ロシアズベルバンクOJSCの主な活動。 pjscsberbankの実務報告中小企業および法人顧客の一時的に無料の資金の配置
The Banker誌（2010年7月1日）によると、ズベルバンクは固定資本で世界最大の銀行の中で43位にランクされました。 その資産は国の銀行システムの4分の1以上（27％）を占めており、銀行資本に占めるシェアは26％です（2011年1月1日）。 当行の創設者および主要株主は、ロシア連邦中央銀行です。 2010年4月16日現在、彼は議決権株式の60.3％、銀行の授権資本の57.6％を所有しています。 ロシアのズベルバンクの残りの株主は、26万3千人以上の法人および個人です。 資本構成における外国人投資家の高いシェア
第1章現代の状況におけるロシアのズベルバンクの活動の一般的な特徴。
1.1。 ロシアのズベルバンクの発展の歴史。 五
1.2。 銀行システムにおけるズベルバンクの役割と場所。 8
1.3。 主な戦略目標と目的。 10
2.1。 現代の状況におけるロシアのズベルバンクの活動。 14
2.2。 ズベルバンクの事業開発の優先分野。 16
2.3。 事業開発の分野における主なタスク。 19
第3章ロシア貯蓄銀行の発展の問題と展望。 22
結論。 24
使用済み文献のリスト。 26
応用。
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1.3。 主な戦略目標と目的。
銀行のさらなる発展という目標を達成するために、銀行は変革の4つの主要な分野に焦点を当てます。これは、銀行の活動のすべての分野における重要な変化を意味します。
1.銀行の発展の根本的に重要な方向性は、最大の顧客志向であり、この意味で、ズベルバンクを「サービス」会社に変えることです。 これは銀行が
ニーズの最大量を満たすために努力します
そのクライアントのそれぞれへの金融サービスで、それによってクライアント関係の各セットからの彼らの収入を最大化します。 それ
これは、顧客との関係の質と深さ、および販売とサービスの分野における銀行のスキルと能力が
銀行の競争優位性の重要な基盤。
銀行は、商品提供のロジックや銀行内の小売業での専用の垂直販売およびサービスの作成から、企業ブロックでのクライアント作業の新しいモデルに至るまで、業務の多くの要素を大幅に変更します。実用的な観点から、顧客志向はスローガンのままではありません。
2.「近代化」シナリオは、プロセスとシステムの複雑な再構築と、それらの新しい「産業」基盤への移行を前提としています。 銀行のシステムとプロセスのこのような「工業化」は、管理性のレベルを高め、コストを削減し、顧客サービスの品質を向上させます。
銀行がリスクをより効果的に管理できるようになります。 多くの場合、産業システムとプロセスの構築は、管理性を高めてコストを削減するためのツールとしての機能の統合または集中化、ならびに多くの基本プロセスの改訂、作業方法のより大きな形式化、および最新の電子文書管理システムの構築を意味します。銀行全体で運用できます。 これもかなりの量が必要になります
情報システムの開発。
その結果、使用されるシステムは「対処」できるだけではありません。
銀行の業務の規模に応じて、しかしまた銀行が規模を作ることを可能にします
彼らの活動は競争力の形成の最も重要な源です
利点。
3.「工業化」は効率と管理性を向上させます
システムのロジックを根本的かつ「1回限り」変更する品質
トップダウンプロセス。 銀行の経営陣は、
これは、銀行の戦略的目標と使命を果たすのに十分ではありません。 銀行の開発戦略の最も重要な要素は、組織のすべてのレベルおよびすべての部分での継続的な改善と開発のイデオロギーの実装です。 これを達成するための第3の変化の方向は、銀行経営の新しいイデオロギーとしてのズベルバンクの生産システム（PSS）の形式化です。 Lean2テクノロジーに基づいて開発されたこのアプローチは、「下から」すべての領域での活動を最適化および合理化するための統合された作業を前提としています。
アップ」、銀行の更新のための体系的な容量を作成します
自己改善だけでなく、従業員の考え方や価値観を変えることもできます。 銀行の仕事の最初の方向、
このプロセスの影響を受けるのは、作業の編成です。
小売店および内部構造部門（VSP）、
ただし、段階的に、MSSはユビキタスになります。
4.ロシアの銀行市場の重要性と優先順位の認識
事業開発のために、銀行は重要になるという任務を自らに課します
したがって、グローバル金融システムの参加者は、優先分野の1つとして国際市場での事業の発展を強調しています。
開発戦略の実施により、銀行はロシアの銀行サービス市場での地位を強化し、財務および運営の指標を達成することができます。 戦略の一環として、銀行は4つの主要な分野で目標を設定します。
1.決算：2014年までに増益
運用コストの比率を下げながら3倍以上
純営業利益を5パーセントポイントにすることで、株主資本利益率を少なくとも20％のレベルに維持することができます。
2.ロシア市場での地位：主要な銀行市場での競争力の強化（個人からの資金の誘致、国民への融資、資金の調達、法人への融資）。
3.開発の定性的指標（銀行の「健全性」）：最高
クライアントの仕事の分野でのロシアのスキル、品質のリーダーシップ
サービス、最新のリスク管理システム、管理および運用プロセス、および要件と規模に適した、世界最高の類似物に匹敵するシステム
ビジネスITプラットフォーム、すべての人が共有する企業文化
自己改善と成長を目的とした世銀の従業員
労働生産性、非常に専門的な意欲のあるスタッフ、認識可能な「ポジティブ」ブランド、高度な顧客ロイヤルティ。
4.海外市場での事業：量の段階的増加
各国の市場の成長による国際事業の重要性
CISと東ヨーロッパは、中国とインドの市場で徐々にその存在感を高めています。 受け取った純利益のシェアの増加
ロシア国外では、追加の買収を含め、最大5〜7％。
あなたの目標の成功した達成は成長を促進します
時価総額と世界の主要な金融機関の数への銀行の昇進。
第2章ロシアのズベルバンクの活動の主な方向性。
2.1。 現代の状況におけるロシアのズベルバンクの活動。
今日、ズベルバンクはロシアの銀行システムの絶対的なリーダーです。 市場でのポジション別、ボリューム別
財務結果と規模の観点から見た資産と資本
インフラストラクチャでは、銀行は最も近い銀行の数倍の大きさです
競合他社。 銀行の規模と持続可能性は特に明確です
金融市場が不安定な時期です。 過去数年間、世銀は多くの仕事をしてきました。
競争力のある4つの主要なグループの最終的な形成
銀行の利点、すなわち：
すべてのセグメントで重要な顧客ベース（企業
および小売、大小のクライアント）および国のすべての地域。
•運用の規模。
主に巨大な銀行に関連する銀行のブランドと評判
すべてのカテゴリーの顧客の銀行に対する信頼のリソース。
世銀のスタッフと豊富な経験。 大きい
ロシアのすべての地域で経験豊富な資格のあるスペシャリストの数、最も多くの地域の1つでの膨大な管理経験
独自の規模と複雑さのタスクに集合的に対処する世界最大の組織、プロセス、およびシステム。
同時に、今日の銀行の仕事は多くの
話すことが不可能なことを克服せずに、深刻な欠点
その開発の可能性の実現について。 これらには以下が含まれます：
銀行の2つの最も重要な競争上の利点である販売ネットワークと顧客の使用効率が低い
ベース、これはクライアントの仕事の不十分な組織と未発達のスキルと販売とサービスのシステムに関連しています。 これの兆候は、クロスセリングの低さ、多くの製品からの収入の低さ、潜在的な顧客ベースの不十分なカバレッジです。
採用速度の点でサービス品質が低い
ソリューション、プロセスと手順の複雑さ、銀行とクライアント間のコミュニケーションと相互作用のレベル、および銀行の支店の利便性と機能性。 クライアントによると、銀行は大幅に
サービスレベルの点で主要な競合他社に遅れをとっています。
労働生産性のレベルが非常に低い。 沿って
この指標では、銀行は先進国の銀行だけでなく、新興市場の銀行にも大幅に負けています。 これの主な理由は次のとおりです。ビジネスプロセスの過度の煩わしさと複雑さ、低レベルの専門化と分業。 銀行全体でのビジネスプロセスの統一の欠如。これにより、貯蓄を使用することが不可能になります。
現代の情報技術の規模と実装。
低レベルの自動化と大量の肉体労働。
運用とサポート機能の分散化。 その結果、多くの
銀行のシステムとプロセスからの拡張性が低く、ボリュームの増加
ビジネスは効率の向上にはつながりません。
効果が不十分で費用のかかる管理システム
リスク。 それらのほとんどは今日配布されています、
不十分な形式化と不十分なスケーラブル。 また
場合によっては、リスク管理と収益性のバランスが、リスクを回避する方向に強く偏っています。 その結果、銀行
を防ぐ高い管理コストが発生します
期待収益、そしてより少ない収入を受け取ります。
まず第一に、銀行の企業文化の弱点
過度の官僚主義、決勝戦に対する不十分な責任
銀行の仕事の結果とクライアントの仕事の質、不十分
改善と発展に努めます。
2.2。ズベルバンクの事業開発の優先分野。
リテールクライアント。
リテールビジネスの発展の主な方向性は、特定の銀行商品およびサービスを人口に提供することからの移行です。
クライアントとの相互作用の包括的なモデルの形成に、
これは、フィールドでの彼らのニーズのほとんどを満たします
金融サービスとトランザクションの最大のシェアを提供します。
最良の方法で顧客志向のビジネスモデルは、銀行がその競争上の優位性を利用することを可能にします-
mi：3番目に形成されたものを含む幅広いクライアントベース
給与プロジェクトの枠組みの中で、販売拠点の幅広いネットワーク、強力
ブランドと高い信頼度。 組み合わせです
活動の規模でクライアントと連携する統合モデル
小売業におけるズベルバンクの競争優位の源となるでしょう。 このアプローチの実装は成長を確実にします
市場を上回る速度でのクロスセリングと収益
リテール貸付市場におけるレンタルポジション。
銀行の小売戦略は、6つの主要な要素で構成されています。
統合された製品の提供。
すべての販売およびサービスチャネルの集中的な開発
（「ズベルバンクは常に近くにあります」）。
MSSに基づくVSP操作の新しいモデルの実装。
カスタマーサービスの質の向上。
体系的な営業スキルの構築。
銀行はブランドの開発と強化を計画しています。
法人顧客。
法人との協力の市場では、銀行は
しかし、彼らの競争力を強化するために。 申し立てられたものの中心に
銀行の市場ポジションの強化は、顧客ベースのカバレッジの増加にあります（現在は潜在的な数の60％を超えていません
クライアント）および既存のクライアントとのクライアント関係の強度を高めます。 主な情報源
銀行の競争上の優位性は、そのリソースの組み合わせになります
クライアントベースをカバーする機能を備えたベースと機能
銀行の既存のスタッフとインフラストラクチャに基づく建物
企業の販売とサービスの一流の組織
クライアント。 開発プログラム内でこれらの目標を達成するため
銀行はオープン株式会社であり、1841年に設立されて以来、さまざまな法的形態で業務を行ってきました。 銀行は登録されており、ロシア連邦の領土に正式な住所があります。 当行の主要株主はロシア連邦中央銀行（「ロシア中央銀行」）であり、2010年12月31日現在、当行の普通株式の60.3％または当行の発行済株式全体の57.6％を所有している。
今日、ロシアのズベルバンクOJSCは、ロシア連邦およびCISで最大の銀行である、幅広い銀行サービスのさまざまなクライアントグループのニーズを満たす最新のユニバーサルバンクです。 銀行の資産は国の銀行システムの4分の1を占めており、銀行資本におけるそのシェアは30％のレベルにあります。
ズベルバンクの株主は、ロシア連邦の法律に従い、外国人を含む法人および個人になることができます。
当行の活動は、ロシア中央銀行および連邦金融市場サービスによって規制および監視されています。 当グループの外国銀行は、それぞれの国の法律および規制に従って運営されている。
広範なブランチネットワークがあります。これは、主要な競争上の利点の1つです。 地域の銀行構造は19.4千以上の部門を持ち、ロシア連邦のすべての構成組織で全国的に代表されています。 ズベルバンクは、インドに1つの海外支店、2つの海外駐在員事務所（ドイツ、中国）、3つの子会社銀行（カザフスタン、ウクライナ、ベラルーシ）を持っています。
今日、ロシアのズベルバンクのVolgo-Vyatka銀行は、この地域で最大かつ最もダイナミックに発展している銀行です。 当行には、2,300以上の支店を含む広範な支店ネットワークがあり、各クライアントの銀行サービスへのアクセスの利便性を最大限に高めています。 Volgo-Vyatskiy銀行は、ニジニゴロドスカヤの領土の顧客にサービスを提供しています。 キーロフ、ウラジミール地域、チュヴァシ共和国とモルドビア共和国、タタールスタン共和国とマリエル共和国。
卒業前の実習は、ロシアのズベルバンクのチュヴァシ支店No.8613 / 034で行われました。 インターンシップ期間は2011年4月27日から2011年9月7日までの12週間でした。 練習プログラムには以下が含まれます。
貯蓄銀行の一般的な特徴とその活動の主な方向性の研究、
ズベルバンクの規制の枠組みと組織構造の研究、
構造部門と部門の関係に精通し、
実行された操作の構成の研究、
当行の流動性、収支および財政状態の分析
当行の活動の業績を改善するための提案の作成
学部の実習は、理論的な知識を統合し、実践的なスキルを習得するのに役立ち、この追加のオフィスが提供するサービスを学ぶことができました。
注釈
前書き
I.ロシアのズベルバンクの簡単な説明
2教育の目的と法的枠組み
1.3憲章の基本規定
1.4組織構造
5銀行経営
8銀行の人事方針
9銀行の商業秘密に関する規制
1優先行動方針
2クレジットポリシー
2.4カード発行の手順
5一次および二次証券市場での業務
2.6銀行の外国為替業務
結論
アプリケーション
ズベルバンクチャーター人事市場
注釈
私、Daniyar Damirovich Abulkhanovは、ロシアのズベルバンクの追加事務所No.8610 / 0058で実習のために派遣されました。
このユニットの副責任者であるGataullinaRaila Ilgizarovnaが実践の責任者に任命され、実践の指導を行いました。
インターンシップ中、私は企業秘密を構成するものを含む内部文書を研究することを許可されました。
産業実践の過程で、教育過程で得た理論的知識と実践的な活動を比較することができました。
前書き
ロシア連邦の貯蓄銀行は、国内で最も古い銀行であり、ソ連崩壊後もその構造を維持している唯一の銀行です。 新しい経済の現実、90年代初頭の市場改革には、世銀の業務に大きな変化が必要であり、状況の変化に迅速に対応する必要がありました。 新しい条件での最初の数年間の活動の主なタスクは、銀行のシステムの完全性を維持し、リテールバンキングサービスと家計預金の市場での地位を維持し、必要な条件を提供する材料と技術の基盤を作成するタスクでした。カスタマーサービスのため。 これらの課題の解決は、当行の管理構造の厳格な集中化により可能になりました。 1996年までに、ハイパーインフレの期間は終わり、国の経済状況は大きく変化しました。 世銀の主な任務は解決されました。ロシアのズベルバンクのシステムは立ち上がって、その基盤を維持しました。 銀行は安定したリソースベースを形成し、支店や支店の可能性を高めました。 世銀は、引き付けられたリソースを効率的に管理するという課題に直面しました。 1996年に株主総会で採択された2000年までのロシアズベルバンク開発のコンセプトは、特に企業顧客向けの銀行サービスの開発を通じて、専門性とリーダーシップを維持しながら、ユニバーサル商業銀行への変革を目指していました。小売サービス市場。 この概念は、金融関係の改善、国内経済の発展、社会的に非常に重要な大きな政府プロジェクトへの参加という緊急かつ今日の全国的な問題の解決への世銀の参加の優先順位を強調した。
この期間中にズベルバンクによって達成された結果は、設定された目標が達成され、さらなる発展のために必要な基盤が構築されたことを示しています。 コンセプトが実施された非常に不利な状況（2つの金融危機、銀行システムの危機）にもかかわらず、ズベルバンクは安定しており、ダイナミックに発展しており、国内最大の商業銀行の地位を維持しています。
1999年と2000年の最初の数か月にロシアが達成した経済的結果は、大きな楽観論を引き起こしました。改革の年に初めて、GDPは著しく成長し、1998年の工業生産の減少は補償され、工業生産は以前を上回りました。 -危機レベル。 経済の前向きな傾向は、銀行業務を拡大するための基盤を作り、ロシアのズベルバンクが蓄積されたリソースベースをより効率的に使用できるようにし、可能な投資の範囲を拡大し、顧客が高品質の銀行サービスを受ける必要性を高めます。
2005年までのロシアズベルバンクの開発コンセプトの課題である「質的に新しいレベルの顧客サービスに到達し、東ヨーロッパで近代的で一流の競争力のある最大の銀行の地位を維持すること」も成功裏に解決されました。 個人、法人、国家との協力という3つの主要な活動分野の間で比率を最適に配分することにより、ロシアおよび海外で起こりうる経済的ショックに耐えるシステムが作成されました。」
2008年に開発された2014年までのズベルバンクの開発戦略では、3倍の利益の増加、少なくとも20％の株主資本利益率、競争力の強化、国際市場へのアクセスという野心的な目標が設定されました。 ほとんどの分野で、当行は市場シェアの低下傾向を逆転させ、当行の市場での地位を強化することに成功した。
金融および保険市場でのプレゼンスも拡大しました。 要約すると、ズベルバンクは着実に活動しており、国内最大の商業銀行の地位をダイナミックに発展させ、維持していると言っても過言ではありません。
I.簡単な歴史、銀行の特徴、および銀行の活動の主な方向性
1ロシアのズベルバンクの開発史
ロシアのズベルバンクの歴史は、貯蓄銀行の設立に関する1841年からの皇帝ニコライ2世の個人的な法令から始まります。 1世紀半後の1987年に、州の労働貯蓄銀行に基づいて、労働貯蓄と国民への貸付を専門とする銀行であるソ連貯蓄銀行が設立され、法人にもサービスを提供しました。 ソ連のSberbankには、ロシアの共和党銀行を含む15の共和党銀行が含まれていました。
1990年7月、RSFSRの最高会議の決議により、ソ連のロシア共和国ズベルバンク銀行はRSFSRの所有物であると宣言されました。 1990年12月、1991年3月22日の株主総会で合法的に設立された株式会社に変身しました。 1991年にズベルバンクはロシア連邦中央銀行の所有となり、「ロシア連邦の共同株式商業貯蓄銀行（ロシアのズベルバンク）」として登録されました。
IPOの結果、機関投資家は株式の45％を取得し、個人は5％を取得しました。 これは、中央銀行が規制当局としてだけでなく、株主としても管理している唯一の銀行です。 2007年10月以来、ズベルバンクは元経済開発大臣のドイツグレフが率いる。
1.2教育の目的と法的枠組み
ロシア連邦では、商業銀行の創設と運営において、銀行活動の法的規制は、03.02.96に採択された連邦法「ロシア中央銀行」に基づいています。 26。04。95日付の「連邦」、ロシア連邦の憲法およびその他。連邦法、ロシア銀行の規制。
商業銀行は、参加者が採択した憲章に基づいて運営されています。
銀行と顧客との関係は契約に基づいています。 銀行と企業は、互いに契約関係を結び、自立した利益の実現、効果的な協力に努めています。
商業銀行の活動の監督は、銀行システムの信頼性と流動性を維持するために義務的な経済基準の遵守を監視するロシア連邦中央銀行の機関によって実施されます（指示No.1「 1996年1月30日付けの「信用機関の活動の規制」）およびロシア連邦中央銀行の銀行法および規制の実施の正確性を確認する。
ロシア連邦の貯蓄銀行は株主ベースで設立されました。 株式は法人と個人の間で配置されます。 ロシア連邦中央銀行は、50％+ 1議決権の支配株主です。 株主は、株式の金額までの銀行の義務に対して責任を負います。 授権資本への貢献。
Sberbankは、法人に固有のすべての特性を備えた法人です。 ロシア連邦のズベルバンクは、100以上の商業銀行、保険および金融会社、商社、投資ファンドの活動に共同設立者であるか、その資本とともに参加しています。 ズベルバンクは、認可された銀行であり、国際的な信用および決済および外国為替取引を実行するための一般的なライセンスを持っています。
当行の使命は、高品質で信頼性の高い銀行サービスに対するロシア全土の民間、企業、公共を含むすべての顧客のニーズに応え、ロシアの銀行システムの安定した機能を確保し、家計預金を節約し、実際のセクターに投資することです。ロシアの開発経済に貢献しています。
「銀行のスローガン」は、個人の預金者にとって「家にいる」ことであり、企業の顧客、国家の支援と助手、国際レベルで認められた権威の観点から立派です。
3憲章の基本規定
・銀行の名前とその場所（住所および法定住所）。
・彼が行った銀行業務のリスト。
・銀行が形成する授権資本、準備金およびその他の資金の規模。
・銀行が法人であり、商業ベースで運営されていることの表示。
・銀行の統治機関、設立の順序および機能に関するデータ。
ロシア連邦の株式会社（ロシアのズベルバンク）（以下「銀行」という）は、RSFSRの「銀行と銀行に関する法律」に従って株式会社の形で設立されました。 1990年12月2日付けの「RSFSRでの活動」。当行の創設者はロシア連邦中央銀行であり、以下「ロシア銀行」と呼ぶ。
銀行の会社名（正式名称）：ロシア連邦の合資商業貯蓄銀行（オープン合資会社）。 略称：ロシア貯蓄銀行OJSC;
当行はロシア連邦の銀行システムの一部であり、その活動はロシア連邦の法律、ロシア中央銀行の規制、およびこの憲章によって導かれています。
当行の株主は、ロシア連邦の法律に従い、外国人を含む法人および個人である可能性があります。
当行は、活動期間の制限なしに設立され、ロシア中央銀行の許可に基づいて活動を行っています。
当行の活動の主な目的は、個人および法人から資金を調達し、信用決済およびその他の銀行業務を実行し、個人および法人と取引して利益を上げることです。
当行の授権資本は1,000,000,000ルーブルで構成され、額面50ルーブルの普通株式19,000,000株と、額面1ルーブルの優先株式50,000,000株に分けられます。
当行の授権資本は、株主が取得した当行の株式の額面金額の合計に等しく、債権者の利益を保証する当行の資産の最低額を決定します。
承認された普通株式の最大数は10,000,000で、額面価格は50ルーブルです。
当行の全株式が登録されています。 当行は普通株式および優先株式を発行します。
当行は、純利益の分配に関して完全な経済的独立性を有している。
当行の貸借対照表および純利益は、ロシア連邦の法律で規定された方法で決定されます。 予算に対応する税金およびその他の義務的な支払いは、貸借対照表の利益から支払われます。 当行の純利益は当行が自由に使用できるままであり、株主総会の決定により、準備金に送られ、当行の他の基金を形成し、その他の配当の形で株主に分配される。ロシア連邦の現在の法律に従った目的。
世銀の信用力は以下によって形成されています。
・銀行自身の資金（銀行が取得した固定資産の費用、銀行およびその他の法人の授権資本への投資、およびその他の固定化された資金を除く）。
・銀行の口座にある法人の資金。
・一定期間およびオンデマンドで引き付けられた個人の預金。
・他の銀行から受け取ったローン。
・その他の借入金。
会計年度中に分配されなかった当行の利益は、貸付の財源として使用することができます。
当行は、当行に定められた規則および規制に従って、必要な準備金に引き付けられた資金の一部を、当行が定めた金額および手続きでロシア中央銀行に預け入れるものとする。
当行は、顧客および特派員の業務、口座および預金の秘密を保証します。
当行は、ロシア連邦の法律およびロシア中央銀行の規制法を含むその他の規制法によって確立された手順に従って、会計記録を維持し、財務およびその他の報告を提供している。
当行は、ロシア連邦、証券市場の連邦執行機関およびロシア中央銀行の法律によって確立された金額および方法で情報の義務的な開示を行っている。
監査役会は、株主総会の権限の範囲内で問題を解決することを除いて、当行の活動の全般的な管理を行っている。
当行の現在の活動の管理は、取締役会および当行の取締役会会長である社長によって行われている。
社長、取締役会会長および取締役会のメンバーの権利と義務は、現行の法律および各銀行との間で締結された合意に従って決定されます。 当行を代表する契約は、監査役会の議長または監査役会によって承認された者によって署名されている。
監査役会は、社長、取締役会会長および取締役会のメンバーとの契約をいつでも終了する権利を有します。
当行の財務および経済活動の管理は、当行の株主総会により選出された監査委員会により、7名のメンバーで1年間実施されます。
監査委員会のメンバーは、同時に監査役会のメンバーになることはできません。また、当行の管理機関で他の役職に就くこともできません。
当行の監査役会のメンバーまたは当行の統治機関の地位にある者が個人的に所有する株式は、当行の内部監査委員会のメンバーを選任する際の投票に参加することはできません。
銀行は、ロシア連邦の現在の法律に従って清算または再編成することができます。
世銀の憲章に加えられ、株主総会または監査役会がその権限に従って採択したすべての修正および追加は、確立された手順に従ってロシア中央銀行に登録されます。
1.4組織構造
銀行の支店（地方銀行、支店）は法人の権利を付与されておらず、銀行の理事会によって承認された規則に基づいて行動し、銀行のエンブレムとその名前を描いたシールがあります。シールとスタンプは、銀行の残高に含まれている残高があります。
支店の開設、閉鎖、およびそのステータスの変更に関連する憲章の変更は、少なくとも年に1回、当行の監査役会の決定により行われます。
当行の支店（地域銀行）は、社長が任命した会長、当行の取締役会会長、支店（部門）が、確立された命名法に従って任命されたマネージャーが率いる。
支店の従業員の雇用と解雇、彼らとの労働協約（契約）の締結は、確立された命名法に従って支店の長によって行われます。
領土銀行の内部構造部門（レジの外にある営業キャッシュデスク、取引所および追加の事務所）は、領土銀行の取締役会の決定により開設、閉鎖、再割り当てされます。 支店の内部構造の細分化-支店が置かれている組織の下位組織における地方銀行の取締役会の決定による。 モスクワの支店の内部構造部門-銀行とロシア中央銀行によって確立された手順に従って、銀行の取締役会の会長、会長の命令による。
1.5銀行管理
ロシア連邦の貯蓄銀行の統治機関は、株主総会、世銀評議会、世銀の取締役会です。 ロシア連邦のズベルバンクの最高統治機関-株主総会は年に1回開催されます。
株主総会は、年次報告書の承認、監査委員会の報告書、経営陣の報告書、利益の分配およびその使用の手順（配当金の支払いの金額および手順）の検討、来年の開発計画は、銀行の開発戦略を決定し、銀行の評議会を選出します。
銀行の評議会は、株主総会の間の期間で最高の統治機関です。 銀行の取締役会は、銀行の取締役会によって、第1および4人の副社長と15人の銀行の取締役会メンバーで構成される銀行の取締役会の社長の提案に基づいて承認されます。 取締役会は銀行の執行機関です。
取締役会が取り組む主な問題は、銀行の開発戦略の調整、執行機関の活動の管理です。
銀行の次の統治機関は理事会です。 貯蓄銀行のシステムでは、親銀行と地方銀行のレベルで形成され、銀行の会長が率いる。 取締役会には、会長に加えて、その代理人、主任会計士、構造部門の責任者（主要部門の取締役）が含まれています。 取締役会の権限には、信用政策、銀行の現在の管理、資産および負債の形成の問題が含まれます。
もう1つの統治機関は、地方銀行のレベルで形成される信用委員会です。 これには、銀行の会長、主任会計士、貸付プロセスに直接関係する部門の責任者が含まれます。 与信委員会は、銀行の与信方針に従って貸付の問題を決定します。
監査委員会は、株主の中から形成され、年次会計のチェックの問題を扱う銀行の統治機関でもあります。
1.6個々の部門および下位部門の機能
貯蓄銀行の構造部門は地方銀行であり、支店があり、支店がある場合もあります。 構造的組織は属地主義に基づいています。
それらの機能は次のとおりです。
・会計および報告の管理、自身および引き付けられたリソースの使用とそれらの管理の制御、銀行資産およびその他の重要な資産の存在と移動の制御、決済、証券のステータスに関する完全で信頼できる情報の形成、負債、財務結果、準備金;
・地域決済センター。そのタスクは、支店のアカウントを維持し、決済操作を保証することです。 イントラバンク;
経済管理は、領土銀行の経済情報全体を体系化および一般化する機能を実行し、銀行の活動の経済基準を分析し、財務および経済活動を分析し、利益に影響を与える理由を特定し、それを増やすための提案を作成し、研究します。提供される運用とサービスの有効性;
・貸付部門は、領土銀行向けに発行された貸付全般に関する情報を収集および要約し、プレゼンテーションを作成し、信用委員会の決定に従って貸付を発行し、貸付の使用および返済を監視します。
・統制および監査部門は、文書監査を実施することにより、銀行の他の部門の活動に対する内部統制を実施します。
・法務管理。銀行全体および各部門の活動を法的にサポートします。
・預金および決済部門は、法人と個人の両方の銀行顧客にサービスを提供するための作業を収集、要約、体系化、および調整するための分析作業を実施します。
・有価証券および投資の管理、有価証券との取引に関する方法論的作業の実施、進行中の取引に関する情報の収集および分析、有価証券の購入、販売、保管のための取引の直接実施。
・外国為替部門は、外貨での業務に関する作業を収集、体系化、整理し、方法論的な作業を実行します。
・銀行業務の情報学および自動化部門は、通信設備、自動化、電子コンピューターの提供に関する作業を実行し、銀行業務のためのソフトウェアおよび決済、コンピューター技術を使用した新しい技術およびサービスの導入に関する作業を組織します。
・セキュリティ管理。銀行の内部、情報、および一般的なセキュリティを確保します。
・現金回収および現金管理の管理は、銀行の異なる部門と外部の銀行部門の間で資金が移動するときに資金の収集、配信、および保守に従事し、銀行全体の資金の移動に関する情報を収集および体系化します。 、方法論的な作業を行います。
・材料および技術基盤の開発の管理。
・人事および組織的および管理上の問題を扱う部門。
・運営管理は、地方銀行の部門の中で特別な位置を占め、法人や個人に実際の銀行サービスを提供する機能を実行すると同時に、以前に検討された部門のほとんどの機能を実行するための基本であり、 Sberbankシステムで銀行業務を行うための方法論を考案する。
1.7実行される操作の範囲
銀行は次の銀行業務を実行します。
・個人および法人から預金で資金を引き付けます（要求に応じて、一定期間）。
・上記の引き付けられた資金を、自己に代わって自己の費用で配置します。
・個人および法人の銀行口座を開設および維持し、対応する銀行を含む顧客に代わって決済を行います。
・お金、為替手形、支払いおよび決済文書を収集し、個人および法人に現金サービスを提供します。
・現金および非現金形式で外貨を売買します。
・預金を引き付け、貴金属を配置します。
・銀行保証を発行します。
・銀行口座を開設せずに、個人に代わって送金を行います（郵便為替を除く）。
銀行は、上記の銀行業務に加えて、以下の取引を実行します。
・現金での義務の履行を提供し、第三者に保証を発行します。
・現金での義務の履行について、第三者から請求権を取得します。
・個人および法人との合意に基づき、ファンドおよびその他の資産の信託管理を実施します。
・ロシア連邦の法律に従って、貴金属および貴石を使用して操作を実行します。
・個人および法人への、文書および貴重品を保管するための特別な施設または金庫のリース。
・リース業務を実行します。
・仲介、コンサルティング、情報サービスを提供します。
当行は、ロシア連邦の法律に従って他の取引を実行する権利を有します。
当行は、国際的な銀行業務で採用されている様々な金融商品を使用して、顧客の輸出入取引にサービスを提供する権利を有しています。
当行は、顧客（個人および法人）の業務に対して通貨管理を行っています。
当行は、国際およびロシアの決済システムのプラスチックカードを発行およびサービスする権利を有します。
上場銀行業務および取引はすべて、ルーブルおよび外貨で行われます。
当行は、支払書類の機能を実行する有価証券、預金および銀行口座への資金の誘致を確認する有価証券、およびその他の有価証券を発行、購入、販売、会計、保管およびその他の業務を行う権利を有します。法人および個人との合意に基づき、特定の証券を信託管理する権利。
当行は、連邦法に従って証券市場で専門的な活動を行う権利を有します。
その能力の範囲内で、世銀は国家機密を構成する情報の保護を保証します。
8人事政策銀行
当行は、人材育成を戦略目標の実施の主な条件と考えている。 銀行員の仕事の激化、新製品や新技術の大規模な開発、専門家や中間管理職の権限と責任の拡大には、人事管理システムの新しい目標と優先順位の設定が必要です。 今後数年間の世銀の人事政策の主な任務は、世銀の人員の資格をさらに改善し、世銀の戦略的発展の課題に対応できる専門家のチームを作ることです。 当行は、人材採用、研修および配置システムの効率の向上、人材モチベーションシステムの改善、および企業文化の発展を人事方針の優先的な方向性と見なしている。
主要な高等教育機関の最も有望な卒業生を選択し、ロシアのズベルバンクから対象を絞った奨学金を提供する既存のシステムは、他の信用機関や金融機関での実務経験を持つ最も訓練された専門家を引き付ける慣行と組み合わされます。 空いている管理職や特定のカテゴリーの従業員を埋めるための公開コンテストを開催することがルールになります。
従業員が生産性と仕事の質を高め、イニシアチブを開発し、新しい技術ソリューションを探すように動機付けるには、重要なインセンティブと重要でないインセンティブの最適な組み合わせを見つける必要があります。 特にトップマネジメントレベルの管理職の予備を形成し、有望な若い専門家のキャリア成長を計画し、人員の資格を向上させるシステムは大幅に変更されます。 最も資格のある専門家の管理の回転と水平移動のシステムが開発されます。 当行は、各従業員が創造力を発揮し、専門知識を向上させる機会を得て、仕事の成果と雇用の成長の見通しを評価するためのシステムを理解するための条件を作成します。
当行は、有望な人材を確保するために、当行の専門家の報酬水準をロシアの大手銀行および金融会社の報酬水準と維持し、最終的な業績に対して差別化された報酬制度を導入する。
当行の企業文化の発展は、各従業員に当行の高い業績の達成に帰属する感覚を生み出し、チーム精神を育み、設定された戦略的目標を達成することを目的とした志を同じくする人々のチームを作ることを目的としています。
1.9銀行の商業秘密に関する規制
ロシア共同株式商業貯蓄銀行の商業秘密は、銀行の技術情報、管理、財務、およびその他の活動に関連する情報の非国家秘密で構成されており、第三者に知られていないために商業的価値があります。当行の従業員を含むその開示（違法な譲渡、漏えい）は、あらゆる性質（重要、財務、事業の評判、イメージなど）に当行に損害を与える可能性があります。
このような情報は、公務を遂行する過程で当行の従業員が作成することも、第三者または組織から、ハードコピーおよび電子文書の流れの過程で電子形式で当行が受け取ることもできます。
営業秘密は、商業活動の一定の自由および市場関係の独立した主題としてのその利益の保護に対する世銀の権利によって決定されます。
商業上の秘密は当行の所有物であり、開示、無許可の譲渡、公開報道、ラジオおよびテレビ放送での公開の対象ではありません。
2つ以上の銀行または他の組織の共同活動から生じる企業秘密は、2つ以上の銀行または他の組織の所有物である可能性があります。 この状況は、開示の責任を規定する契約またはその他の文書（合意）に反映されるべきです。
当行の公務の従業員の業績に起因する企業秘密は当行の所有物であり、個人的な目的で複製および使用することはできません。
商業秘密の保護を確保することは、ロシア連邦の現在の法律によって規定されており、世銀の活動の必須の不可欠な部分です。
当行の企業秘密を構成する情報の開示およびそのような情報を保護するための手続きの違反について、当行の従業員およびズベルバンクシステムから解雇された者は、ロシア連邦（UG）の法律に従って起訴されます。 RF第183条）
II。 ロシアのズベルバンク
1ロシアのズベルバンクの活動の優先分野
ロシアのズベルバンクは、ロシア全土の幅広い高品質の銀行サービスにおいて、さまざまな顧客グループのニーズを満たすユニバーサル商業銀行です。 預金者、顧客および株主の最善の利益のために行動する。 当行は、民間および企業の顧客から調達した資金を経済の実際のセクターに効果的に投資し、市民に資金を貸し、ロシアの銀行システムの持続可能な機能と家計預金の節約に貢献することを目指しています。
世銀の活動の主な方向性：
ロシア企業への貸付。
個人顧客への貸付。
ロシア中央銀行の政府証券および債券への投資。
手数料ベースで取引を行う。
これらの活動を実施するための資金は、以下の資金源から世銀によって集められています。
株主の資金;
個人顧客の預金;
法人の資金;
国際金融市場からの借り入れを含む他の情報源。
2.2貸付方針
クレジットポリシーの基本条件。
ローンは個人に提供されます-18歳以上のロシア連邦の市民。ただし、契約に基づくローン返済期間は次のとおりです。
· 差別化された支払いで-借り手が75歳になる前に来ます。
· 年金支払いの場合-借り手の労働年齢に限定されます。
ローンが提供されます：
· 借入人の永住（登録）の場所で、登録期間中の一時的な登録時。
· 企業の場所-借入人の雇用主、銀行の顧客、彼と借り手との間で無期限に締結された雇用契約がある場合
ローンを付与するための手順。
ローンを取得するには、次の書類を提出する必要があります。
· 申し込みフォーム
· 登録マーク付きのロシアのパスポート
· 滞在先での登録確認書（仮登録がある場合）
借り手/共同借り手/保証人の財政状態と雇用を確認する文書<#"justify">18〜20歳（包括的）の借り手については、保証人との関係を確認する追加の書類を提出する必要があります。
· 出生証明書;
· 借り手の養子縁組証明書;
· 借入人の出生証明書/養子縁組証明書に記載されているものと比較して氏名が変更された場合のその他の文書（結婚/離婚証明書、姓名、名、父称などの変更証明書）。
ローンを発行する際（「年金」を除く）、当行は、主たる職場での収入に加えて、以下の種類の収入のいずれかである借入人の支払能力を考慮する権利を有します。
- 雇用契約（民法契約）の期間が1年を超える場合、指定された収入の確認と対応する証明書による控除を条件として、別の職場で彼が受け取った収入。
- 税務当局のスタンプが付いた確定申告によって確認された、個人開業から受け取った収入、または法律で許可されているその他の収入源。
- ある職場からの借り手の配偶者の収入（配偶者の年金）;
- 早期に老齢または高齢者に割り当てられ、法律で定められた定年（女性は55歳、男性は60歳）に達していない借入人が退職年齢に達するまでの期間に受け取る年金の額。
3つの国際銀行カード
ロシアのズベルバンクは、国際決済システムであるVisaInternationalおよびMasterCardInternational（およびそれらに基づくすべてのカード製品）の幅広い銀行カードを提供しています。
2014年7月1日現在のロシアのズベルバンクが発行したカードの量は3,540万枚で、2014年の初めから16.4％増加しています。
ロシアのズベルバンクは、特別なカード製品およびサービスが開発されたクライアントのターゲットグループと引き続き協力しました。
2014年1月1日の時点で、570.4千枚のアエロフロートビザカードが発行され（2013年の成長-61.7％）、その保有者は、アエロフロートロシア航空が実施するアエロフロートボーナスプログラムに同時に参加しています。
年金、給付金、補助金、その他の社会的支払いを受けることを目的としたSberbank-Maestroの「ソーシャル」カードの数は2014年に11％増加し、830万枚を超えました。
ロシアのズベルバンクは、ロシア連邦のすべての構成組織にある6.8千を超える集落でカード取引を行っています。
ロシアのズベルバンクシステムには12.3千の現金引き出しポイントがあります。
Sberbankは22.9千台のATMを設置して運用しました<#"justify">Sberbankはまた、10.6千の情報および決済端末を委託しました。
ズベルバンクが支払い手段として銀行カードを受け入れることについて契約を結んだ小売店およびサービス店の数は、92.5千に達した。
2013年の国際銀行カードを使用したSberbankセルフサービスデバイスのネットワークでのトランザクション数は、現金引き出しトランザクションを除き、1億3,380万トランザクションを超えました。
2013年のズベルバンクの買収小売ネットワークの売上高は2012年の同時期と比較して29.6％増加し、2,029億ルーブルに達しました。
2.4カード発行の手順
基本的な個人カード（給与カードを含まない）：
Sberbank-VisaElectronおよびSberbank-Maestroカードは、身分証明書、およびロシア連邦の領土での登録（居住許可）または一時登録を持っている14歳に達した個人に発行されます。
Visa Classic、Visa Gold、MasterCard Mass、MasterCard Goldは、18歳に達し、領土銀行のサービスエリアに恒久的に登録されている身分証明書を持っている個人に発行されます
給与カード
銀行の下位部門と契約を結んだ企業/組織の従業員（学生）-18歳に達した個人で、登録（登録）の場所に関係なく身分証明書を持っています。
追加のマップ：
a）登録（登録）の場所に関係なく、メインホルダーの申請時に14歳に達した人。
b）10歳に達した人。ただし、プライマリカード所有者と密接に関係している場合（およびその人がプライマリカード所有者の管理下にある場合）。 ロシア連邦民法第26条および第28条に従い、親、養親、または後見人のいずれもプライマリカード所有者でない場合は、書面による同意が必要です。
法人カード
登録（登録）の場所に関係なく、身分証明書を持っている企業の従業員。
2.5一次および二次証券市場での業務
共同株式商業貯蓄銀行は、発行者および投資家として機能し、証券市場で幅広い業務を行っています。 ロシアのズベルバンクは証券市場の専門家であり、以下の活動を実行するための適切なライセンスを持っています。
仲介活動;
証券管理活動;
預託活動;
投資ファンド、投資信託、非国家年金基金の専門預託機関の活動。
）仲介活動。
ロシアのズベルバンクは、証券市場での仲介サービスの一環として、以下の証券との取引を行っています。
連邦国債（GKO-OFZ）;
ロシア連邦の構成団体と地方自治体の債券。
企業発行者の株式および債券（ロシアのRAO ES、ガスプロム、ルクオイル、ロステレコム、ノリルスクニッケル、スルグトネフテガス、タトネフト、モスエネルゴなど）。
ロシアのズベルバンクは、ロシアの主要証券取引所で顧客に仲介サービスを提供しています。
Sberbankクライアントには、以下でトランザクションを実行する機会があります。
MICEX証券取引所（株式、社債、地方債、連邦債）、
モスクワ銀行間通貨取引所（連邦ローン債およびロシア中央銀行債）、
サンクトペテルブルク証券取引所（JSC「ガスプロム」の株式）。
当行は、お客様に代わって費用を負担し、以下の業務を提供します。
一次配置および追加の債券配置のためのオークションへの参加。
二次取引における有価証券の売買。
証券市場に関する交換および分析情報への迅速なアクセス。
信頼性、流動性、資金調達期間の必要な指標を考慮に入れた、証券ポートフォリオの形成に関する専門家の協議。
Sberbankは、株式を使用して次の操作を実行します。
組織化された（取引所）証券市場での株式の売買。
ロシアのズベルバンクの株式との取引に必要な時間を短縮するための保管サービス。これには、ローンの発行時に担保の負担を登録する場合も含まれます。
ロシアのズベルバンクの株式によって担保されている個人および法人への貸付。
ロシアのズベルバンク株（普通株と優先株）は、RTS証券取引所の公式指標であるRTS指数とRTSテクニカル指数を計算するためのリストに含まれています。 ズベルバンク株の1日の平均取引量は、MICEXの取引量の40％です。
ロシアのズベルバンクは、請求書を使用して次の取引を行っています。
当行は、以下の種類の約束手形を発行します。
ルーブルおよび外貨（米ドルおよびユーロ）建ての有利子為替手形。
ルーブルおよび外貨（米ドルおよびユーロ）建ての割引為替手形。
当行は、以下の満期の有利子手形を発行している。
「発表時、ただし特定の日付より前ではなく、特定の日付より遅くない」;
当行は、以下の満期の割引手形を発行している。
「特定の日に」;
「発表時、ただし特定の日付より前ではない」。
銀行はまた、単純な兌換通貨紙幣（利息および割引）を発行します-紙幣は米ドルまたはユーロ建てであり、ロシア連邦の通貨での支払い条項が含まれています。 銀行のレートでロシア連邦の通貨で銀行によって支払われます。 請求書の最初の所有者は、銀行の為替レートでロシア連邦の通貨の請求書を購入します。 請求書の発行は、発行契約に基づいて行われます。
銀行は手形の交換を行います。 1つの為替手形は、額面が低い複数の手形、額面が大きい複数の手形、額面が異なる複数の手形と交換できます。 ここで：
ルーブル紙幣はルーブル紙幣とのみ交換できます
外国為替紙幣は、同じ通貨の額面の外国為替紙幣とのみ交換できます。
有効な支払い条項なしで発行された外国為替手形は、同じ通貨の額面の有効な支払い条項なしの外国為替手形とのみ交換できます。
有効な支払い条項で発行された外国為替手形は、同じ通貨で額面の有効な支払い条項を持つ外国為替手形とのみ交換できます。
ロシア連邦の通貨での支払い条項で発行された通貨紙幣は、同じ通貨での額面金額を持つロシア連邦の通貨での支払い条項のある外貨紙幣とのみ交換できます。
為替取引は、為替手形の期日に実行されます。 為替手形の期日までは、割引がゼロの為替手形のみが交換の対象となります。
クライアントには、ブローカーと対話するためのさまざまなオプションがあります。
ロシアのズベルバンクのインターネット取引システムの使用。
オンライン取引サービスの一環として、クライアントは、開発された「フォーカス」自動システムを介して、MICEX証券取引所で株式、社債、地方債、連邦債の購入と売却のオンライン申請をリアルタイムで提出する機会が与えられます。 EGARテクノロジーによる。
サービスの場所での申請書の個人的な提出。
電話による申請書の提出。
仲介サービスの一環として、クライアントには情報と技術サポートが提供されます。
仲介契約の締結は、ロシアのズベルバンクの支店（またはこれらのサービスを提供する支店）で可能です。 クライアントにサービスを提供する手順は、ロシアのズベルバンクによる仲介サービスの提供条件、およびロシアのズベルバンクによる預託活動の条件に準拠します。
クライアントとの銀行の合意は、契約を締結するという銀行の提案をクライアントが受け入れることによって締結されます。 合意に基づいて、ロシアのズベルバンク：
クライアントに必要な保管口座と個人の現金口座を開設します。
完了したトランザクションを後で識別するために、投資家コードをクライアントに割り当てます。
銀行の正式な代表者によって署名された通知をクライアントに配信することにより、クライアントに開設されたすべてのアカウントと投資家に割り当てられたコードについて通知します。
クライアントによる通知の受領は、クライアントの注文でのその後の取引の実行のために、クライアントの資金および/または証券をオープンアカウントに貸方記入する銀行の準備ができていることの確認を意味します。
）有価証券の管理のための活動
ロシアのズベルバンクは、企業および個人向けに、証券および証券投資ファンドの個人信託管理を提供しています。 可能な投資対象の中には、連邦および地方債、ロシア企業の株式および債券、ロシア連邦の居住者によって発行された外貨建ての株式。
特定の投資対象および投資ポートフォリオにおけるそれらのシェアは、顧客と銀行によって合意され、投資宣言に記録され、その規定は銀行を拘束します。 ズベルバンクは、個人の信託管理のために受け入れられる有価証券の市場価値の最小サイズを確立します。
証券および証券投資ファンドの信託管理の主な目的は、それらの市場価値を維持および向上させることです。
当行が信託管理のために受け入れる一次資産の最低市場価値は次のとおりです。
ロシア連邦の通貨建ての一次資産の百万ルーブル。
外貨建ての一次資産は100万米ドル。
）預託活動;
ロシアのズベルバンクは、以下を含む幅広い保管サービスを提供しています。
ロシアおよび外国の証券の会計および権利の移転に必要なすべての種類の証券口座を開設する。
有価証券の保管および会計（ドキュメンタリー/非株式証券の保管および会計を含む）。
国際清算および決済センターであるクリアストリームバンキングおよびユーロクリアバンクでのロシアズベルバンクの特派員デポ口座の使用を含む、証券取引の預託業務の実施。
ロシアのズベルバンクの為替手形との取引の実行：保管と会計の受け入れ、ロシアのズベルバンクの預託会計システムにおける口座の預託振替、手形の交換と償還。
有価証券の義務の負担：質権操作の登録と会計。
発行者の企業行動：統合、転換、分割、代理人による株主総会への参加。
有価証券の収入の支払い、有価証券の償還および有価証券のクーポン。
ロシアのズベルバンクのカストディアンは、JPモルガンチェースバンクN.A.のサブカストディアンとして機能します。 OJSC NK Rosneft、OJSC Novorossiysk Commercial Sea Port、OJSCMagnitの株式の預託証券の発行のための原資産の保管について。
専門預託機関は、ロシアのズベルバンク預託機関の独立した構造的細分化であり、株式会社投資ファンド（AMF）および相互投資ファンド（UIF）にサービスを提供し、UIFの投資株式の所有者の登録を維持します。 「」
ロシアのズベルバンクの預託機関は、ロシアで最大の銀行預託機関の1つであり、その顧客（ロシア連邦の居住者または非居住者）に、ロシア連邦のすべての地域でロシアおよび外国の発行者の証券を使用した幅広い預託サービスを提供しています。 。 預託活動は、1997年以来ロシアのズベルバンクによって実施されています。
ロシアのズベルバンクは、ロシアに幅広い支店ネットワークを持ち、245,000を超えるデポ口座にサービスを提供しています。
ロシアのズベルバンクの預託機関の顧客は、全国のロシアのズベルバンクの500以上の支店で、預託注文を提出し、取引の実行に関するレポートを直接受け取ることができます。 また、銀行は顧客と情報を交換するために、銀行/顧客システム、SWIFT、ロシアのズベルバンクのEDMシステムなど、さまざまな種類のリモートサービスを使用しています。
預託会計は、ロシア連邦の規制文書によって課せられた預託会計を維持するための要件を満たし、高度なセキュリティとフォールトを備えた集中型自動情報システム「Depositary」（ロシアのズベルバンクによって開発された）で実行されます許容誤差。 システムに適用される情報セキュリティ対策は最高のカテゴリーに対応し、保存された情報の安全性と機密性を確保します。 その高効率は、特にOJSC NKロスネフチとロシアズベルバンク（OJSC）の「人民」IPOで繰り返し証明されています。
）投資ファンド、投資信託および非国家年金基金の専門預託機関の活動。 ズベルバンクの顧客は、以下の管理会社の投資信託の株式を購入することができます。
管理会社CJSC「UnitedFinancialGroupINVEST」
MCCJSC「SOLIDManagement」
トロイカダイアログマネジメントカンパニー
投資ファンドの株式に投資することで、クライアントは株式市場に本格的に参加し、証券やその他の資産との取引はすべて管理会社が行います。
証券市場での経験を持つプロのマネージャーは、最適な投資戦略に従って株主のプールされた資金を管理します。 同時に、投資信託のすべての預金者の間でファンドの管理コストが均等に分割されるため、株式保有者の証券取引の運用コストは個人投資家よりもはるかに低くなります。 したがって、ロシアの証券市場におけるズベルバンクの重要性は疑う余地がありません。
同時に、証券自体は、その活動のより一般的な目標を達成するための手段としてズベルバンクのために機能します。 ズベルバンクの証券事業は、信用関係を組織する可能性を広げています。 標準やシリアルなどの特性を持つ証券は、金融市場で活発に取引されており、ローンや預金よりもズベルバンクにとって魅力的な商品です。
6銀行の外国為替業務
ロシアのズベルバンクが行う通貨取引の種類：
）外貨顧客口座の開設と維持。 この操作には、次のタイプが含まれます。
-法人（居住者および非居住者）の外貨口座を開設する。 個人;
-口座残高に対する利息の発生。
-当座貸越を提供する（銀行の経営陣の決定で特別な顧客に）;
-トランザクションの完了時に抽出を提供します。 任意の期間の請求書アーカイブの登録。
-顧客の要求に応じて、外貨口座の資金に関する業務の実行（提供された書類の支払い、顧客の資金を犠牲にしての外貨の売買）。
-エクスポート/インポート操作の制御。
2）OJSC「ロシア貯蓄銀行」は銀行に紙幣取引を行うための幅広いサービスを提供しています。
-非現金外貨または非現金ルーブルのための現金外貨の購入および販売。
-使い古された未払いの外貨を現金で受け取り、通貨を流通させない。
-収集のための現金での外貨の受け入れ;
協力のために、法人は、現金の購入/販売の取引を行うための一般的な条件、および収集のために外貨の現金を受け入れるための操作に関する契約に署名する必要があります。
15,000ルーブルを超えるすべての外国為替取引は、身分証明書の提示時に行われます。
特別な外貨口座への入金で外貨を購入するには、以下を提出する必要があります。
-特別口座開設のための書類;
-店頭外国為替市場での外貨購入の申請。
特別外貨口座に入金された購入外貨は、入金日の翌日から7営業日まで積み立てて保管することができます。
特別口座での保管の確立された条件の満了前、または通貨取引の対象に戻った後のこれらの条件の満了前に購入した外貨を使用しない場合-以前に転送された外貨の居住者通貨取引の対象である特別口座-居住者は、この外貨を取引所または店頭の外国為替市場で銀行に販売する義務があります。
購入した外貨を保管するための特別な通貨口座がない場合、および外貨両替操作を実行するための時間を節約し、銀行に提出される書類を減らすために、クライアントは外国為替の購入で銀行振込を行うことができます通貨。
購入時に送金するために、特別な口座を開設する必要はありません。 このような操作を実行すると、外貨両替取引の条件に関する情報と銀行振込の詳細を組み合わせた支払い注文が作成されます。
銀行は独立してロシアルーブルを顧客の口座から引き落とし、取引に基づく外貨は支払注文で指定された資金の受益者に送金されます。
ロシアのスベルバンクとの店頭外国為替市場での外貨販売取引を締結するために、クライアントの外貨口座が他の銀行に開設されている場合は、販売申請書（転換）を提出する必要があります。銀行の口座に販売される外貨を転送するための外貨の。
ロシアのズベルバンクで外貨口座を開設する場合、外貨の売却取引は、売却を伴う銀行振込によって行われます。 このような操作を実行すると、外貨両替取引の条件に関する情報と銀行振込の詳細を組み合わせた支払い注文が作成されます。
当行は、顧客の口座から販売される外貨を独自に借方に記入し、取引に基づいてロシアルーブルを顧客が支払い注文で指定した詳細に送信します。
）非取引操作。 ロシアのズベルバンクOJSCは、次のタイプのこの操作を実行します。
-現金での外貨の売買および外貨での支払い書類。
-外貨および外貨での支払い文書の収集。
-銀行の顧客のプラスチックカードの発行とサービスを実行します。
-現金信用状の支払いを行い、同様の信用状を発行します。
特定の種類の文脈において、非取引業務は、顧客を引き付けるために他の商業銀行との競争において重要な役割を果たす幅広い銀行サービスを顧客に提供するために広まっている。 海外への送金、信用状の支払いと発行などの業務がなければ、クライアントとの日常業務は事実上不可能です。 現金で通貨を売買する業務は、ロシアのズベルバンクの主要な非取引業務の1つです。
4)外国銀行との特派員関係の確立。 この操作は、銀行による国際決済を行うための前提条件です。 これまたはその外国銀行との特派員関係を確立する決定は、顧客の定期的な輸出入取引にサービスを提供する実際の必要性に基づくべきです。
5)変換操作。 転換取引とは、ロシア連邦の現金および非現金ルーブルに対して、現金および非現金外貨（転換が制限されている通貨を含む）を売買する取引です。
ロシアのSberbankは、ロシアおよび国際的な通貨市場に積極的に参加しており、ロシアルーブル（RUB）、米ドル（USD）、欧州共通通貨（EUR）、オーストラリアドル（AUD）の20種類以上の通貨で変換操作を行っています。 、ベラルーシルーブル（BYR））、カナダドル（CAD）、スイスフラン（CHF）、中国元（CNY）、チェココルナ（CZK）、デンマーククローネ（DKK）、エストニアクローネ（EEK）、英国ポンドスターリング（GBP） 、日本円（JPY）、カザフテンゲ（KZT）、リトアニアリタス（LTL）、ラッツラッツ（LVL）、ノルウェークローネ（NOK）、ポーランドコルナ（PLN）、スウェーデンコルナ（SEK）、ウクライナルーブル（UAH）、インドルピーの清算、インドとの決済ドル。
ズベルバンクのオファー：
-起算日が1日から1年の取引。
-取引の柔軟な価格条件。
-個別のアプローチ;
-MICEXで取引を行う際の現在の為替レートでの注文の実行。
-任意の金額の取引を実行する。
-デリバティブ市場商品を使用して通貨リスクをヘッジする能力。
ロシアのズベルバンクは、転換作戦を実施しています。
-居住銀行との取引-銀行間市場で二国間取引を行うための一般条件に関する合意に基づく。
-リスク制限のある非居住銀行との場合（この場合、署名された契約は必要ありません）。
-リスク制限のない非居住者の銀行との場合-前払いベースおよび銀行間市場で二国間取引を行うための一般条件に関する合意に基づいて。
外国貿易では、このような決済形態は、信用状の記録、収集、銀行振込として使用されます。
ロシアのズベルバンクOJSCは、本人から提供された書類を支払人（輸入者）に提示して、お金の受け取りと受け取り（書類の収集）を行うことを約束します。
銀行振込を決済に使用する場合、すべての外国為替収益は、認可された銀行のトランジット口座に入金されます。 トランジット通貨口座での受領後、受領した金額またはその一部を経常収支に振り替える命令は、国内外国為替市場での輸出収益の一部を強制売却の順序で売却することも示すものとします。
変換対象の外貨が引き落とされるクライアントの口座がロシアのズベルバンクで開設されている場合、外貨変換取引は、変換を伴う銀行振込によって実行されます。 このような操作を実行する場合、外貨両替操作の為替レートに関する情報と、トランザクションで受け取った外貨を転送するための詳細を組み合わせた支払注文が作成されます。
外貨換算を行う場合、お客様の外貨口座が他の銀行に開設されている場合は、外貨の売却（両替）の申請書を提出し、外貨を銀行の口座に振り替える必要があります。
7）当行による外貨資金の誘致および配置の業務。 これらの操作には、次のタイプが含まれます。
-銀行間預金を含む、個人および法人からの預金の誘致。
-個人および法人にローンを発行する。
-銀行間市場へのローンの配置。
法人および個人からの当行の外国為替資金の誘致は、預金契約によって正式化されている。
これらの業務は、ロシアのズベルバンクにとって、収益性と銀行の顧客へのサービス提供における重要性の両方の点で主要な業務です。
取引が行われる外貨の種類を表3に示します。
表3
通貨コード通貨名原産国EUREuroEuropeanCommunityAUDAオーストラリアドルオーストラリアCADカナダドルカナダ通貨コード通貨名原産国CHFSwissFrancsSwitzerlandDKKDanish KronerDenmarkGBPUnited Kingdom Pounds Sterling United KingdomNUnited KingdomJAPANESAJAPANESEKNEWSKN *合意により、他の種類の外貨で操作を実行できます
ズベルバンクは国際通貨交換の運営を積極的に行っており、CISおよびバルト諸国の銀行、法人、個人（ロシア連邦の居住者および非居住者）にとって最大の事業者の1つです。
この市場での主な業務分野は次のとおりです。
1.変換操作。 銀行のスペシャリストは、輸出入取引に内在する通貨リスクをヘッジするための戦略の選択を支援します。
2.法人および個人との外貨両替業務。
.商品およびサービスの輸出入に関連する国際決済の業務。
III。 ロシアのズベルバンクの開発見通し
その発展の見通しを決定するとき、ロシアのズベルバンクは、まず第一に、現在のマクロ経済状況の分析、金融取引の発展のための内部および外部の機会の研究から進みます。 当行は、既存の競争上の優位性を開発し、事業の新たな成長点を創出するよう努めています。
新たな外部条件：国内および国際金融市場における競争の激化、世界経済のさらなる発展の見通しについての不確実性を深めていますか？ 銀行が積極的に取引量の成長率を高め、事業を多様化するための戦略的タスクを設定するための前提条件を形成します。
同時に、ロシアのズベルバンクは、投資の魅力を維持し、時価総額の観点から世界最大の銀行のグループに参加することを主な戦略目標と見なしています。
時価総額の増加は、国内および世界経済の現在の傾向を考慮に入れて、銀行の内部プロセスを改善し、必要に応じて再構築し、コーポレートガバナンスシステムを最適化した結果として得られる経済効果に関連します。
時価総額を増やす過程で世銀が直面しているもう1つの重要な課題は、ロシアの金融サービス市場での地位を維持および強化することです。 この目的のために、ロシアのズベルバンクは、主要な顧客グループの最も効率的なサービスに焦点を合わせた、顧客との根本的に新しい仕事のシステムを構築することを計画しています。 顧客に幅広い金融サービスを提供するために、当行は金融市場の新しいセグメントに参入し、新しい銀行商品を作成することを計画している。
サービスの質を向上させるために、ロシアのズベルバンクは、金融商品およびサービスの販売チャネルを積極的に開発および改善します。 当行の支店ネットワークが最適化され、リモートバンキングサービスチャネルが開発されます。
これらの分野でのロシアのズベルバンクの成功は、主にビジネスを行うための技術的および技術的プラットフォームを開発し、銀行の部門間の情報交換システムをさらに改善する努力によって決定されます。
世界の金融市場の発展が不透明な現在の状況では、リスク管理システムの改善と最新の維持に特別な注意が払われます。
結論
私はロシアのズベルバンクNo.8610 / 0058の構造ユニットで4週間のインターンシップをしました。
私の練習の初めに、私はロシアのズベルバンクの構成文書と企業秘密を構成する文書のリストに精通しました。
理論的基礎と知識を実際の活動と比較する機会があったのは、ズベルバンクで実際に行われたことでした。
私の練習の過程で、私は次の文書に精通しなければなりませんでした：
· ロシアのズベルバンクのサブディビジョンで国際銀行カードとの取引を実行するための手順。
· ロシアのズベルバンクおよびその支店の個人への貸付に関する規則
これらの文書に精通することで、練習中の支部の従業員の仕事をより詳細に研究する機会が得られました。
ズベルバンクの構造単位には、2つの作業システムがあります。
· AS「Client-Sberbank」のコンピュータシステムを介して;
· クライアントから直接ドキュメントを受け取り、クライアントベースに入力します。
実際、この作業は非常に時間がかかり、私の側からマネージャーや窓口係に多くの質問を投げかけ、ワークフローの複雑さを理解するのに役立ちました。 私が完了したインターンシップの利点は、銀行業務の基礎となる大量の情報に精通し、ロシアのズベルバンクのコンピューター作業プログラムに精通し、その内部で作業するスキルを習得したことです。ドキュメンテーション。
図。 2位。 ロシアのズベルバンクの構造。
図3資産。
図4自己資金。
図5顧客への貸付および前払。
図6個人および法人顧客の資金。
図＃7運営費。
図8純利益
個別指導
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ロシアのズベルバンクでの学部課程の実践に関するレポート
Karnaukh Valeria Sergeevna
前書き
1.銀行の一般的な特徴
1.1銀行の活動の主な方向性
1.2管理の組織構造
1.3憲章の基本規定
1.4組織構造
1.5銀行管理
1.6個々の部門および下位部門の機能
2.銀行のリソースと信用の可能性の研究
2.1商業銀行のリソースの形成
2.2銀行の信用の可能性
2.3預金の普通預金を扱う慣行を研究する
2.4銀行間ローンを取得する慣行の研究
3.銀行のさまざまな部門の仕事を研究する
3.1運用部門
3.2預金業務部門
3.3与信業務部門
3.4通貨運用部門
4.他の銀行業務の可用性と可能性を探る
5.証券の運用
6.プラスチックカードでの操作
前書き
私、Karnaukh Valeria Sergeevnaは、2017年3月2日から3月28日まで、ロシアのズベルバンクPJSC支店番号8623/0316で卒業前のインターンシップを行いました。
学部課程の目的は、銀行の歴史とその組織構造を知ることです。
「経理・報告」部門の主任会計士であるイゴール・アレクサンドロヴィッチ・チェルヌソフが実務の責任者に任命され、実務の指導を行いました。
入門練習では、企業秘密を構成するものを含む内部文書を研究することが許可されました。 また、顧客基盤とその形成手順についても知りました。
入門実習の過程で、教育過程で得た理論的知識と実践的な活動を比較することができました。
1. 銀行の一般的な特徴
ロシア連邦の合資商業貯蓄銀行（ロシアのズベルバンク）は、RSFSRの銀行および銀行活動に関するRSFSRの法律に従って、オープン合資会社の形で設立されました。 ロシアのズベルバンクの創設者であり主要株主は、ロシア連邦中央銀行です（授権資本の株式の60％以上）。 その株主は20万人以上の法人および個人です。 ロシアのズベルバンクは、1991年6月20日にロシア連邦中央銀行に登録されました。
ロシアのズベルバンクの歴史は、1841年からの貯蓄銀行の設立に関する皇帝ニコライ2世の個人的な法令から始まります。その最初の法令は、1842年にサンクトペテルブルクに開設されました。 1世紀半後の1987年に、州の労働貯蓄銀行に基づいて、労働貯蓄と国民への貸付を専門とする銀行であるソ連貯蓄銀行が設立され、法人にもサービスを提供しました。 ソ連のSberbankには、ロシアの共和党銀行を含む15の共和党銀行が含まれていました。
1990年7月、RSFSRの最高会議の決議により、ソ連のロシア共和国ズベルバンク銀行はRSFSRの所有物であると宣言されました。 1990年12月、1991年3月22日の株主総会で合法的に設立された株式会社に変身しました。 1991年にズベルバンクはロシア連邦中央銀行の所有となり、ロシア連邦の共同株式商業貯蓄銀行（ロシアのズベルバンク）として登録されました。
今日までのズベルバンクは、57％以上の株式を所有しているロシア中央銀行のお気に入りの発案によるものです。 ロシア中央銀行の支援と決済サービス料の値上げのおかげで、ズベルバンクは1998年のGKO-OFZのデフォルトに耐えることができました（当時、ズベルバンクの資産に占める政府債務の割合は52％であり、ローンポートフォリオは純資産の21％しか占めていません）..。 ズベルバンクは、ロシア連邦の銀行の格付けで第1位にランクされています。
最近のIPOの結果、機関投資家は33％の株式を取得し、個人は5％を取得しました。 合計で、銀行には20万人の株主がいます。 これは、ロシアの銀行システムの資産の26％、個人預金の51.5％を占めています。 これは、中央銀行が規制当局としてだけでなく、その株式の57.6％を所有する株主としても管理している唯一の銀行です。 2007年10月以来、ズベルバンクは元経済開発大臣のドイツグレフが率いており、特に、銀行の融資を国民がより利用しやすいものにする予定です。
ロシアのズベルバンクは、ロシア全土の幅広い高品質の銀行サービスにおいて、さまざまな顧客グループのニーズを満たすユニバーサル商業銀行です。 当行は、預金者、顧客および株主の利益のために行動し、民間および企業の顧客の引き付けられた資金を経済の実際のセクターに効果的に投資し、市民に貸し出し、ロシアの銀行システムの安定した機能と貯蓄に貢献することを目指しています家計預金の。
1.1 活動の主な方向性バンク
ロシアのズベルバンクは、ロシア全土の幅広い高品質の銀行サービスにおいて、さまざまな顧客グループのニーズを満たすユニバーサル商業銀行です。 預金者、顧客および株主の最善の利益のために行動する。 当行は、民間および企業の顧客から調達した資金を経済の実際のセクターに効果的に投資し、市民に資金を貸し、ロシアの銀行システムの持続可能な機能と家計預金の節約に貢献することを目指しています。
世銀の活動の主な方向性：
ロシア企業への貸付。
個人顧客への貸付。
ロシア中央銀行の政府証券および債券への投資。
手数料ベースで取引を行う。
これらの活動を実施するための資金は、以下の資金源から世銀によって集められています。
株主の資金;
個人顧客の預金;
法人の資金;
国際金融市場からの借り入れを含む他の情報源。
その発展の見通しを決定するとき、ロシアのズベルバンクは、まず第一に、現在のマクロ経済状況の分析、金融取引の発展のための内部および外部の機会の研究から進みます。 当行は、既存の競争上の優位性を開発し、事業の新たな成長点を創出するよう努めています。
新たな外部条件：国内および国際金融市場における競争の激化、世界経済のさらなる発展の見通しについての不確実性を深めていますか？ 銀行が積極的に取引量の成長率を高め、事業を多様化するための戦略的タスクを設定するための前提条件を形成します。
同時に、ロシアのズベルバンクは、投資の魅力を維持し、時価総額の観点から世界最大の銀行のグループに参加することを主な戦略目標と見なしています。
時価総額の増加は、国内および世界経済の現在の傾向を考慮に入れて、銀行の内部プロセスを改善し、必要に応じて再構築し、コーポレートガバナンスシステムを最適化した結果として得られる経済効果に関連します。
時価総額を増やす過程で世銀が直面しているもう1つの重要な課題は、ロシアの金融サービス市場での地位を維持および強化することです。 この目的のために、ロシアのズベルバンクは、主要な顧客グループの最も効率的なサービスに焦点を合わせた、顧客との根本的に新しい仕事のシステムを構築することを計画しています。 顧客に幅広い金融サービスを提供するために、当行は金融市場の新しいセグメントに参入し、新しい銀行商品を作成することを計画している。
ロシアのズベルバンクは、サービスの質を向上させるために、金融商品およびサービスの販売チャネルを積極的に開発および改善します。 当行の支店ネットワークが最適化され、リモートバンキングサービスチャネルが開発されます。
これらの分野でのロシアのズベルバンクの成功は、主にビジネスを行うための技術的および技術的プラットフォームを開発し、銀行の部門間の情報交換システムをさらに改善する努力によって決定されます。
1.2 器官isational管理構造
ロシアのズベルバンクは法人であり、その支店（領土銀行および支店）とその内部構造部門は、ロシアのズベルバンクの統一されたシステムを構成しています。
ロシアのズベルバンクの支店ネットワークは全国にあります。 2008年1月24日現在 ロシアのズベルバンクのネットワークは、17の地方銀行、1511の支店、20,250の内部構造部門で構成されていました。
ロシアのズベルバンクの支店は、法人の権利を付与されておらず、ロシアのズベルバンクの取締役会によって承認された規則に基づいて行動し、ロシアのズベルバンクの残高に含まれる残高を持ち、ロシアのズベルバンク。
ロシアのズベルバンク
ロシアのズベルバンクの管理
地方銀行
地方銀行
ロシアのズベルバンク支店
外国為替部門
証券部門
経済部
法務部門
経理部
人事部
プラスチックカード部門
セキュリティ部門
ユーティリティ部門
預金部門
外国為替管理部門
決済および翻訳部門
ロシアのズベルバンクの支店
検討する ロシアのズベルバンクの組織構造（図1）。 銀行のすべての統治機関は、ロシアのズベルバンク憲章に基づいて、ロシア連邦の法律に従って形成されています。
図。 1.ロシアのズベルバンクの管理機関の構造
ズベルバンクの組織構造は、非常に発達した支店ネットワーク、銀行の経営構造、機能部門とサービスの構造という3つの主要なポイントによって決定されます。 統治機関の主な目的は、市場経済においてその主要な機能を実行するために、ズベルバンクの商業活動の効果的な管理を確保することです。
1.3憲章の基本規定
銀行の名前とその場所（住所および法定住所）。
彼が行った銀行業務のリスト。
銀行が形成する授権資本、準備金およびその他の資金の規模。
銀行が法人であり、商業ベースで運営されていることの表示。
銀行の統治機関、設立の順序および機能に関する情報。
ロシア連邦の株式会社（ロシアのズベルバンク）（以下「銀行」という）は、RSFSRの「銀行と銀行に関する法律」に従って株式会社の形で設立されました。 1990年12月2日付けの「RSFSRでの活動」。当行の創設者はロシア連邦中央銀行であり、以下「ロシア銀行」と呼ぶ。
銀行の会社名（正式名称）：ロシア連邦の合資商業貯蓄銀行（オープン合資会社）。 略称：ロシア貯蓄銀行OJSC;
当行はロシア連邦の銀行システムの一部であり、その活動はロシア連邦の法律、ロシア中央銀行の規制、およびこの憲章によって導かれています。
当行の株主は、ロシア連邦の法律に従い、外国人を含む法人および個人である可能性があります。
当行は、活動期間の制限なしに設立され、ロシア中央銀行の許可に基づいて活動を行っています。
当行の活動の主な目的は、個人および法人から資金を調達し、信用決済およびその他の銀行業務を実行し、個人および法人と取引して利益を上げることです。
当行の授権資本は1,000,000,000ルーブルで構成され、額面50ルーブルの普通株式19,000,000株と、額面1ルーブルの優先株式50,000,000株に分けられます。
当行の授権資本は、株主が取得した当行の株式の額面金額の合計に等しく、債権者の利益を保証する当行の資産の最低額を決定します。
承認された普通株式の最大数は10,000,000で、額面価格は50ルーブルです。
当行の全株式が登録されています。 当行は普通株式および優先株式を発行します。
当行は、純利益の分配に関して完全な経済的独立性を有している。
当行の貸借対照表および純利益は、ロシア連邦の法律で規定された方法で決定されます。 予算に対応する税金およびその他の義務的な支払いは、貸借対照表の利益から支払われます。 当行の純利益は当行が自由に使用できるままであり、株主総会の決定により、準備金に送られ、当行の他の基金を形成し、その他の配当の形で株主に分配される。ロシア連邦の現在の法律に従った目的。
世銀の信用力は以下によって形成されています。
銀行の自己資金（銀行が取得した固定資産の費用、銀行およびその他の法人の授権資本への投資、およびその他の固定化された資金を除く）;
銀行の口座にある法人の資金。
個々の預金は、特定の期間およびオンデマンドで引き付けられます。
他の銀行から受け取ったローン。
その他の資金調達。
会計年度中に分配されなかった当行の利益は、貸付の財源として使用することができます。
当行は、当行に定められた規則および規制に従って、必要な準備金に引き付けられた資金の一部を、当行が定めた金額および手続きでロシア中央銀行に預け入れるものとする。
当行は、顧客および特派員の業務、口座および預金の秘密を保証します。
当行は、ロシア連邦の法律およびロシア中央銀行の規制法を含むその他の規制法によって確立された手順に従って、会計記録を維持し、財務およびその他の報告を提供している。
当行は、ロシア連邦、証券市場の連邦執行機関およびロシア中央銀行の法律によって確立された金額および方法で情報の義務的な開示を行っている。
監査役会は、株主総会の権限の範囲内で問題を解決することを除いて、当行の活動の全般的な管理を行っている。
当行の現在の活動の管理は、取締役会および当行の取締役会会長である社長によって行われている。
社長、取締役会会長および取締役会のメンバーの権利と義務は、現行の法律および各銀行との間で締結された合意に従って決定されます。 当行を代表する契約は、監査役会の議長または監査役会によって承認された者によって署名されている。
監査役会は、社長、取締役会会長および取締役会のメンバーとの契約をいつでも終了する権利を有します。
当行の財務および経済活動の管理は、当行の株主総会により選出された監査委員会により、7名のメンバーで1年間実施されます。
監査委員会のメンバーは、同時に監査役会のメンバーになることはできません。また、当行の管理機関で他の役職に就くこともできません。
当行の監査役会のメンバーまたは当行の統治機関の地位にある者が個人的に所有する株式は、当行の内部監査委員会のメンバーを選任する際の投票に参加することはできません。
銀行は、ロシア連邦の現在の法律に従って清算または再編成することができます。
世銀の憲章に加えられ、株主総会または監査役会がその権限に従って採択したすべての修正および追加は、確立された手順に従ってロシア中央銀行に登録されます。
1.4組織構造
銀行の支店（地方銀行、支店）は法人の権利を付与されておらず、銀行の理事会によって承認された規則に基づいて行動し、銀行のエンブレムとその名前を描いたシールがあります。シールとスタンプは、銀行の残高に含まれている残高があります。
支店の開設、閉鎖、およびそのステータスの変更に関連する憲章の変更は、少なくとも年に1回、当行の監査役会の決定により行われます。
当行の支店（地域銀行）は、社長が任命した会長、当行の取締役会会長、支店（部門）が、確立された命名法に従って任命されたマネージャーが率いる。
支店の従業員の雇用と解雇、彼らとの労働協約（契約）の締結は、確立された命名法に従って支店の長によって行われます。
領土銀行の内部構造部門（レジの外にある営業キャッシュデスク、取引所および追加の事務所）は、領土銀行の取締役会の決定により開設、閉鎖、再割り当てされます。 支店の内部構造の細分化-支店が置かれている組織の下位組織における地方銀行の取締役会の決定による。 モスクワの支店の内部構造部門-銀行とロシア中央銀行によって確立された手順に従って、銀行の取締役会の会長、会長の命令による。
1.5銀行管理
ロシア連邦の貯蓄銀行の統治機関は、株主総会、世銀評議会、世銀の取締役会です。 ロシア連邦のズベルバンクの最高統治機関-株主総会は年に1回開催されます。
株主総会は、年次報告書の承認、監査委員会の報告書、経営陣の報告書、利益の分配およびその使用の手順（配当金の支払いの金額および手順）の検討、来年の開発計画は、銀行の開発戦略を決定し、銀行の評議会を選出します。
銀行の評議会は、株主総会の間の期間で最高の統治機関です。 銀行の取締役会は、銀行の取締役会によって、第1および4人の副社長と15人の銀行の取締役会メンバーで構成される銀行の取締役会の社長の提案に基づいて承認されます。 取締役会は銀行の執行機関です。
取締役会が取り組む主な問題は、銀行の開発戦略の調整、執行機関の活動の管理です。
銀行の次の統治機関は理事会です。 貯蓄銀行のシステムでは、親銀行と地方銀行のレベルで形成され、銀行の会長が率いる。 取締役会には、会長に加えて、その代理人、主任会計士、構造部門の責任者（主要部門の取締役）が含まれています。 取締役会の権限には、信用政策、銀行の現在の管理、資産および負債の形成の問題が含まれます。
もう1つの統治機関は、地方銀行のレベルで形成される信用委員会です。 これには、銀行の会長、主任会計士、貸付プロセスに直接関係する部門の責任者が含まれます。 与信委員会は、銀行の与信方針に従って貸付の問題を決定します。
監査委員会は、株主の中から形成され、年次会計のチェックの問題を扱う銀行の統治機関でもあります。
1.6個々の部門および下位部門の機能
貯蓄銀行の構造部門は地方銀行であり、支店があり、支店がある場合もあります。 構造的組織は属地主義に基づいています。
それらの機能は次のとおりです。
経理および報告部門は、自身および引き付けられたリソースの使用とその管理、銀行資産およびその他の重要な資産の存在と移動の制御、決済、証券、負債のステータスに関する完全で信頼できる情報の形成を提供します。財務結果、準備金;
支店の口座を維持し、決済業務の実施を確保することを任務とする領土決済センター。 イントラバンク;
経済管理は、領土銀行の経済情報全体を体系化および一般化する機能を実行し、銀行の活動の経済基準を分析し、財務および経済活動を分析し、利益に影響を与える理由を特定し、それを増やすための提案を作成し、研究します。提供される運用とサービスの効率。
貸付部門は、領土銀行向けに発行された貸付全般に関する情報を収集および要約し、プレゼンテーションを作成し、信用委員会の決定に従って貸付を発行し、貸付の使用および返済を監視します。
統制監査部門は、文書監査を実施することにより、銀行の他の部門の活動に対する内部統制を実施します。
法務部門は、銀行全体の活動および個々の部門ごとに法的サポートを提供します。
預金および決済部門は、法人と個人の両方の銀行の顧客にサービスを提供するための作業を収集、一般化、体系化、および調整するための分析作業を実施します。
証券投資局は、証券の運用に関する方法論的作業を実施し、進行中の運用に関する情報を収集および分析し、証券の購入、販売、保管のための運用を直接実施します。
外国為替部門は、外貨での業務に関する作業を収集、体系化、整理し、方法論的な作業を実行します。
銀行業務の情報自動化部門は、通信設備、自動化、電子コンピューターの提供に関する作業を実施し、銀行業務のためのソフトウェアおよび決済に関する作業を組織し、コンピューター技術を使用した新しい技術およびサービスの導入を行います。
セキュリティ部門は、銀行の活動の内部、情報、および一般的なセキュリティを確保します。
現金管理および現金管理部門は、銀行の異なる部門と外部の銀行部門の間で資金が移動するときに資金を収集、配信、および維持し、銀行全体の資金の移動に関する情報を収集および体系化し、方法論的な作業を行います。
材料および技術基盤開発部門。
人的資源および組織的および管理上の問題の部門;
運営管理は、領土銀行の部門の中で特別な位置を占め、法人や個人に実際の銀行サービスを提供する機能を実行すると同時に、以前に検討された部門のほとんどの機能を実行し、作業するための基本ですSberbankシステムで銀行業務を行うための方法論を説明します。
2. 銀行のリソースと信用の可能性の研究
2 .1商業銀行のリソースの形成
現代ロシアの商業銀行はわずか6〜7年前に出現し始め、この最短期間の間に、商業組織の経済生活のすべての段階が過ぎました：形成、急速な発展、超利益、そしてしばしば破産。 そして、ご存知のように、それらは経済の不安定さだけでなく、資源基盤を形成する問題を無視することと組み合わされた過度にリスクの高い信用政策、したがって私たちの義務を果たすことが不可能であることに関連していました。
商業銀行のリソース（銀行リソース）は、授権資本と資金、およびパッシブオペレーションの結果として銀行によって調達され、銀行のアクティブオペレーションに使用される資金です。
銀行の活動の特異性は、その資源の大部分が彼ら自身の費用ではなく、借り入れた資金の費用で形成されているという事実にあります。 資金を蓄積することを可能にする銀行の能力は、CBRによって規制されており、信用機関の自己資本の規模とその組織的および法的形態に依存します。
現状では、資源形成の問題は銀行にとって並外れた緊急性を獲得しています。 現在の状況は、銀行資源の国家資金が急激に縮小しているという事実によって特徴付けられます。 したがって、商業的独立と競争の状況では、銀行は自身の資本を構築し、資源を引き付けるために多くの時間と労力を費やします。 商業銀行のリソースは通常、銀行が自由に利用でき、アクティブな業務を実行するために使用される一連の自己資金および借入資金として定義されます。
自己資金とは、銀行の授権資本およびその他の資金（財務の安定、商業および経済活動を確保するために作成されたもの）、および当年および過去数年間に銀行が受け取った利益です。
銀行の経済的安定は、法定基金によって保証されています。 銀行の授権資本を形成する方法は前述した。 エクイティは、商業銀行の株主の富を表しています。 銀行の純資産。 したがって、彼らの動きは、国際ルールに従って編集された財務諸表の複合体における特別報告書の主題です。
現在、資本の額を評価するさまざまな方法が使用されており、それらはしばしば矛盾しています。
商業銀行のリソースベースの主要なボリュームは、負債を形成する銀行の業務遂行の結果として形成される資金を引き付けて借り入れます。
国内業務では、商業銀行の受動的業務には次のものが含まれます。
ロシアおよび外貨での預金（預金）の受け入れ;
ロシアおよび外貨での対応銀行のLORO口座を含む顧客口座の開設および維持。
ロシアおよび外貨での自己有価証券（株式および債券）の発行、ならびに金融商品（為替手形、譲渡性預金および貯蓄証書）としての有価証券の発行。
銀行間ローンの取得（集中型ローン、オークションで購入、またはロシア中央銀行からロシア銀行から受け取ったものを含む）。
定期預金は、指定された期間の預金口座に入金され、利息が支払われます。 預金の所有者は、投資額、金利、満期日、およびその他の契約条件を示す譲渡性預金を受け取ります。 金利は預金の規模と期間によって異なります。
貯蓄預金は、個人の有利子預金です。
銀行のその他の資金源は、流動性を確保するために銀行が独自に引き付ける金銭的資金です（その中には、他の銀行から受け取ったローン、レポ契約に基づいて売却された有価証券）。 それらは管理負債とも呼ばれます。 これらの負債は、銀行に預金損失を補充する機会を与え、予期しない状況（たとえば、預金の突然の流出、予期しないローン申請）に備えます。
中央準備銀行から融資を受けることは、一時的に準備が不足し、中央銀行に助けを求める商業銀行の伝統的な受動的業務です。
買戻し契約は、商業銀行の新しいリソース源と見なされるべきです。 このような契約は、銀行と会社（または政府の証券ディーラー）の間で締結することができます。 企業が非常に短期間に多額の現金を投入したい場合、流動性が高いため、買戻し契約を締結します。 会社は翌日資金を返還し、それらの利息を受け取ることができますが、これは譲渡性預金の利息よりわずかに劣っています。 これらの合意は、一時的に余剰資金を配置するための重要なチャネルになっています。
個々の商業銀行の銀行リソースの構造は、その専門性または普遍化のレベル、それらの活動の特徴に依存します。
外国およびロシアの銀行業務では、リソースベースの評価とそれが信用機関の財政状態に与える影響に十分な注意が払われていません。 特に、銀行の財政状態は、銀行が行う活発な業務のリスクと銀行の資本水準によって決定されると主張されています。 しかし、これらの声明の正しさを否定することなく、ロシアの慣行では、銀行の経済的幸福は、信用機関の資源基盤の安定性に非常に大きく依存しているという事実に注意を払う必要があります。 着実に発展する経済と安定した金融市場の状況で運営されている外国銀行の慣行では、預金保険システムと銀行監督者による信頼できる管理が定着しています。 これらすべてが長期にわたって資源を引き付けることに貢献し、銀行資源の高水準の安定性を保証します。 ロシアの状況では、この要因はより慎重に評価する必要があります。これは、この要因が主に信用機関の実行可能性を特徴付けるためです。 結局のところ、銀行の現在の支払能力は、銀行に返還される資産の流れではなく、債権者が銀行から請求できる支払いの量によって決定されます。 銀行のリソースベースが主に「短い」負債（1〜3か月）とオンデマンド資金（顧客資金の返済の実際の保証がない場合）で構成されている場合、信用機関が顧客を作ることにわずかな問題を抱えている場合支払い、クライアント資金の予測できない流出が発生する可能性があります。..。 外貨預金クレジットバンク
流動性の原則を考慮に入れると、商業銀行のすべての引き付けられた資金は、それらの安定性の程度に従って分割することができます：絶対的に安定、安定、不安定。
絶対的に安定した資金の構成には、次のものが含まれます。 一定期間預け入れた資金。 他の銀行から受け取った資金。 安定した資金はすべて預け入れられた資金であり、そのダイナミクスは銀行によって研究されています。 同時に、銀行が特定の資産にそれらを振り向けるためにいつでも持つことができる資金の平均額が確立されました。 不安定な資金は、定期的に出現し、そのダイナミクスを予測するのが難しい預金資金を作成します。
2 .2銀行の信用の可能性
商業銀行の貸付業務の発展は、主にその貸付可能性のレベルによって決定されます。これは、ポジティブおよびネガティブな経営判断および外部環境の影響に対して非対称的な反応を示す傾向があります。
非対称性は、ポジティブで建設的な影響に対する比較的高度な抵抗として現れ、それらに対する反応の弱体化で表されますが、ネガティブで破壊的な影響は、かなり迅速で具体的なネガティブな効果を生み出す可能性があります。 銀行システムの効率的な運用を構築および維持することを目的とした努力は、常にその破壊を引き起こすものよりも大きいため、同等のプラスの効果を達成するよりも、常に損害を与える方が簡単です。
信用力のこの特性は、その絶対値の関数でもあります。値が大きいと安定性が向上しますが、成長の各単位には銀行の多大な努力が必要です。 貸付の可能性が小さいほど、相対的な成長率は高くなりますが、外部および内部の負の要因の影響を最も受けやすくなります。
一般に、商業銀行の信用力の形成と利用の条件は複雑で矛盾しています。 商業銀行の信用力の状態は、いくつかの要因によって決定されました。経済の非金融セクターにおける深刻な危機。 金融政策の厳しいマネタリストのコースは、非常に狭いマネタリーベースにつながり、その結果、不払い、金融代理の使用につながりました。 銀行システムの外に集中する大量の個人貯蓄を特徴とする、人口の効果のない貯蓄構造。
銀行の戦略的計画と管理の最も重要な結果の1つは、その可能性を高め、その使用効率を高めることです。 銀行の可能性は、一方では金融機関が保有する資金の合計によって決定され、他方では、金融機関が所有する有形および無形資産によって決定されます。
無形資産には、銀行の名前、金融市場と地域または国全体の両方における銀行の影響力とつながり、資産と負債の経験が含まれます。 与えられた経済状況に最適な仕事の形態と方法。 高度な情報およびその他の銀行技術。 マネージャー、スペシャリスト、労働者などの高い資格に対応する知識とスキルの量。
銀行の可能性（ラテン語の可能性から-機会、能力）は、特定の条件で運営されている場合の財務能力の境界を決定する、信用機関が自由に使える一連の戦略的リソースです。 銀行の可能性には、自己資本と利用可能な有形および無形資産の金額が含まれるという意見もあります。
銀行の潜在力の構成要素の1つは、その信用の可能性です。銀行の理論では、商業銀行の信用の可能性を決定するための2つのアプローチがあります。 最初のアプローチによれば、銀行の信用の可能性は、一方では信用機関が所有する資金の合計であり、他方ではそれが所有する無形資産です。 これらは次のようになります。資格のある担当者。 与えられた経済状況に最適な仕事の形態と方法。 貸付および投資の経験。 情報およびその他の銀行技術など）。 ただし、このアプローチでは、銀行で動員された資金源をローンやその他の積極的な業務の提供に使用することの経済的に実現可能な境界は考慮されていません。 この問題は、主に理論的な側面であり、商業銀行の業務の観点から適用される重要な重要性です。
自由資金の動員と集中は、商業銀行の活動における優先機能です。 銀行への資金の動員と集中は、資金の量に依存します。資金の量は、主にクレジットを通じて、およびその他のアクティブな操作が再生プロセスに含まれます。 銀行の任務は、より多くの無料資金を動員し、銀行の収益性の観点から最適な資産にそれらを配置することです。
同時に、問題は、銀行で動員された資金の総計全体がクレジット取引のために無料であるとは限らないということです。 委員会の無料資金を借りている商業銀行は、これらの資金の適時の返済を確実にする義務を負います。 同時に、商業銀行の存在に必要な条件は、信頼性と流動性の原則です。 商業銀行は、その主な機能のために、いわば経済における資金の継続的な形成と使用の中心にある、それによって引き付けられる資金の各単位から信頼性と流動性の予備を作成する必要があります。
無料の資金を動員する過程での銀行の仲介メカニズムとローンの形でのそれらの配置は、ある程度矛盾しています。
一方で、商業銀行がローンを発行してお金を生み出す能力は経済にとって非常に重要であり、資金を事前に蓄積するプロセスなしに、ローンの助けを借りて複製対象の生産能力を拡大します。
他方、経済は必要であるが、過度の資金の流れを必要としない。 流通しているお金の量が商品やサービスの生産よりも高い割合で増加する場合、結果はインフレになり、経済発展のすべての側面に悪影響を及ぼしますが、生産のニーズ。 銀行が顧客の正当なニーズを満たすことができないと、銀行は収益性の高い業務を失い、最終的には破産する可能性があります。
このように、商業銀行は、お金で社会を満足させるプロセスに直接関係しています。 キャッシュフローの現実は、実際の複製プロセスへの対応という点で銀行の方針に依存します。 この点で、商業銀行の利益は社会の利益と密接に絡み合っています。 したがって、中央銀行を経済の中心地として代表する社会は、マクロ経済レベルでの金融循環と銀行システムの流動性の立場から、商業銀行が動員した資金を利用する可能性を常に規制している。
理論的には、現代の銀行システムでは、最初に作成された預金が1つの銀行から別の銀行に無限に転送される可能性があり、この点で、商業銀行が発行するローンが無限に増加します。 このプロセスは、中央銀行によって設定された強制準備金が銀行システムにおける預金と信用の成長に対する直接的な制限として機能するため、預金の増加と信用の拡大と呼ばれます。
2.3譲渡性預金と貯蓄の取り扱いの実践を研究する
ロシア連邦の民法によれば、貯蓄証明書は有価証券ですが、有価証券ではありません。 証明書は、銀行への預金の証拠として書かれています。
証明書は登録および無記名にすることができます。 証明書は、それに対する権利を他の人に譲渡する可能性を提供します（譲渡）。
証明書は常に緊急です。 譲渡性預金の発行期間は1年、普通預金の発行期間は3年に制限されています。
実現された証明書は、2番目の注文のアカウントでの証明書の流通期間に応じて、1番目の注文番号522のパッシブアカウントで会計処理されます。
完成した証明書スタブは別々のフォルダーに配置され、許可された部門の金庫に保管され、在庫が義務付けられています。 細分化は、それらの償還の瞬間まで根の安全を保証します。
償還のために提示された証明書の形式は、オフバランスシートから引き落とされます。
借方99999貸方90704。
譲渡性預金と貯蓄の証明書を発行するための技術は、以下を提供します。
1.証明書の発行および回覧の条件を決定する、銀行の経営陣によって承認された規定の可用性。
2.要件に従って銀行が発行した証明書の作成：紙の品質、保護の程度の存在、必要な詳細の存在。 無記名および登録証明書は、印刷会社によってのみ作成されます。
3.証明書の発行に関連するすべての費用は、銀行が提供するサービスの主要な費用に請求されます。
4.銀行で販売するために提供された譲渡性預金および普通預金の証明書を資本化する必要があります。 貯蓄証明書は、ロシア連邦または他の州の市民にのみルーブルでのみ販売できます。 譲渡性預金-ロシア連邦の領土内の法人のみ。 売却は、銀行、発行者、購入者の間で締結された契約を通じて行われます。
5.償還および償還された証明書の会計処理の編成は、流通期間の満了後に、名目値でのみ実行されます。 引き換えられた証明書は、登録ジャーナルに記録されます。
6.利息支払いの組織。 支払われる利率は、証明書フォームと発行条件に固定されています。
流通市場では、政府証券市場に行く投資家の資金を引き付けることができるため、証明書の販売による効率が向上します。
市場の金利が上昇した場合、金利は発行者によって設定されているため、証明書を購入することは有益ではありません。
金利が下がった場合の発行は銀行にとっては効果的ですが、投資家にとっては有益ではありません。したがって、インフレを減らすための戦争があるインフレ期間中は、証明書は売れ行きが良くなります。 巻き戻しとインフレの上昇の時期には、証明書を放棄する方が良いでしょう。
以前に償還された証明書の販売のために銀行が設定する価格が満期までの時間に基づいて決定される場合、それらは可能な限り市場に近い必要があります。つまり、リソースベースが不十分な場合は増加する必要があります。
貯蓄証明書の発行と償還、および証明書に基づく利息の発生と支払いの会計処理は、銀行の対応する構造単位の注文（銀行の内部文書）に基づいて実行されます（支店）銀行の会計ユニットに、銀行の役人（支店）によって署名されます。 注文は、証明書のシリーズと番号、トランザクションの内容、および会計に反映される金額を指定します。
証明書を配置する際の証明書の詳細に表示するための利息額を計算する手順。 証明書の金額に対する利息は、信用機関での預金（預金）の受領日の翌日から、証明書に指定された預金（預金）の金額を請求する日の前日まで計算されます。包括的に発行されました。 この場合、1年の実際の暦日数と、証明書フォームに示されている金利の値（年率）が基準として使用されます。
証明書の利息を計算する期間の日数は、日数が異なる暦年になります（それぞれ365日と366日）。 利息は、年間365暦日の割合で365日である暦年に該当する日、および年間366暦日の割合で366日である暦年に該当する日について発生します。
利息は、単純な利息の式と複利の式の両方を使用して計算できます。 証明書の発行条件に利息の計算方法が記載されていない場合は、単利の計算式に従って計算します。
預金契約に基づく口座開設の作業は、以下の分野で実施されます。
訴訟を起こす（信用機関のクライアント向けではありません）。
保証金契約の起草
対応するアカウントのオープンアカウントのジャーナルでの選択と登録。
預金口座の資金の貸方および借方の条件の順守。
契約条件に従った預金資金の使用。
預け入れた資金の返還は、契約条件に応じて、同意期間の満了日から1営業日以内に、預託機関の書面による注文に基づいてクレジット機関によって行われます。
利息は、クレジット機関の口座に入金された瞬間から預金の全期間にわたって請求され、預金者の要求に応じて四半期ごとに預金が返還されると同時に支払われます。
同意は、クレジット機関のコルレス口座でお金を受け取った瞬間から有効になります。
早期の引き出しの場合、預金者は、契約に基づき、10日以内にこのことを信用機関に通知する義務があります。 同時に、預金の利息は支払われないか、保証された表に従って支払われます。
契約のすべての変更および追加は、書面による当事者の合意によって行われます。
2.4 銀行間ローンの取得慣行に関する研究
銀行間ローンを受け取るとき、借り手は次の書類を信用部門に提供します。
金額を示す申請書、
クレジット要件、
使用目的、
返品期間、
公証された憲章、
協会の覚書、
登録証明書、
署名と印鑑のサンプルを含む文書、
年間およびローン申請日の残高、
経済基準の計算、
個々の貸借対照表項目の説明、
ローン返済のための担保の利用可能性を確認する文書、
貸借対照表が添付された他の信用機関の保証
不動産の所有権証明書。
緊急の義務は、ローン契約および契約に基づく必須の文書です。 この義務は、一般契約（ローン契約）に基づく各ローン金額の受領を正式なものにします。 取引は、オファーを送信した当事者が相手方の応答（承諾）を受け取った時点で完了したと見なされ、相手方が提案した条件とは異なる条件で取引を完了する同意についての当事者の応答は受け入れ。 そのような応答は、受け入れることを拒否すると同時に、新しい申し出を受け入れます。 銀行間ローンを提供する場合、貸し手は借り手からの要求に応じて、実行マーク付きの支払い注文のコピーをファックスで送信します。 次に、借り手は緊急の義務を譲渡し、返済日にローンと未収利息の金額がファックスで返送された支払い注文のコピーをファックスで送信することも約束します。 緊急のコミットメントは、同時に取引の完了の確認です。
借入銀行は、融資を受けた後、定期的に貸付銀行に報告書、他の銀行から受け取った融資に関する情報、カザフスタン共和国国立銀行によって確立された流動性基準への準拠に関する報告書を提供します。 債権銀行の分析サービスは、借り手の信頼度に応じて、銀行間貸出市場で協力している銀行の財政状態や各銀行に設定された貸出金額を常に監視している。
ローン契約は、金利の大きさを決定します。 これは、信用資源の需要と供給に依存する市場レートに基づいています。 銀行間ローンの金利水準は、ローンの種類と通貨の期間によって異なります。
ローンを使用するための利息は、資金が債権者のコルレス口座に貸方記入された日から開始して、銀行間ローンを使用する暦日ごとに計算されます。 債権者の書面による合意なしに銀行間ローンまたはその一部を早期に返済する場合、関連する取引によって確立された使用期間全体にわたって利息が請求され、支払われます。
ローン契約の重要なポイントは、ローンのタイムリーな返済を確保することです。 銀行間ローンは、担保なしで提供できます（銀行のレベル、資本、財政状態によって異なります）。 しかし、銀行間ローンに関するほとんどの契約では、銀行間ローン市場に関する一般的な合意により、固定債務が口座にある程度の担保を提供します。
したがって、銀行間ローン（預金）を提供するための各トランザクションは、クレジット（預金）契約によって形式化されます。 銀行間ローンの信用取引の条件は彼との協力に依存し、銀行間ローンが最初に付与された銀行から、貸借対照表データのより詳細な復号化と監査会社による確認、ローン返済を確実にするためのより信頼性の高い保証が必要です。
3.銀行のさまざまな部門の仕事を研究する
3.1 事業部
この部門は、法人および個人にサービスを提供します。 運用部門には、すべての運用を管理し、すべての受信および送信運用ドキュメントが通過するチーフがいます。 また、2人のスペシャリストが働いています。 部門の仕事の主な方向性：
銀行の商品およびサービスの販売とそれらのさらなるサポート。
提供するサービスの質的向上を目的とした活動を実施する。
クライアントと支店の外国経済取引のための通貨管理エージェントの機能の組織化とタイムリーな実装。
支店の顧客にコンサルティングサービスを提供する。
法人および個人のアカウントで取引を実行する。
安全なサービスの提供;
支店の顧客との通信を行う。
顧客アカウントの財務的および定量的分析。
顧客基盤を拡大するための措置の実施。
関税監視;
個人から無料のお金を引き付けるための措置の実施。
外国為替管理の機関および代理人への外国経済取引に関する報告書の作成および適時の提出。
支店の顧客、税関当局、銀行代理店との外国経済活動に関する連絡。
Tsesnabank JSCは、以下の口座操作を実行し、そのサービスに関連する銀行サービスを提供します。
カザフスタン共和国の居住者および非居住者の口座だけでなく、他の口座からクライアントの口座に現金または非現金で受け取った、テンゲおよび/または外貨での口座への入金。
クライアントの要求に応じて、クライアントのアカウントからテンゲおよび/または外貨で、他のアカウント、またはカザフスタン共和国の居住者または非居住者の他のアカウントへの支払いおよび送金を実行します。 クライアントのアカウントからの支払いと送金は、クライアントに代わって、または公証人によって認定された適切なクライアントの成年後見制度を持っている第三者に代わって行われます。
アカウントからテンゲおよび/または外貨で現金をクライアントに提供します。 第三者（カザフスタン共和国の居住者および非居住者）に対して、口座からのテンゲおよび/または外貨でのお金は、公証人によって認定されたクライアントのそれぞれの成年後見制度に基づいてのみ現金で発行できます。
クライアントの口座でのすべてのデビット取引は、口座の金額の制限内で銀行によって実行されます。
クライアントの要求に応じた口座明細書の発行。
クライアントのアプリケーションに応じて、アカウントで利用可能な金額内で現金および非現金通貨の購入/販売のトランザクションを実行します。
3.2 預金運用部
資金調達の預金源は、ロシアのズベルバンクの資源と活動の構造において重要な位置を占めています。
したがって、資金調達の条件に従って、それらはデマンドファンドとタイムデポジットおよびデポジットに分けられます。 顧客がオンデマンドで預ける資金には、顧客の決済および当座預金の残高と要求払預金が含まれます。 これらの資金の残高は、銀行の顧客が要求に応じて預け入れたり引き出したりすることができ、顧客に低所得をもたらします。
銀行預金契約の締結期間に応じて、要求払預金、時間預金、貯蓄預金があります。 要求払預金は、契約に従って顧客（個人および法人）のために開かれ、資金を引き出すための特定の期間は示されていません。 定期預金は、契約で指定された期間に預金された資金です。
預金の条件は、クライアントの利益を考慮して区別されます。 定期預金は、次の期間で行うことができます。最大30日。 31日から90日; 91日から180日。 181日から1年; 1年から3年そして3年以上。 顧客が一定期間およびオンデマンドで銀行に預け入れた資金については、利息が支払われます。
預金業務の会計処理：法人-410-422、425、個人-423、426、その他の借入金-427-440を含みます。
アカウントのクレジットは次のことを反映しています。
預金の所有者（預金者;
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