企業では最大100人、中小企業では100〜250人で働く必要があります。 SMEグループに含めるために、収益に制限があります-1億2000万、8億、20億ルーブル。 それぞれ、零細、中小企業向け。

中小企業向け貸出市場が上昇傾向にある主な理由は、このカテゴリーの企業の貸出金利が低下していることです。 このセクターの長期貸付の加重平均率は、短期貸付（最長1年）の場合、年間で14.2％から10.9％に減少し、14.8％から12.4％に減少しました。

さらに、2017年には、個々の起業家が中小企業に融資するための既存の州のプログラムにアクセスできるようになりました（年間6.5％）。 最後に、政府は、優先セクターで活動する中小企業への融資が連邦予算から年間6.5％で助成されるという新しいプログラムを承認しました（現在、優先融資の実質金利は9.6-10.6％です-優先金利に銀行マージンを加えたものです3〜4 ppの量で）。 優先セクターには、農業、製造、建設、輸送、通信、観光、ヘルスケア、廃棄物管理が含まれます。

Expert RAによると、融資額が増加しただけでなく、SME融資の申請および承認された申請の数も増加しました。 最初の指標は2年連続で1.5倍に伸びており（銀行の格付け機関による調査による）、2017年の実際の契約件数も前年の減少から1.5倍に増加した。

国営銀行の市場

州のプログラムが依然として中小企業向け融資の成長の主な推進力であることを考えると、大企業向けの融資市場で競争する最大規模ではない銀行にとっての機会はますます少なくなっています。 2017年末時点で、資産別の上位30行から銀行が発行したSMEローンのシェアは、過去最大の66％に達しました（金銭的には、最大の銀行のSMEローンポートフォリオは2.8兆ルーブルに達しました）。 2017年に銀行がトップ30から中小企業に発行したローンの総量は、爆発的な成長を示しました-プラス34％、4兆ルーブル。 （2011年以来、そのようなダイナミクスはありませんでした）。

Sberbankは、2017年にSME貸付のリーダーになりました。ロシア最大の銀行は、2017年にセクターの成長を事実上単独で確保しました（Sberbankの業績を除くと、SME貸付のポートフォリオ全体は14％減少しました）。 州立銀行は中小企業向け融資ポートフォリオを17％増やし、支払い額を60％増やしました。 また、2017年の小規模企業の上位5社の債権者には、VTB、モスクワ工業銀行、サンクトペテルブルク銀行、アルファ銀行が含まれていました。 Mosoblbank（4回）、Rossiyskiy Kapital（プラス174％）、SMP Bank（プラス104％）は、ローンポートフォリオを増やすのに最も速かった。

小さな銀行の場合、状況は正反対です。 年間を通じて、中小企業に発行されたローンの量は9％（2.1兆ルーブル）減少し、ローンポートフォリオは24％減少して1.4兆ルーブルになりました。 （少なくとも2011年以降）。

大手銀行のリーダーシップにはいくつかの理由があります。彼らは州の支援プログラムに参加することが多く、中小企業の借り手に債務を借り換えるための優遇条件を提供することに小規模銀行よりも積極的です。

彼らが借りるものと彼らがいつ戻るか

2017年には、中小企業向けに発行されたローンの半分以上（51％）が貿易セクターでした。 専門家RAは、銀行は伝統的にこのセクターに最も積極的に融資していると述べています。 製造業および建設業の中小企業は、ローンの14％、保険および金融中小企業の6％を占めました。 中小企業向け融資の全体構造における農業は控えめに見える（シェア3％）が、専門家のRA調査参加者は、この業界への融資の強化に注目し、一部の銀行（VTB24、Ak Bars、Raiffeisenbank）はこの分野での融資のシェアを増やした49〜68％。

基本的に、中小企業は短期（最大1年）で借り入れます-運転資金を調達し、現金のギャップをなくすためにお金が必要です。 しかし、エキスパートRAが指摘しているように、2017年には、中小企業への投資プロジェクトへの融資の割合（つまり、3年以上）が危機前の数値を上回り、融資総額の18％に達しました。

中小企業は依然として最も信頼性の低い借り手です。 中小企業向けローンポートフォリオにおける延滞債務のシェアは14.9％です。 これは、リテールローン（7％）や大企業向けローン（5％）よりもはるかに高くなっています。 彼らは主にトップ30に入っていない銀行に債務を返済しません-このグループの延滞債務の彼らのシェアは21.7％に達します（それは年間で6パーセントポイント増加しました）。

成長は続く

「エキスパートRA」は、安定した石油価格、インフレ、そして中央銀行のキーレートの継続的な引き下げの文脈で、2018年の中小企業向け融資ポートフォリオは15％増加して4.9兆ルーブルになると予測しています。 （政府機関は中央銀行の公式統計からデータをベースとして取得します）。 同時に、銀行は貸し出し条件を緩和するために急ぐことはありません。エキスパートRA調査の参加者からの銀行のわずか14％がそのような措置を講じる準備ができています。 残りは借り手を評価するアプローチを変えるつもりはない（57％）か、借り手を引き締める（29％）でしょう。

2018年の中小企業向け貸付の主な成長は大手銀行によるものであり、これにより最高品質の借り手に対する信用限度が引き上げられると、エキスパートRAの銀行格付け担当マネージングディレクターであるアレクサンダーサラエフ氏はRBCに語った。 中小の信用機関が伝統的に取り組んでいる平均的なリスクレベルを持つ中小企業の借り手のグループは、借り入れたリソースに大きな制限を経験し続けるでしょう。 中小銀行のリスクへの意欲が低下しているため、市場全体が成長しているにもかかわらず、幅広い中小企業の資金調達ギャップが拡大すると予想されるとサラエフ氏は述べた。

フィッチのシニアアナリスト、アレクサンダー・ダニロフ氏は、中小企業の貸付市場は、十分で安定した口座回転率を持つ企業にのみ見通しがあると述べています。 この方法でのみ、これらの企業にサービスを提供する銀行は、多かれ少なかれ確実にソルベンシーを評価できますが、報告は有益ではありません。 「通りからの顧客が融資を受けることは問題になるでしょう。銀行はリスクを評価することが難しいので、これを行うことを躊躇します」とダニロフは明らかにします。

RBCは、資本金2,000億ルーブルのロシアの銀行の代表者にインタビューしました。 中小企業の貸付市場の見通しに関する彼らの評価について。 このセクターへの融資のリーダーであるズベルバンクは、2018年に、現在の1.3兆ルーブルからSMEローンのポートフォリオを増やす予定です。 2500億ルーブル。 これを行うために、銀行はビッグデータの使用に基づいたオンライン貸付および信用分析技術を開発することを計画しています。 銀行の報道機関は、ズベルバンクが3月に中小企業へのオンライン貸付を開始したと述べた。 RBCの要求に応えた他の銀行（Promsvyazbank、Uralsib、SMP Bank）は、SME貸付市場が成長すると予測しており、借り手の質を評価するためのアプローチを変更するつもりはありません。 「2018年末までに、中小企業向けローンの金利が下がる可能性があると予想しています。 この理由は、中央銀行による金利の引き下げになります。 その結果、2018年のSMEセグメントへの貸付の伸びは継続し、9〜10％のレベルに達するでしょう」と、Promsvyazbankの中小企業開発担当副社長兼マネージングディレクターのKirillTikhonovは予測しています。 中小企業への貸付は、「ロシア経済の状況を改善し」、貸付金利を引き下げることで成長すると彼は述べた。