Kāda ir bankas aizdevuma likme. Procentu likme (aizdevuma procenti). Kas tas ir? Kā aprēķināt depozīta gada procentus

Daudzi pilsoņi aktīvi izmanto banku pakalpojumus. Finanšu iestādes izsniedz aizdevumus, noguldījumus, par kuriem tiek aprēķināti procenti. Šis jautājums ir jāpievērš ļoti uzmanīgi, lai nākotnē nerastos grūtības. Ja ar aizdevumu katrs klients vēlas iegūt zemu procentu likmi, tad, ieguldot savus līdzekļus - izdevīgāku. Bet katra banka izvirza savus pakalpojumu nosacījumus. Kas ir procentu likme un kā tā tiek aprēķināta?

Definīcija

Daudzi cilvēki uzskata, ka, ja procents ir 12%, tad visa pārmaksa ir 12%. Bet tas nav taisnība, jo šis rādītājs tiek aprēķināts katru gadu. Ja, piemēram, aizdevums tiek izsniegts uz 5 gadiem, tad procenti tiek aprēķināti par katru naudas izlietošanas gadu. Tas tiek iekasēts no atlikuma. Jo ilgāks kreditēšanas periods, jo lielāka pārmaksa.

Izpildot līgumu, jums jāpievērš uzmanība nosacījumiem. Visas finanšu iestādes iekasē atšķirīgu procentu. Piemēram, MFI pārmaksu aprēķina par katru dienu, bet bankās - parasti par gadu. Kas ir Šī ir peļņas summa, kas tiek uzkrāta klientam par pagaidu naudas nodrošināšanu bankai.

Kas ietekmē likmi?

Procenti tiek aprēķināti, pamatojoties uz Centrālās bankas likmi. Piemēram, ja tie ir 8%, tad neviena organizācija nevar aizdot naudu par zemāku pārmaksu. Parasti bankās pakalpojumi tiek sniegti ar lielāku procentu.

Ir tāds termins kā inflācija. Nauda katru gadu nolietojas. Ja bankas noteiks zemas likmes, tās negūs peļņu.

Ko ietver aizdevuma izmaksas?

Aizņēmējam ir jāzina ne tikai procentu likme, bet arī tas, ko aizdevums ietver. To aprēķina, pamatojoties uz:

• līmenis ir vienāds ar aptuveni 7% gadā;
• banka nav iesaistīta pašu kapitāla emitēšanā, tāpēc tai ir noguldītāji: noguldījumu apkalpošanai nepieciešami līdzekļi, kas ir iekļauti aizdevumā;
• dažos gadījumos bankas pašas aizņemas naudu no citām organizācijām, un aizņēmēji maksā starpbanku procentus;
• katrai bankai ir saistību neizpildītāji, kas ir iekļauti arī aizdevuma izmaksās;
• banka ņem vērā tās attīstību: tai ir jāmaksā algas darbiniekiem, jāsedz citi izdevumi, par ko maksā arī klienti.

Ņemot vērā šos aprēķina noteikumus, mēs varam pateikt, kāda ir procentu likme. Tā ir kompensācija par bankas izdevumiem tās vajadzībām un peļņas gūšanai.

Zemi aizdevuma procenti

Jūs bieži varat atrast bankas, kuru procentu likmes ir diezgan zemas. Katrs aizņēmējs vēlas iegūt līdzekļus, lai nepārmaksātu daudz. Bet pat neliela likme nenozīmē, ka aizdevums būs lēts.

Bankas reklāmā vienmēr ir norādīta zemākā procentu likme gadā. Šādi pakalpojumi tiek sniegti tikai dažiem klientiem. Patiesībā tas ir reklāmas triks, un reālo likmi aizņēmējs uzzinās pēc pieteikuma atstāšanas un dokumentu iesniegšanas. Procentus nosaka aizņēmēja maksātspēja, kredītvēsture un citi faktori. Palielinoties procentiem, banka sedz savus riskus, noslēdzot līgumu ar aizņēmēju.

Neliela likme runā daudz. Banka vienmēr saņems priekšrocības, bet aizņēmējam ir šādas izmaksas:

• apdrošināšanas prēmijas;
• atvēršanas un apkopes maksa;
• soda naudas un nokavējuma naudas;
• uzkrājumi pirmstermiņa atmaksai;
• apmaksāti SMS informācijas un citi pakalpojumi.

Pirms līguma noslēgšanas jums rūpīgi jāizlasa tajā ietvertā informācija. Jums arī jājautā speciālistam, kādas papildu maksas jums jāmaksā bankai. Tikai apzinīgiem maksātājiem ir iespēja gūt labumu no 2016. gada zemajām procentu likmēm.

Maksimālā likme

Banku sektorā ir gan minimālais procents, gan maksimums. To nosaka spēkā esošie tiesību akti. Aizdevums nedrīkst pārsniegt 57,3% gadā. Šis indikators laika gaitā var mainīties.

Šis noteikums attiecas uz banku iestādēm un mikro finanšu institūcijas nestrādājiet pie tā. Tāpēc pēdējie aizdod pilsoņiem naudu par 500–800% gadā.

Likmju veidi

Banku procentu likmes ir nemainīgas, īpaši patēriņa kredītiem un hipotēkām. Tie tiek noteikti pirms līguma noslēgšanas, pēc tam klientam tiek dots maksājumu grafiks. Par to tiek veikta atmaksa.

Bet procents var būt arī peldošs, par ko darbiniekam ir pienākums brīdināt klientu pirms līguma noslēgšanas. Tas nozīmē, ka kreditors pats nolemj mainīt pārmaksas summu. Un klients ir atbildīgs par piešķirto procentu samaksu. Šādi nosacījumi parasti attiecas uz kredītkartēm, kas iedzīvotājiem nav izdevīgi.

Kā noteikt pārmaksu?

Ikmēneša maksājumu noteikšanu nosaka parādu dzēšanas sistēma. Tas var būt mūža rentes un diferencēts. Pirmajā gadījumā visas summas ir vienādas līdz maksājuma perioda beigām. Un ar otro iespēju ir ikmēneša summas samazinājums.

Pārmaksu varat noteikt katras iestādes tīmekļa vietnē. Šim nolūkam ir tiešsaistes maksājumu sistēma, bet konkrētu informāciju sniegs darbinieks. Jāpatur prātā, ka procenti nav galīgās izmaksas, ieskaitot nodevas un komisijas maksas. To var noteikt ar aizdevuma līgumu. Dokumentā ir norādītas arī noguldījumu procentu likmes.

Kā ietekmēt procentu likmi?

Bankas visiem klientiem piedāvā dažādus nosacījumus, lai gan kredītprogramma ir vienāda. To nosaka tas, ka lēmums par aizdevuma izsniegšanu tiek pieņemts, pamatojoties uz iesniegtajiem dokumentiem. Bet aizdevuma galīgā cena ir atkarīga no tādiem faktoriem kā algas līmenis, nodrošinājuma pieejamība, kredītvēstures statuss, vecums.

Lai iegūtu labvēlīgus apstākļus, jums ir nepieciešams stabils darbs ar augstu atalgojumu, bagāta darba pieredze un laba kredītvēsture. Bet, ja, piemēram, aizņēmējs ir atmaksājis aizdevumus pirms termiņa, tad var noteikt lielu procentuālo daļu. Iemesls tam ir bankas peļņas zaudēšana, ja notiek pirmstermiņa maksājums.

Kas ir mārketinga likme?

Šāda veida likme parasti tiek piedāvāta automašīnu tirdzniecības vietās. Labvēlīgie 0%, kas darbojas kā solījumi, neattiecas uz pārmaksu. Mārketinga likme nozīmē atlaidi produktam naudas apmērā, kas būtu jāmaksā bankai. Pirkuma līgumā ir iekļauta automašīnas diskontētā cena, un, pamatojoties uz to, tiks aprēķināta procentuālā daļa. Parasti tas ir 10-12%.

Ja rādītājs nav vienāds ar 0, tad tiek piešķirta atlaide starpībai starp mārketinga un banku likmēm. Tirgotājs šo naudu maksā bankai, pamatojoties uz līgumu. Tā rezultātā pircējs iegādājas automašīnu par zemāku cenu. Tikai viņam joprojām vajadzētu ņemt vērā savas finanses, kā arī rūpīgi izlasīt līgumu. Bieži vien ar šādiem darījumiem tiek izsniegta apdrošināšana, kurai ir augsts procents.

Tādējādi, ja vēlaties pieteikties aizdevumam, jums jāiepazīstas ar procentu likmi, kā arī papildu nosacījumiem. Dažas bankas jau iekļauj maksas un komisijas maksas gada likmē, un tāpēc nevajadzīgi izdevumi nebūs nepieciešami. Bet, tā kā aizdevuma izmaksas ir svarīgas aizņēmējam, pēdējā iespēja viņam būs mazāk izdevīga. Tikai tad, ja klients ir apmierināts ar visiem nosacījumiem, viņš var sastādīt līgumu.

22.06.2017 0

Mūsdienās bankas iedzīvotājiem piedāvā daudz pakalpojumu, no kuriem vispieprasītākie ir aizdevumi un noguldījumu izvietošana. Politiku attiecībā uz aizdevumiem un noguldījumiem lielā mērā kontrolē Krievijas Federācijas Centrālā banka, kā arī Krievijas likumdošanas akti. Tomēr bankām ir tiesības piešķirt aizdevumus un noguldīt noguldījumus ar noteiktiem nosacījumiem, ja tas nav pretrunā ar likumdošanu.
Saskaņā ar statistiku, katrs desmitais krievs ir šīs vai tās bankas klients. Tāpēc jautājums par to, kā tiek aprēķināti gada procenti par aizdevumu vai bankas depozītu, ir tik svarīgs. Vairumā gadījumu procentuālo daļu saprot kā likmes lielumu. Kopējā pārmaksātā aizdevuma summa, kā arī ikmēneša maksājuma summa ir atkarīga no likmes lieluma.

Noguldījumu gada procentuālā daļa: aprēķins pēc formulas

Vispirms apskatīsim banku noguldījumus. Nosacījumi ir ierakstīti līgumā depozīta konta atvēršanas brīdī. Par noguldīto summu tiek iekasēti procenti. Šī ir naudas atlīdzība, ko banka maksā noguldītājam par viņa naudas izmantošanu.

Krievijas Federācijas Civilkodekss paredz iespēju pilsoņiem jebkurā laikā izņemt savus noguldījumus kopā ar uzkrātajiem procentiem.

Visas noguldījuma nianses, nosacījumi un prasības ir atspoguļotas līgumā starp banku un noguldītāju. Gada procentu aprēķins tiek veikts divos veidos:

Gada aizdevuma procenti: aprēķins pēc formulas

Mūsdienās pieprasījums pēc aizdevumiem ir milzīgs, bet konkrēta aizdevuma produkta popularitāte ir atkarīga no gada procentu likmes. Savukārt ikmēneša maksājuma apmērs ir atkarīgs arī no procentu likmes.

Ņemot vērā aizdevuma procentu aprēķināšanas jautājumu, ir nepieciešams iepazīties ar aizdevumu pamatdefinīcijām un iezīmēm Krievijas banku iestādēs.

Gada procentu likme ir naudas summa, ko aizņēmējs piekrīt samaksāt gada beigās. Tomēr procentu aprēķins, kā likums, tiek veikts par mēnesi vai dienu, kad runa ir par īstermiņa aizdevumiem.

Neatkarīgi no tā, cik pievilcīga izskatās aizdevuma procentu likme, jums vajadzētu saprast, ka aizdevumi nekad netiek izsniegti bez maksas. Nav svarīgi, kāda veida aizdevums tiek ņemts: hipotekārais, patēriņa vai auto aizdevums, bankai joprojām tiks izmaksāta summa, kas lielāka par to, ko viņi paņēma. Lai aprēķinātu ikmēneša maksājumu apjomu, gada likme jāsadala ar 12. Dažos gadījumos aizdevējs nosaka dienas procentu likmi.

Piemērs: aizdevums tiek ņemts par 20% gadā. Cik daudz procentu no aizdevuma iestādes ir jāmaksā katru dienu? Mēs uzskatām: 20% : 365 = 0,054% .

Pirms aizdevuma līguma parakstīšanas ieteicams rūpīgi izanalizēt savu finansiālo stāvokli, kā arī sastādīt nākotnes prognozi. Šodien vidējā likme Krievijas bankās ir aptuveni 14%, tāpēc aizdevuma pārmaksa un ikmēneša maksājumi var būt diezgan lieli. Ja aizņēmējs nespēj atmaksāt parādu, tas novedīs pie soda, tiesas prāvām un īpašuma zaudēšanas.

Ir arī vērts zināt, ka procentu likmes savā valstī var būt atšķirīgas.:

• nemainīgs - likme nemainās un tiek noteikta visam aizdevuma atmaksas periodam;
• peldošs ir atkarīgs no daudziem parametriem, piemēram, no valūtas kursa, inflācijas, refinansēšanas likmes utt .;
• daudzlīmeņu - likmes galvenais kritērijs ir neatmaksātā parāda summa.

Iepazīstoties ar pamatjēdzieniem, varat sākt aprēķināt aizdevuma procentu likmi. Tas prasa:

1. Uzziniet atlikumu aprēķinu laikā un parāda summu. Piemēram, atlikums ir 3000 rubļu.
2. Uzziniet visu aizdevuma elementu izmaksas, ņemot kredītvēsturi: 30 rubļi.
   Izmantojot formulu, daliet 30 ar 3000, iegūstat 0,01.
3. Iegūtā vērtība tiek reizināta ar 100. Rezultāts ir likme, kas regulē ikmēneša maksājumus: 0,01 x 100 = 1%.

Lai aprēķinātu gada likmi, jums jāreizina 1% ar 12 mēnešiem: 1 x 12 = 12% gada.

Hipotekārie kredīti tiek aprēķināti daudz grūtāk, jo ietver daudzus mainīgos. Pareizam aprēķinam nepietiek ar aizdevuma summu un procentu likmi. Labāk ir izmantot kalkulatoru, kas palīdzēs aprēķināt ikmēneša hipotēkas maksājumu aptuveno likmi un summu.

Gada procentu aprēķināšana par aizdevumu. Tiešsaistes kalkulators (ikmēneša atlikums un pārmaksas summa)

Lai detalizēti noteiktu aizdevuma gada procentus, aizdevuma struktūras atlikuma sadalījumu pa mēnešiem un gadiem, kā arī parādītu informāciju grafika vai tabulas veidā, aprēķināšanai varat izmantot tiešsaistes kalkulatoru

Ikviens, kurš jebkad ir ņēmis kredītu, izvēloties sev izdevīgu kreditēšanas programmu, vispirms pievērsa uzmanību procentu likmei. Katrs aizņēmējs saprot, ka jo zemāki ir aizdevuma procenti, jo mazāk būs tā galīgās izmaksas un ikmēneša maksājuma lielums. Bet ne visi pilnībā saprot, kāda ir aizdevuma procentu likme, no kā tā sastāv, kā arī to, kā aprēķināt aizdevuma izmaksas, zinot šo vērtību.

Kas tas ir

Daudzi cilvēki domā - ja procentu likme ir 12%, tad kopējā aizdevuma pārmaksa būs tieši 12%. Bet tā ir liela kļūda, pats jēdziens procenti gadā ir procenti, kas tiek aprēķināti no viena gada parāda kopsummas... Ja, piemēram, aizdevuma termiņš ir 5 gadi, tad procenti tiek iekasēti par katru aizdevuma izmantošanas gadu un tiek aprēķināti no pamatparāda atlikuma.

Lūdzu, ņemiet vērā: jo ilgāks aizdevuma termiņš, jo lielāka pārmaksa, jo aizdevuma procentu likme atspoguļo parāda daļu, kas tiek uzkrāta katru gadu.

Piesakoties aizdevumam, pievērsiet uzmanību līguma nosacījumiem. Dažādas finanšu iestādes iekasē procentus saskaņā ar dažādām shēmām. Spilgti piemēri ir MFO, kur procenti par aizņemtiem līdzekļiem tiek iekasēti katru dienu. Bet bankas galvenokārt aprēķina procentus vienam gadam.

Kāda ir procentu likme

Pirmā lieta, kas nosaka aizdevuma procentus, ir Centrālās bankas likme, ja, piemēram, kārtējam gadam tā ir 8%, tad neviena finanšu iestāde nevar aizdot naudu mazāk par šiem procentiem. Turklāt jāņem vērā, ka pastāv tāda lieta kā inflācija, nauda katru gadu nolietojas, kas nozīmē, ka bankas vispār neiegūst peļņu, ja tās izsniedz kredītus par zemu procentu likmi.

No kā sastāv aizdevuma izmaksas?

Kas veido aizdevuma procentu likmi:

1. Inflācijas līmenis, un mūsu valstī tas ir aptuveni 7% gadā.
2. Banka aizdevējiem savus aizdevumus neaizdod, tādēļ tā piesaista noguldītājus, attiecīgi nauda nepieciešama arī noguldījumu kontu apkalpošanai, kas ir iekļauta aizdevuma procentu likmē.
3. Dažreiz bankas ir spiestas aizņemties naudu no citām finanšu iestādēm par procentiem, aizņēmēji maksā arī starpbanku procentus.
4. Katrā bankā ir noteikts procents saistību nepildītāju, tas ir, aizņēmēji, kuri nav samaksājuši parādu, par to maksā arī aizņēmēji.
5. Un visbeidzot, bankai ir jāpamato sava eksistence, jāmaksā par darbiniekiem, jāmaksā par telpām un citi izdevumi.

Īsāk sakot, procentu likme ir kompensācija par aizdevēja izdevumiem savām vajadzībām un galvenajiem ienākumiem.

Zemas procentu likmes par aizdevumu? Kāda ir nozveja

Protams, katrs no mums vēlas saņemt naudu uz kredīta un tajā pašā laikā nepārmaksāt dubulto cenu no saviem līdzekļiem. Bet jums ir jāsaprot, ka nav iespējams ņemt kredītu bez maksas, un zemā aizdevuma procentu likme nenozīmē, ka tas būs lētāks.

Pirmkārt, bankas savos sludinājumos vienmēr norāda minimālos procentus par aizdevumu, tie ir pieejami tikai dažiem. Tas ir reklāmas triks, un aizņēmējs uzzinās patieso aizdevēja atlīdzības summu tikai pēc tam, kad būs atnesis visus dokumentus un atstājis pieteikumu aizdevuma saņemšanai. Turklāt bieži vien tiešām procenti ir atkarīgi no aizņēmēja maksātspējas, viņa kredītvēstures un citiem apstākļiem. Paaugstinot likmi konkrētam aizņēmējam, banka pamato savus riskus, noslēdzot ar viņu līgumu.

Otrkārt, zemā aizdevuma procentu likme runā daudz. Banka nepalaidīs garām priekšrocības, un aizņēmējam būs jāsedz šādi izdevumi:

1. Apdrošināšanas prēmijas, tās tiek pieskaitītas ikmēneša maksājumam.
2. Komisija kredīta konta atvēršanai un uzturēšanai.
3. Kavēti naudas sodi un sodi par kavētiem maksājumiem.
4. Sodi par parāda pirmstermiņa atmaksu.
5. Papildu maksa par īsziņu sūtīšanu un citiem pakalpojumiem.

Pirms aizdevuma pieteikšanas uzmanīgi izlasiet līgumu un ar speciālistu pārbaudiet, kādus papildu līdzekļus banka iekasē no aizņēmēja.

Kredītu procentu likmju veidi

Vai jūs domājat, ka aizdevuma gada procentu likme ir nemainīga vērtība? Vairumā gadījumu jā, īpaši, ja runa ir par patēriņa vai hipotekāro kreditēšanu. Procentu likme tiek noteikta pirms līguma parakstīšanas, aizņēmējs saņem maksājumu grafiku un saskaņā ar to maksā aizdevumu līdz termiņa beigām.

Kredītu procentu likmju veidi

Bet procentu likme var būt peldoša, aizdevējam par to jābrīdina pirms līguma parakstīšanas. Tas nozīmē, ka aizdevējs var vienpusēji izlemt palielināt vai samazināt procentu likmi. Un attiecīgi aizņēmējam būs pienākums samaksāt aizdevēja noteikto procentuālo daļu. Kopumā mainīgā likme biežāk tiek piemērota kredītkartēm.

Kā aprēķināt pārmaksu par aizdevumu

Kredīta ikmēneša maksājumu aprēķināšanas formula ir atkarīga no parāda atmaksas sistēmas. Tās var būt mūža rentes un diferencētas. Atšķirība starp tām ir tāda, ka mūža rentes sistēmai ikmēneša maksājumu apjoms ir vienāds visā aizdevuma periodā, un ar diferencētu sistēmu tas samazinās katru mēnesi.

Turklāt jums vienmēr jāņem vērā, ka aizdevuma procenti nav galīgās aizdevuma izmaksas, bankas jebkurā gadījumā tai pievieno komisijas maksas un nodevas. Par to jūs varat uzzināt tikai no aizdevuma līguma, jo, aprēķinot uz kalkulatoriem, komisijas un citas maksas netiek atspoguļotas.

Kā ietekmēt procentu likmi

Kā minēts iepriekš, bankas aizdod naudu katram klientam ar dažādiem noteikumiem, lai gan saskaņā ar vienu un to pašu aizdevuma programmu. Fakts ir tāds, ka bankas lemj par aizdevuma izsniegšanu un tā izmaksām, pamatojoties uz dokumentiem, kurus klients ir gatavs sniegt. Aizdevuma galīgās izmaksas ietekmē tādi apstākļi kā alga, nodrošinājums, kredītvēsture un pat aizņēmēja vecums un ģimenes stāvoklis.

Lai iegūtu visizdevīgāko piedāvājumu, nepieciešams stabils un labi apmaksāts darbs, ilga darba pieredze un "tīra" kredītvēsture. Bet, ja, piemēram, aizņēmējs ir atmaksājis aizdevumus pirms termiņa, tad viņam tiks noteikts lielāks procents, tam iemesls ir acīmredzams, bankas zaudē peļņu, kad klients atmaksājas agrāk nekā plānots.

Parasti pirms kredīta ņemšanas pajautājiet ne tikai procentu likmi, bet arī aizdevuma papildu nosacījumus. Dažās bankās papildu maksa un komisijas maksa jau ir iekļauta gada likmē, tāpēc klients neveiks nekādas papildu pārmaksas. Bet, ciktāl katram potenciālajam aizņēmējam izšķirošo lomu produkta izvēlē nosaka tā izmaksas, bankām tas ir nerentabli, un klients uzzina par aizdevuma patiesajām izmaksām tikai pēc līguma parakstīšanas.

Kāpēc tas notiek? Ja gada likme neatspoguļo reālo pārmaksāšanas situāciju, tad kam jāpievērš uzmanība aizņēmējam? Jā, ar faktisko aizdevuma procentu likmi?

Ko nozīmē efektīvā aizdevuma procentu likme?

Ja redzat, ka banka piedāvā 20% gadā, tad tas nozīmē, ka par aizdevumu pārmaksāsit tieši 20%? Nemaz, un tā ir daudzu aizņēmēju kļūda.

1. Pirmkārt, šī likme tiks iekasēta no atlikušā parāda proporcionāli mēnešu skaitam gadā.
2. Otrkārt, ja ņem kredītu, teiksim, uz trim gadiem, tad šī likme 20% apmērā tiks piemērota atsevišķi katram parāda atmaksas gadam (ja priekšlaicīga atmaksa netika piemērota).
3. Un, treškārt, tas neatspoguļo pārmaksas patieso būtību, bet ir tikai finanšu instruments parāda aprēķināšanai. Gada procentos netiek ņemtas vērā dažādas komisijas maksas un maksājumi, ko banka arī attiecina uz aizdevumu.

Efektīvā aizdevuma procentu likme ir finanšu instruments, lai aprēķinātu reālo pārmaksu. Dažreiz to sauc par PSK - aizdevuma kopējās izmaksas.

Ja gada likme neatspoguļo reālo pārmaksāšanas situāciju, tad kam jāpievērš uzmanība aizņēmējam? Ko ietver efektīvā procentu likme? Šī likme ņem vērā absolūti visus aizņēmēja izdevumus, kas saistīti ar jebkura veida aizdevuma saņemšanu, piemēram:

• aizdevuma izmaksas komisija;
• darījumu atbalsta komisija;
• komisija par konta atvēršanu un tā uzturēšanu;
• komisija par skaidras naudas pakalpojumiem utt.

Papildus standarta komisijas maksām bankas atkarībā no bankas aizdevuma veida iekļauj arī citas maksas aizdevuma efektīvajā procentu likmē. Piemēram, ja aizdevums tiek noformēts ar ķīlu nekustamā īpašuma vai transporta veidā, tad PSK iekļauj arī bankas izmaksas nodrošinājuma novērtēšanai. Tas ietver arī notāra pakalpojumus, kas nepieciešami noteiktiem kredīta darījumiem. Ja aizņēmējs pieslēdzas dažādām apdrošināšanas programmām: dzīvībai, invaliditātei, darbinieku skaita samazināšanai, nodrošinājuma aizsardzībai utt., Tad šo pakalpojumu izmaksas tiek atspoguļotas arī PSK, lai gan šie līdzekļi tiek izmantoti, lai apmaksātu nevis bankas pakalpojumus pati, bet apdrošināšanas sabiedrības.

Kas nav iekļauts aizdevuma pilnās izmaksās?

Šī likme neņem vērā dažādus naudas sodus un sodus, kas var tikt piemēroti aizņēmējam aizdevuma līguma pārkāpuma gadījumā. Maksa par ikmēneša maksājumiem nav iekļauta. Šo maksājumu apjomu nevar paredzēt vai arī tie vispār nepastāv. Ja tas ir naudas aizdevums ar līdzekļiem, kas ieskaitīti plastikāta kartē vai kredītkartē, tad komisija par līdzekļu izņemšanu šajā gadījumā netiks iekļauta aizdevuma faktiskajā procentu likmē.

Kā aprēķināt efektīvo aizdevuma likmi

Kā jūs varat ietekmēt aizdevuma kopējās izmaksas? Tā paša aizdevuma faktiskā procentu likme var palielināties vai samazināties, mainoties aizdevuma nosacījumiem, piemēram, līdzekļu dzēšanas termiņam. Tas ir saistīts ar faktu, ka, ja aizdevums tiek izsniegts uz gadu, tad visas komisijas tiek sadalītas vienādā apmērā par katru mēnesi (lasi nelikumīgās banku komisijas maksas). Un, ja aizdevums tiek izsniegts uz diviem gadiem, tad komisijas summa tiek dalīta nevis ar 12, bet ar 24 mēnešiem. Tātad izrādās, ka efektīvā procentu likme pirmajā gadījumā būs augstāka.

Vēl viens jautājums, kas ietekmē aizdevuma kopējās izmaksas, ir ikmēneša maksājumu veids. Tā var būt mūža rente (vienmēr viena un tā pati summa katru mēnesi), diferencēta (kad ikmēneša maksājums tiek samazināts katru mēnesi) vai aizzīme (izmantojot šo shēmu, aizņēmējs vispirms maksā bankai procentus un tikai pēc tam galveno parādu). Ja salīdzinām šos trīs maksājumu veidus, tad ar diferencētu efektīvo likmi būs zemākā.

Kāpēc aizņēmējam ir jāzina aizdevuma likme

Nu, sāksim ar to, ka saskaņā ar likumu katrai bankai, sākot izsniegt aizdevumu, ir pienākums informēt aizņēmēju par CPM. Taču patiesībā viss notiek savādāk, aizņēmēji kļūdaini gada procentu likmi uzskata par galveno pārmaksas rādītāju, un bankas nesteidzas paziņot par efektīvo. Ja banka vispirms nerunā par faktisko likmi, tad ļaujiet pašam aizņēmējam interesēties par tās vērtību.

Zinot aizdevuma efektīvo procentu likmi, aizņēmējs var objektīvi izvērtēt aizdevuma piedāvājumus. Viena banka var piedāvāt 15%gada likmi, bet MPT vērtība būs 40%, bet otra piedāvā 25%gada likmi, bet tās efektīvā likme būs vienāda ar 30%.

Pirms kredīta ņemšanas noteikti pajautājiet bankai faktiskās aizdevuma likmes aprēķinu, tas ir vienīgais reālais pārmaksas rādītājs.

Mēs vienmēr esam gatavi dot noderīgs padoms mūsu lasītājiem, izskaidrojiet visas kreditēšanas nianses, kā arī iesakiet, kur labāk pieteikties kredītam internetā.

Jebkuras finanšu iestādes privātie klienti, kas plāno izsniegt aizdevuma līgumu vai pelnīt naudu no bankas noguldījuma, saskaras ar terminu "gada procenti".

Ne visi var viegli saprast aizdevuma vai noguldījuma procentu likmes, ne daudzi var precīzi pārrēķināt procentus, ko iekasē katru dienu, mēnesi, gadu. Grūtības slēpjas arī faktā, ka monetāro institūciju praksē ir ierasts paziņot tikai gada procentus par noguldījumiem vai aizdevumiem, lai gan patiesībā finanšu struktūras ikdienā var pārrēķināt depozīta vai aizdevuma maksājuma rentabilitāti.

Ko nozīmē interese par banku terminoloģiju

Banku terminoloģijā kā apzīmējums tiek izmantots procentu vai procentu likmes jēdziens:

• Finanšu iestādes izsniegta aizdevuma izmaksas. Sastādot aizdevuma līgumu, gada procenti nozīmē noteiktu naudas summu, kas būs jāmaksā finanšu iestādei par saņemto aizdevuma līdzekļu izmantošanu. Noteiktais procents tiek aprēķināts un fiksēts aizdevuma līgumā katru gadu, tomēr vairumā gadījumu tas tiek maksāts katru mēnesi kopā ar aizdevuma iestādi;
• Atlīdzība, ko kredītiestāde maksā noguldītājam, kurš bankas kontos noguldījis savu līdzekļu pārpalikumu. Noguldījumu līgumu izpildes gadījumā gada procenti ir naudas summa, ko finanšu struktūra maksās noguldītājam kā samaksu par viņa līdzekļu komerciālu izmantošanu. Tajā pašā laikā saskaņā ar Krievijas likumdošanu un attiecīgajām Centrālās bankas prasībām visas monetārās iestādes apņemas katru dienu uzkrāt procentus par noguldījuma līgumu, kas noteikts depozīta līgumā.

Gada procenti - kas tas ir?

Sastādot kredīta vai noguldījumu līgumus, veidojot komerciālus piedāvājumus, rakstot konkrētas kredītiestādes akcijas, finansisti parasti izmanto gada procentu jēdzienu. Tieši ar gada procentu likmi ir vieglāk norēķināties saskaņā ar šādiem līgumiem. Tieši gada procenti, kas bankas privātajiem klientiem var šķist nozīmīgāki un nozīmīgāki kā ienākumi no noguldījumiem.

Kredīta un noguldījumu līgumu izpildē gada procentu likme ievērojami atšķiras:

• Gada procentus par aizdevumu parasti sauc par visu pieejamo maksājumu kopsummu par aizdevuma izmantošanu, kas būs jāveic viena gada laikā. Gada aizdevuma likme tiek izteikta procentos no sākotnējās aizdevuma summas. Pārmaksas summa tiek izteikta un iekasēta dažādos veidos, kas ir atkarīga no aizdevuma līguma nosacījumiem, no izvēlētā aizdevuma atmaksas veida (mūža rentes vai diferencēta maksājuma).

Faktiski bankas klients, izmantojot aizņemtos līdzekļus, maksā aizdevumu katru mēnesi. Ikmēneša maksājums vienmēr sastāv no noteiktas aizdevuma struktūras daļas un norādītajiem procentiem (pārrēķināts par vienu naudas līdzekļu izmantošanas mēnesi).

Tomēr pirms sākotnējās aizdevuma reģistrācijas finansisti visā pasaulē iesaka finanšu iestāžu klientiem noteikti aprēķināt aizdevuma gada procentus (kopā ar visām slēptajām maksām), lai skaidri saprastu klienta saistību apmēru pret banku.

• Gada procenti saskaņā ar noguldījuma līgumu ir rentabilitāte, ievietojot līdzekļus finanšu iestādē. Parasti noguldījumu līgumi ir pārredzamāki, un gada procents šādā līgumā ir vienāds ar kopējo ienākumu summu no depozīta.

Kā tiek aprēķināti gada procenti par noguldījumiem?

Tiesiskais regulējums Krievijas Federācija pieņem, ka visām monetārajām organizācijām ir pienākums katru dienu uzkrāt procentus par depozītu, kas noteikts depozīta līgumā. Faktiski šis noteikums tiek izpildīts tikai formāli.

Faktiski lielākā daļa kredītiestāžu maksā noguldītājiem procentus saskaņā ar noguldījuma līgumā noteiktajiem nosacījumiem. Ja procentu maksāšanas datums iekrīt nedēļas nogalē vai brīvdienā, noguldītājam ir iespēja saņemt savu ienākumu daļu tikai nākamajā darba dienā.

Aprēķinot depozīta procentus, finanšu organizācijas procentu aprēķināšanai var izmantot divas dažādas iespējas:

• Vienkāršs aprēķins, kas neietver procentu kapitalizāciju;
• Sarežģīts aprēķins, kas nozīmē procentu ienākumu kapitalizāciju.

Vienkāršu procentu aprēķinu raksturo papildu konta atvēršana depozīta procentu ienākumu drošībai. Šajā gadījumā ienākumi no depozīta netiek pievienoti sākotnējai depozīta summai, bet tiek ievietoti papildu bankas kontā. Ienākumus noguldītājam var izmaksāt katru mēnesi, ceturksni vai reizi gadā atkarībā no noguldījuma līguma nosacījumiem.

Sarežģītā procentu aprēķināšanas metode ietver regulāru procentu ienākumu pievienošanu sākotnējai iemaksai. Noguldījums ar procentu kapitalizāciju nozīmē nemainīgu noguldījuma struktūras pieaugumu un līdz ar to arī noguldījuma kopējās rentabilitātes pieaugumu.

Kā tiek aprēķināti kredīta gada procenti?

Gada procentu uzkrāšana par aizdevumiem ir līdzīga uzkrājumiem par noguldījumiem. Vienīgā atšķirība ir tā, ka, sastādot aizdevuma līgumu, procentus par līdzekļu izmantošanu maksā nevis finanšu iestāde, bet gan aizņēmējs (aizdevuma lietotājs).

Gada procenti un kopējā aizdevuma pārmaksas summa tiek aprēķināta arī pēc salikto vai vienkāršo procentu formulām, atkarībā no parāda atmaksas formas izvēles - mūža rentes vai diferencēta atmaksas veida.

Diferencētais aizdevuma atmaksas veids paredz pastāvīgu ikmēneša maksājuma samazināšanos, un tādēļ ikgadējā pārmaksa saskaņā ar šādu līgumu var būt nedaudz mazāka nekā mūža rentes atmaksas gadījumā.

Vai ir iespējams mainīt kredītu / noguldījumu gada procentu likmi?

Noguldījumu un aizdevuma līgumu procentu likme var mainīties, mainoties līdz ar tirgus svārstībām. Šādā situācijā gada procenti par banku līgumiem mainīsies vienlaikus ar izmaiņām ekonomiskajā situācijā valstī.

Tajā pašā laikā visi procentu likmes pieļaujamo izmaiņu faktori obligāti ir noteikti bankas līgumā. Parasti banku līgumi nosaka galīgos ierobežojumus aizdevumu / noguldījumu procentu kritumam vai pieaugumam.

Arī neplānota pārstrukturēšana var mainīt aizdevuma vai noguldījuma gada aizdevuma likmi. Jebkuram bankas klientam ir visas tiesības, saskaņojot savu darbību ar finanšu iestādi, pāriet uz citām bankas piedāvātajām finanšu programmām.