Mazajiem uzņēmumiem izsniegto aizdevumu veidi. Kā saņemt kredītu biznesa attīstībai? Mazo uzņēmumu kredīti bez ķīlas - iespējas

Kopsavilkums

MVU izsniegto kredītu apjoms 2017.gadā pieauga par 15%, bet parādu apjoms, pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem, samazinājies par 7%. Portfeļa sarukums ir saistīts ar uzņēmumu skaita samazināšanos MVU reģistrā sakarā ar tā atjaunošanu. Pēc aģentūras aplēsēm, MVU kredītportfelis, neskaitot izmaiņas reģistrā, uzrādījis pieaugumu par 10%. Izaugsmi veicināja finansējuma izmaksu samazināšanās un valsts atbalsta paplašināšana MVU, kas īstenota galvenokārt ar lielo banku starpniecību. Rezultātā koncentrēšanās uz bankām no pirmajām 30 emisijām sasniedza rekordaugstu 66%, un to portfeļu kvalitāte uzlabojās atšķirībā no citiem spēlētājiem. Tālāks valsts atbalsta palielinājums, pēc Aģentūras prognozēm, MVU parāda apjomu 2018.gadā palielinās par 15%.

MVU kredītu portfelis samazinās jau ceturto gadu pēc kārtas, tomēr, neņemot vērā MVU reģistra aktualizāciju, norāda RAEX (Expert RA) uzrādīja pieaugumu par 10%. Tādējādi, neņemot vērā vienotā MVU reģistra aktualizāciju pagājušā gada augustā, mazo un vidējo uzņēmumu parādu apjoms 2017. gadā, pēc mūsu aplēsēm, pieauga līdz 4,9 triljoniem rubļu. Portfeļa pieaugums korelē ar kredītu dinamiku, kuru apjoms pēc pagājušā gada rezultātiem izrādījās lielākais pēdējo trīs gadu laikā un veidoja 6,1 triljonu rubļu. Pozitīvā tendence ir saistīta ar MVU kredītu procentu likmju samazināšanos 2017. gada laikā. Turklāt pozitīvu ietekmi atstāja limita palielināšana programmā Sešasarpus un jaunas programmas uzsākšana MVU aizdevumu ar atvieglojumiem 6,5% apmērā. Ierobežotam kredītiestāžu sarakstam bija iespēja piedalīties valsts programmās, kas izraisīja koncentrācijas pieaugumu MVU kreditēšanas segmentā lielākajās bankās.

Banku īpatsvars no 30 vadošajiem MVU kredītiem pērn sasniedza 66% pret 57% gadu iepriekš, kas ir maksimums kopš Krievijas Bankas statistikas publicēšanas. Rezultātā kopējais banku izsniegto MVU kredītu apjoms no top 30 pēc aktīviem 2018. gada 1. janvārī bija 4 triljoni rubļu, kas ir par 34% vairāk nekā 2016. gadā. Savukārt ārpus top 30 esošās bankas uzrāda negatīvu dinamiku: MVU izsniegto kredītu apjoms 2017. gadā samazinājies par 9% un sasniedza 2,1 triljonu rubļu, kā rezultātā kredītportfelis saruka par 24% (pret -15% 2016. gadā) līdz 1,4 triljoniem rubļu. Reitinga līdere pēc MVU kredītportfeļa un izsniegšanas apjoma joprojām ir PJSC Sberbank, kas 2017.gadā palielināja savu portfeli par 17%, bet MVU kredītu izsniegšanas apjomu - par 60%. Reitinga lielāko dalībnieku trijniekā pēc MVU kredītportfeļa apjoma ir arī PAS VTB Bank un PAS MinBank.

Kavēto parādu apjoms 2017. gadā samazinājās, bet tā īpatsvars MVU kredītportfelī saglabājas augsts. MVU portfelī problemātisko kredītu apjoms pēdējā gada laikā samazinājās par 7% un bija 623 miljardi rubļu, savukārt kavēto kredītu īpatsvars kopējā MVU kredītportfelī palielinājās par 0,7 procentpunktiem. sastādīja 14,9% uz 01.01.2018. Tajā pašā laikā 2017. gada augustā konstatētais straujais MVU kredītu kavēto parādu īpatsvara pieaugums (no 13,7% līdz 15,5%) lielā mērā bija saistīts ar MVU kredītportfeļa ievērojamo samazinājumu saistībā ar atjauninājumu. vienotā MVU reģistra Mazo banku portfeļa kvalitāte joprojām ir sliktāka nekā lielajiem tirgus dalībniekiem. Turklāt Aģentūra atzīmē būtisku plaisas pieaugumu starp 30 labāko un citu banku spēlētāju kredītportfeļu likumpārkāpumu līmeni: 2018. gada 1. janvārī starpība bija 10,2 p.p. pret 2,3 p.p. uz 01.01.2017.

MVU kreditēšanas dinamiku 2018. gadā noteiks turpmāks valsts atbalsts MVU un pieaugošā konkurence banku starpā par kvalitatīvu kredītņēmēju. Limita palielināšana jaunajā MVU subsidētās kreditēšanas programmā 6,5% apmērā veicinās pieprasījuma pieaugumu pēc aizņemtiem resursiem no mazajiem un vidējiem uzņēmumiem. Tirgus koncentrācija uz galvenajiem spēlētājiem turpinās pieaugt. Atdzimstot MVU interesei par aizņemtajiem līdzekļiem, bankas, īpaši lielās, sacentīsies par labākajiem klientiem, piedāvājot elastīgus kreditēšanas nosacījumus un papildu pakalpojumus. Šajā sakarā jau 2018. gada pirmajā pusē MVU izsniegto kredītu apjoms var būtiski pieaugt uz makroekonomisko apstākļu uzlabošanās fona: gada inflācija februārī bija 2,2%, kā rezultātā bāzes likme tika samazināta par Krievijas Banka līdz 7,25%.

Saskaņā ar RAEX (Expert RA) prognozi MVU kredītportfeļa apjoms 2018. gadā pieaugs par 15% un sastādīs aptuveni 4,9 triljonus rubļu (par pamatu tiek ņemta Krievijas Federācijas Centrālās bankas oficiālā statistika). aprēķins). Savā prognozē Aģentūra pieņem, ka vidējā gada naftas cena ir 60 USD par barelu, inflācijas līmenis 2018. gadā nepārsniedz 4% un bāzes likme līdz gada beigām samazināsies līdz 6,5%. Tajā pašā laikā kavēto parādu apjoms, pēc mūsu aplēsēm, paliks tajā pašā līmenī un turpinās ierobežot jaunu kredītu izsniegšanu. MVU segmenta kreditēšanas dinamiku 2018. gadā lielā mērā noteiks valsts atbalsta programmu MVU attīstība, pieaugošā konkurence galvenokārt lielo banku starpā par kvalitatīvu kredītņēmēju, kā arī banku politika finanšu novērtējuma pieejas ziņā. savu klientu situāciju.

Kad pašu finanšu līdzekļu biznesa attīstībai nepietiek, uzņēmējs ir spiests meklēt aizņemtos līdzekļus dažādās finanšu institūcijās, sākot no izdevīgākajiem piedāvājumiem ar sev piemērotiem nosacījumiem.

Šobrīd tā ir plaši izplatīta prakse, taču lielām firmām vai korporācijām ir daudz vieglāk saņemt aizdevumu, bet individuālajiem uzņēmējiem (IP) tas nav tik vienkārši. Pirmkārt, bankas un citas kredītiestādes mazāk vēlas strādāt ar šo klientu kategoriju, otrkārt, nosacījumi tām parasti ir stingrāki tādēļ, ka, izsniedzot kredītu individuālam uzņēmējam, kredītiestādes riskē vairāk nekā izsniedzot kredītu. aizdevums lielām, pazīstamām firmām.

Protams, vairumā gadījumu viens no galvenajiem nosacījumiem banku kredītu saņemšanai mazajiem uzņēmumiem ir ķīlas iesniegšana. Iemesls ir vienkāršs: bizness ir riskants bizness, un ķīla ir laba kredīta atmaksas garantija. Tomēr ne visiem aizdevuma produktiem ir nepieciešama ķīla. Vairākas bankas šobrīd piedāvā vairākas kreditēšanas iespējas individuālajiem uzņēmējiem bez ķīlas.

Un, neskatoties uz lielo procentuālo daļu, stingrām prasībām un atteikumu biežumu, uzņēmēji joprojām piesaista kredītus bez ķīlas. Turklāt, lai gan bankas runā par lielu skaitu bezcerīgo parādu šajā jomā, tās joprojām paaugstina kredītlimitu. Tagad bez ķīlas varat aizņemties līdz 30 000 000 rubļu.

Kur ņemt kredītu bez atteikuma, bez izziņām un bez galvotāja 2017. gadā? – TOP 10 bankas

Šeit ir saraksts ar banku programmām, kurām ir vislielākā aizdevuma pieteikumu apstiprināšanas iespējamība. Saskaņā ar šīm programmām jūs varat ņemt kredītu bez atteikuma, bez izziņām un galvotājiem. Lai saņemtu aizdevumu, izvēlieties atbilstošo programmu un aizpildiet aizdevuma pieteikumu tiešsaistē.

Pieteikties aizdevumam

1. – naudas aizdevums

• Summa: no 50 000 līdz 2 000 000 rubļu.
• Jēdziens: no 1 gada līdz 5 gadiem.
• Procentu likme: no 13,99%
• Vecums: no 21 līdz 70 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Augsts.
• Lai saņemtu, jums būs nepieciešams:
• Algas kartes īpašnieki: pase, autovadītāja apliecība.
• Standarta kredīts: pase, autovadītāja apliecība, 2-iedzīvotāju ienākuma nodoklis.

Pieteikties aizdevumam

2.– kredīts ar tiešsaistes risinājumu

• Summa: līdz 750 000 rubļu
• Jēdziens: līdz 5 gadiem.
• Procentu likme: no 14,9%
• Vecums: no 21 līdz 65 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Augsts.

Pieteikties aizdevumam

3. – tiešsaistes pieteikšanās naudas aizdevumam

• Summa: no 25 000 līdz 1 000 000 rubļu.
• Jēdziens: no 1 gada līdz 5 gadiem.
• Procentu likme: no 15%
• Vecums: no 21 līdz 76 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Augsts.

Pieteikties aizdevumam

4. - naudas aizdevums

• Summa: līdz 3 000 000 rubļu
• Jēdziens: no 6 mēnešiem līdz 5 gadiem.
• Procentu likme: no 14,9%
• Vecums: no 21 līdz 70 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Vidēja

Pieteikties aizdevumam

5.– tiešsaistes pieteikšanās aizdevumam

• Summa: no 5000 līdz 400 000 rubļu.
• Jēdziens: no 5 līdz 60 mēnešiem.
• Procentu likme: zem 12%
• Vecums: no 20 līdz 85 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Vidēja

Pieteikties aizdevumam

6. - aizpildiet anketu 5 minūšu laikā un saņemiet kredītkarti

• Summa: līdz 300 000 rubļu
• Procentu likme: 0,12% dienā, bezprocentu periods līdz 55 dienām.
• Vecums: no 18 līdz 70 gadiem.
• Nosacījumi: bez izziņas un bankas apmeklējuma.
• Apstiprināšanas varbūtība: Augsts.

Pieteikties aizdevumam

7. - klientiem bez kavētiem kredītiem

• Summa: līdz 1 300 000 rubļu bez komisijas maksas.
• Jēdziens: no 6 līdz 36 mēnešiem.
• Procentu likme: no 15,9%
• Vecums: no 23 līdz 65 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Vidēja

Pieteikties aizdevumam

8. - ekspreskredīts skaidrā naudā vai uz bankas kartes

• Summa: līdz 500 000 rubļu
• Jēdziens: no 2 līdz 5 gadiem.
• Procentu likme: no 15,9%
• Vecums: no 24 līdz 70 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Augsts.

Pieteikties aizdevumam

9. - kredīts bez izziņām no 15 min

• Summa: no 5000 līdz 200 000 rubļu.
• Jēdziens: līdz 4 gadiem.
• Procentu likme: no 13%
• Vecums: no 21 līdz 75 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Vidēja

Pieteikties aizdevumam

10. - aizpildiet tiešsaistes pieteikumu 10 minūšu laikā un nekavējoties saņemiet lēmumu

• Summa: no 50 000 līdz 2 000 000 rubļu.
• Jēdziens: līdz 5 gadiem.
• Procentu likme: no 14,5%
• Vecums: no 22 līdz 60 gadiem.
• Apstiprināšanas varbūtība: Vidēja
• Jums būs nepieciešams ienākumus apliecinošs dokuments vai 2-NDFL sertifikāts.

Mazā biznesa aizdevums līdz 2 000 000 rubļu 24 stundu laikā

Mūsdienās finanšu pakalpojumu tirgū ir pieejams ļoti interesants tiešsaistes pakalpojums mazo uzņēmumu kreditēšanai, šo pakalpojumu sauc par Potok. Šī pakalpojuma būtība ir tāda, ka aizdevumu izsniedz nevis banka vai MFI, bet gan tūkstošiem tiešsaistes pakalpojuma Potok lietotāju. Lietotājiem šī ir alternatīva investīcijām, bet uzņēmējiem - tūlītēja nauda bez banku kavējumiem un grūtībām.

Tāpēc saņemiet aizdevumu šajā tiešsaistes pakalpojumā, daudz vieglāk nekā bankā. Jums nav jāvāc dokumenti un izziņas, nebūs jāķīlā, nekur nav jābrauc, kredītu var saņemt internetā, neizejot no mājām un neizejot no darba vietas.

Šī tiešsaistes aizdevuma pakalpojuma svarīgākā priekšrocība ir lielā apstiprināšanas iespējamība. Jo bankas pieprasa ķīlu, ignorē veselas nozares un izmanto novecojušas uzņēmumu vērtēšanas metodes. Potok tiešsaistes aizdevuma pakalpojums ir radījis jaunu metodi, pateicoties kurai, šķīdinātājs uzņēmumi var saņemt kredītu ātri un bez nerviem!

Kredīta nosacījumi tiešsaistes pakalpojumam "Potok":

• Bez dokumentu vākšanas un bez ķīlas tiešsaistē.
• Lēmums par aizdevumu tiek pieņemts 15 minūšu laikā.
• Vidēji no pieteikuma brīža līdz aizdevuma saņemšanai paiet 24 stundas.
• Maksimālā aizdevuma summa ir 2 000 000 rubļu.
• Aizdevuma procentu likme ir 2,5% uz 6 mēnešiem.
• Kredīts tiek izsniegts uz laiku no 1 nedēļas līdz 6 mēnešiem.
• Kredītu var paņemt un atmaksāt ar 2 klikšķiem.

Mazliet par pašu Potok tiešsaistes kreditēšanas pakalpojumu

Potok ir novatorisks tiešsaistes pakalpojums, ko izveidojusi Alfa Group un integrēta ar Alfa Bank. Alfa-Bank ir datu sniedzējs mazo uzņēmumu vērtēšanai un veic norēķinus starp Potok dalībniekiem.

Tiešsaistes pakalpojums Potok tika dibināts 2016. gada 29. februārī, un šobrīd tūkstošiem privātpersonu izsniedz aizdevumus mazajiem uzņēmumiem visā Krievijā.

Aizdevumi tiek izsniegti visiem mazajiem uzņēmumiem, kas nodarbojas ar vairumtirdzniecību un mazumtirdzniecību, tai skaitā automašīnu tirdzniecību, būvniecību, reklāmu un pat programmatūras izstrādi. Bankas izvēlei nav ierobežojumu, kreditēšanas uzņēmums var turēt norēķinu kontu jebkurā Krievijas bankā.

Kas ir ļoti svarīgi un ērti? – Lai pieteiktos aizdevumam, nav jāsavāc dokumentu pakete ar daudzām un dažādām apliecībām, turklāt viss kredīta pieteikšanās process notiek internetā un vairums uzņēmumu kredītu saņem dienas laikā pēc pieteikšanās.

Kredīta bez ķīlas iezīmes

Vairumā gadījumu, lai garantētu aizdevumam iztērēto līdzekļu atdošanu, aizdevēji lūdz kredītu nodrošināt ar ķīlu - uzņēmuma mantu vai paša uzņēmēja personīgo mantu, piemēram, nekustamo īpašumu, zemi, transportlīdzekļus, utt. Bet ko darīt, ja jums nav ķīlas, ko piedāvāt aizdevējam, lai saņemtu aizdevumu? Ir jāizvērtē visi iespējamie piedāvājumi un nosacījumi kredītu izsniegšanai mazajiem uzņēmumiem bez ķīlas. Zināšanas par banku produktiem, kā arī tiem izvirzītās prasības palīdzēs pieņemt pareizo lēmumu un nepieciešamības gadījumā atrast aizdevumu ar izdevīgākajiem nosacījumiem.

Kredītlīdzekļi tiek izsniegti individuālajiem uzņēmējiem dažādiem mērķiem - ražošanas bāzes paplašināšanai, jaunu tehnoloģiju ieviešanai, jauna biznesa virziena atvēršanai vai esošā attīstīšanai. Jāpiebilst, ka vairumā gadījumu aizdevuma iegūšanas mērķim ir liela formālā nozīme, taču visbiežāk notiek kredītlīdzekļu piesavināšanās, jo. pēc aizdevuma izsniegšanas neviens nekontrolē tā paredzēto izmantošanu. Taču gan nodrošinātā kredīta, gan kredīta bez ķīlas gadījumā, to saņemot, aizņēmēja norēķinu kontā vienā reizē tiek ieskaitīta līgumā noteiktā aizdevuma summa.

Uzņēmējam noformējot kredītu ar ķīlu, kredītiestāde savus riskus apdrošina ar:

• garantijas (gan trešās puses, gan uzņēmumu īpašnieki);
• īpašums (pats uzņēmējs vai trešās personas).

Un aizdevuma bez ķīlas gadījumā aizdevuma izsniegšana aizdevējam ir saistīta ar lieliem riskiem zaudēt izsniegtos līdzekļus, tāpēc prasības uzņēmējam, kurš ņem kredītu bez ķīlas, ir daudz augstākas, un procedūra ir nedaudz vairāk. sarežģīti.

Plusi un mīnusi kredītiem bez ķīlas

Salīdzinot nodrošināto un nenodrošināto aizdevumu veidus, mēs uzreiz varam izcelt šādus nenodrošināto aizdevumu trūkumus:

• augstas procentu likmes;
• Mazāk aizdevuma piedāvājumu bez ķīlas;
• īsāks atmaksas termiņš;
• rūpīgāka aizņēmēja pārbaude par aizdevuma izsniegšanas nosacījumu ievērošanu;
• ierobežota maksimālā aizdevuma summa.

Augstas procentu likmes kompensē aizdevējiem finanšu riskus tajos bieži gadījumos, kad aizņemtie līdzekļi netiek atdoti. Šo pakalpojumu tirgū šādu kredītu piedāvājumu skaits ir mazāks tā vienkāršā iemesla dēļ, ka ar nodrošinātajiem aizdevumiem parasti ir mazāk problēmu un kredīta neatmaksāšanas gadījumā ķīlas objekts pāriet. aizdevējam, tas pēc tam tiek pārdots un tādējādi sedz zaudējumus, vai arī zaudējumus atlīdzina galvotājs, kurš nodrošināja aizdevumu. Tādā gadījumā kredītiestādes var atļauties pazemināt procentu likmi, jo. tā nav apdrošināšana pret izsniegto līdzekļu zaudēšanu, bet darbojas kā maksa par aizdevuma pakalpojumu.

Attiecībā uz īsāku atmaksas termiņu, kā arī zemāku maksimālo summu, kas parasti tiek nodrošināta aizdevumiem bez ķīlas, šeit ir spēkā iepriekš aprakstītais noteikums - noformējot kredītu ar ķīlu, pastāv mazāki riski, kas nozīmē, ka varat piedāvāt lielāku summu par ilgāks periods.

Kā jau minēts, uzņēmēja, kurš ņem kredītu bez ķīlas, pārbaude ir stingrāka, jo šajā gadījumā kredītņēmēja iepriekšējā kredītvēsture, viņa finansiālā stabilitāte un citas pozitīvās īpašības ir vienīgie punkti, par kuriem tiek pieņemts lēmums. Esošās ķīlas gadījumā pat, piemēram, ne pati pozitīvākā kredītņēmēja kredītvēsture tikai nedaudz sabojā situāciju, jo jebkurā gadījumā uzņēmējs garantē naudas līdzekļu atdošanu, ārkārtējos gadījumos ar savu īpašumu vai galvotāja īpašums.

Taču aizdevums bez ķīlas var būt izdevīgs aizdevums mazam biznesam un atsevišķos gadījumos arī dzīvības glābējs, ja līdzekļu iegūšanai neatliek citas iespējas. Turklāt, neskatoties uz aizņēmēja pārbaudes rūpīgumu, aizdevums bez ķīlas nozīmē reģistrācijas vieglumu, kas daudz neatšķiras no parastā patēriņa kredīta saņemšanas. Tādējādi var atšķirt šādas priekšrocības:

• nodrošinājuma trūkums;
• nekādas izmaksas par ķīlas novērtēšanu, apdrošināšanu un īpašuma tiesību nodošanu;
• ietaupot laiku;
• brīva rīcība ar visu īpašumu, kas nedarbojas kā ķīla;
• dizaina vieglums.

Nosacījumi kredīta piešķiršanai mazam uzņēmumam bez ķīlas

Krievijā ir diezgan daudz banku un citu kredītorganizāciju, kas piedāvā savu programmu individuālo uzņēmēju kreditēšanai bez nosacījumiem aizdevuma nodrošināšanai ar ķīlu. Starp tām lielākās ir Sberbank of Russia OJSC, Promsvyazbank PJSC, UniCredit Bank JSC, AKB Investtorgbank OJSC un Promselkhozbank LLC.

Noskaidrosim, kādas ir iepriekš uzskaitīto banku vispārējās aptuvenās prasības, izmantojot esošo individuālo uzņēmēju aizdevumu programmu piemēru bez ķīlas:

• Krievijas Federācijas pilsoņa pases klātbūtne;
• uzturēšanās atļaujas vai pagaidu reģistrācijas esamība;
• militārā apliecība vīriešiem, kas jaunāki par 27 gadiem;
• nodokļu reģistrācijas apliecība;
• individuālā uzņēmēja valsts reģistrācijas apliecība;
• īpašumtiesību sertifikāts vai nomas līgums par telpām, kurās individuālais uzņēmējs strādā;
• atļaujas noteikta veida darbībām, ja tādas ir;
• iesniegto un arī nodokļu iestādes akceptēto finanšu pārskatu kopija par pēdējo pārskata periodu;
• bilance un peļņas vai zaudējumu aprēķins par pēdējiem 3 gadiem;
• izraksts par naudas līdzekļu kustību kontā par pēdējiem sešiem mēnešiem līdz gadam;
• rīkojums par galvenā grāmatveža vai cita uzskaites veikšanai pilnvarota darbinieka iecelšanu un viņa pases kopija;
• nodokļu kvītis;
• uzņēmējdarbības veikšana reģionā, kurā atrodas kreditorbanka;
• faktiskās darbības periods no 24 līdz 36 mēnešiem;
• aizņēmēja vecums ir no 23 līdz 60 gadiem;
• nav sliktas kredītvēstures.

Attiecībā uz citām bankām un kredītorganizācijām galvenais prasību saraksts ir aptuveni vienāds visām, taču papildu prasības var izvirzīt citu organizāciju kredītu menedžeri, tostarp detalizēta biznesa plāna klātbūtne, kurā individuālajam uzņēmējam jānorāda. kādiem mērķiem aizies saņemtie kredīta līdzekļi.

Pamatojoties uz šiem datiem, tos rūpīgi aplūkojot, kļūst skaidrs, ka, neskatoties uz plašo bankas noteikto prasību sarakstu, tās nav ekskluzīvas un nav saistītas ar lielu birokrātiju. Ja ir vēlme, nepieciešamo dokumentu paketi aizdevuma bez ķīlas saņemšanai mazajam uzņēmumam var savākt vienas dienas laikā, taču izskatīšana un lēmumu pieņemšana kredītu bez ķīlas gadījumā nenotiek tik ātri, iepriekš aprakstītās nepieciešamības dēļ. visu iesniegto dokumentu rūpīgai pārbaudei. Piemēram, PJSC Promsvyazbank mājaslapā ir norādīts, ka lēmums tiek pieņemts 7 darba dienu laikā.

Mazajiem uzņēmējiem kredīta saņemšana bez ķīlas ļoti bieži ir vienīgā finansēšanas iespēja, tādēļ, lemjot par kredīta noformēšanu, rūpīgi jāiepazīstas ar izvēlēto iestādi, atsauksmēm par to un tās nosacījumiem.

Turklāt pirms vizītes pie kredītiestādes vadītāja rūpīgi jāsagatavo viņam sniegtie dokumenti - jāsakārto grāmatvedība, jāsastāda kvalitatīvs biznesa plāns un jāapsver iespējamās atbildes uz jautājumiem.

Un jums vajadzētu saprast, ka augsto kredītrisku dēļ likmes aizdevumiem bez ķīlas vienmēr ir augstākas nekā parastajiem aizdevumiem.

Mazo uzņēmumu kredīti bez ķīlas - iespējas

Uzņēmējiem, kuri vēlas saņemt kredītu bez ķīlas, ir šādas iespējas:

• Izdevīgs piedāvājums. Šodien virkne banku piedāvā mazo uzņēmumu pārstāvjiem ņemt kredītu jebkuram biznesa mērķim, turklāt bez ķīlas.
• Mikrokredīts (mazais kredīts). Ja uzņēmējam vajag nelielu naudas summu (apmēram 1 miljons rubļu) sava biznesa attīstībai, arī nesniedzot ķīlā īpašumu, viņš var ņemt mikrokredītu. Lielāko daļu šo aizdevumu izsniedz mikrofinansēšanas institūcijas (MFI). Tajā pašā laikā lielajām bankām ir arī mikrokredītu programmas, kur procentu likme ir daudz zemāka.
• Ātrais kredīts biznesam. Ja uzņēmējam nav ķīlas un viņam steidzami nepieciešama salīdzinoši neliela naudas summa, viņš var izmantot bezķīlas ekspreskreditēšanas programmu. Ekspress aizdevums (steidzams) atšķiras no patērētāja ar to, ka ir nepieciešams daudz mazāk laika, lai apsvērtu pirmā pieteikuma piemērošanu (tikai dažas stundas). Līdz ar to aizņēmējs nereti naudu saņem jau sazināšanās ar banku dienā. Protams, ķīlas trūkuma, kā arī īso pieteikuma izskatīšanas termiņu dēļ bankas kredīta līguma sastādīšanai parasti pieprasa diezgan pamatīgu dokumentu paketi.
• Overdrafts. Ja mazā uzņēmuma īpašniekam nepieciešams īstermiņa kredīts, tad viņš var pievērsties tādam tipiskam aizdevuma produktam kā overdrafts uz norēķinu kontu. To var izsniegt arī, nesniedzot ķīlu bankā, kurā uzņēmumam ir norēķinu konts un tajā bija apgrozījums. Overdrafts ir aizdevuma veids, kurā bankas klients drīkst izmantot vairāk līdzekļu, nekā ir norēķinu kontā. Citiem vārdiem sakot, uzņēmums iegūst iespēju “iet mīnusā” par bankas noteiktā limita apmēru. Savukārt limits tiek aprēķināts, ņemot vērā vidējo skaidrās naudas ieņēmumu apjomu norēķinu kontā no trim līdz sešiem mēnešiem (parasti tas ir 30-50% no šīs summas).

Ko darīt, ja tiek atteikts kredīts bez ķīlas?

Un tiem individuālajiem uzņēmējiem, kuriem nav iespēju sniegt ķīlu un viņi neizdevās paņemt kredītu bez ķīlas, paliek iespēja iekļūt valsts programmā mazo uzņēmumu galvojumu sniegšanai no Kredītu palīdzības fonda. Tā ir bezpeļņas organizācija, kas izveidota, lai palīdzētu attīstīt mazos un vidējos uzņēmumus. Līdz šim fonds sadarbojas ar lielu skaitu banku visā Krievijas Federācijā un nodrošina aizdevuma nodrošinājumu no 30 līdz 50%. (atkarībā no uzņēmuma darbības jomas) tie individuālie uzņēmēji, kuri atbilst fonda programmas nosacījumiem reģionā, iesniedz pieteikumu un iziet noteikto procedūru. Parasti procedūra, kas palīdz šim fondam izsniegt individuālā uzņēmēja aizdevumu, sastāv no šādām darbībām:

1. Pieteikšanās aizdevumam bankā, kas sadarbojas ar fondu.
2. Iesnieguma izskatīšana un pozitīva lēmuma pieņemšana par to.
3. Norādītā pieteikuma un pievienoto dokumentu pārskaitījums no bankas puses uz Fondu.
4. Fonda pozitīva lēmuma pieņemšana.
5. Trīspusējā galvojuma līguma parakstīšana.
6. Atlīdzības iemaksa fondam.

Īss komentārs par pēdējo 6.punktu - atlīdzības apmērs par sniegto galvojumu ir salīdzinoši zems un sastāda 1-2% no summas, par kuru fonds garantē aizņēmējam. Šī summa tiek samaksāta vienu reizi, parakstot trīspusēju līgumu. Turklāt Fonda atlīdzības izmaksas var tikt kompensētas no pilsētas budžeta līdz 90% apmērā. Lai detalizēti uzzinātu Kredītu palīdzības fonda garantijas saņemšanas nosacījumus un kārtību, meklētājā ievadiet Kredītu palīdzības fondu konkrētajam reģionam, kurā dzīvojat.

Viena no biežākajām problēmām, ar ko saskaras uzņēmēji, ir pašu kapitāla trūkums. Ja uzņēmējam nav pietiekamas pieredzes, viņam būs grūti aizņemties naudu no uzņēmumiem vai privātpersonām. Lielisks risinājums šajā situācijā būs mazo uzņēmumu kredīti no valsts 2018. gadā, ko varēs saņemt ar izdevīgiem nosacījumiem.

Valsts palīdzības veidi mazajiem uzņēmumiem

Arī ekonomiskās krīzes laikā valsts sniedz atbalstu iesācējiem uzņēmējiem. Mazo uzņēmumu kredīti no valsts 2018. gadā var tikt sniegti šādos veidos:

Veidi, kā saņemt aizdevumu

Mikrofinansēšana ir vienkāršākais veids, kā iegūt valsts aizdevumu. Šis valsts atbalsts paredzēts jaunajiem uzņēmējiem. Lai saņemtu aizdevumu, lai attīstītu biznesu no nulles, ir jānosūta pieprasījums īpašam fondam, kas sniedz palīdzību mazajiem uzņēmumiem. Kompetenti noformējot visu dokumentāciju un pierādot iespēju pēc tam atdot līdzekļus, var būtiski palielināt kredīta saņemšanas iespējas.

Mikrofinansēšana tiek veikta ar šādiem nosacījumiem:

Varat arī izmantot garantiju. NSR Atbalsta fonds var kļūt par galvotāju, pēc kura kredītu izsniegs banka, kas piedalās šīs programmas īstenošanā.

Lai saņemtu mazā biznesa kredītu no valsts 2018. gadā, jums ir:

Neatmaksājama subsīdija tiek uzskatīta par labāko variantu valsts piešķirtā kredīta saņemšanai mazajiem uzņēmumiem. Programma tiek īstenota ar nodarbinātības dienesta starpniecību. Tā mērķis ir samazināt bezdarbu.

Galvenie aizdevuma saņemšanas posmi no valsts 2018. gadā

Valsts piešķirtajiem līdzekļiem ir noteikts mērķis. Tas nozīmē, ka tos nevar tērēt savām vajadzībām. Valsts departamenti kontrolē subsīdijas saņēmušo uzņēmumu izdevumus. Tas nozīmē, ka neplānota pārbaude var notikt jebkurā laikā.

Pēc līdzekļu saņemšanas un izlietošanas ir jāatskaitās par to paredzēto izlietojumu. Visiem darījumiem jābūt dokumentāriem pierādījumiem – maksājuma uzdevumam, rēķinam vai čekam. Saņemot līdzekļus darba vietu atvēršanai, darba līgumu kopijas jānosūta regulējošajām iestādēm. Ja darbinieks tika atlaists, tad 2 nedēļu laikā vakantajā amatā jāievieto jauns darbinieks.

Iesniedzot ziņojumu, pie uzņēmēja var ierasties valsts iestāžu pārstāvis, lai pārbaudītu dokumentāciju ar veiktā iegādes pieejamību. Ja līdzekļi tiks tērēti citiem mērķiem, uzņēmējam būs jāatdod saņemtā summa pilnā apmērā.

Kur ņemt kredītu?

Subsīdijas no valsts tiek veiktas caur nodarbinātības centra vietējām iestādēm. Tāpat šādas aktivitātes veic mazo uzņēmumu atbalsta centri, kas pastāv visos Krievijas reģionos. Viņiem ir partnerattiecības ar pašvaldībām.

Vietējā pārvaldē 2018. gadā var saņemt mazo uzņēmumu kredītu no valsts. Nākamais solis ir pieteikuma rakstīšana. To var izdarīt arī sava reģiona nodarbinātības centrā. Pēc tam jums ir jāsagatavo projekta plāns. Ir svarīgi veikt vairākus aprēķinus, piemēram, uzņēmuma atmaksāšanās periodu un tā rentabilitāti. Īpašas sanāksmes laikā iesniegtais pieteikums tiek izskatīts. Ja lēmums būs pozitīvs, uzņēmējam tiks izsniegts kredīts.

Atgādinām, ka piešķirtos līdzekļus var izmantot tikai paredzētajam mērķim:

Krievijas pilsētas, kur var saņemt mazo uzņēmumu aizdevumu no valsts 2018. gadā

Mazo uzņēmumu efektīvai veicināšanai var būt nepieciešama. Šajā lapā ir aprakstīts, kā saņemt aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi. Un tajā ir sīki aprakstīts, kā aprēķināt aizdevumu mājas celtniecībai Krievijas Lauksaimniecības bankā.

Daudzi topošie uzņēmēji uzņēmuma dibināšanas posmā saskaras ar finansiālām grūtībām. Vienkāršākais veids, kā atrisināt šo problēmu, ir valdības koncesijas aizdevumi. Ir daudz programmu, kuru ietvaros valsts ar zemām procentu likmēm piešķir līdzekļus attīstības uzņēmumiem. Kas jādara, lai 2019. gadā no valsts saņemtu aizdevumu ar atvieglotiem nosacījumiem kā palīdzību mazajiem uzņēmumiem, pastāstīsim šajā rakstā.

izredzes

2019. gadā mūsu valsts valdība plāno pārskatīt nosacījumus mazo uzņēmumu kreditēšanai. Konkrēti, banku kredītu gada procentu likme tiks noteikta 10-11% apmērā gadā. Turklāt valsts Centrālās bankas aktīvais atbalsts nodrošinās projektu refinansēšanu ar minimālo likmi 6,5%. Maksimālais slieksnis būs 11%.

Papildus tiks uzsākta ģeomārketinga navigatora sistēma, pateicoties kurai uzņēmēji bez papildu izpētes var iegūt vispusīgu informāciju par savu izvēlēto tirgus segmentu. Šim nolūkam ir izstrādāti vairāk nekā 200 biznesa plāni 75 uzņēmējdarbības jomās. Ja šis projekts tiks apstiprināts, valsts palīdzība mazo uzņēmumu attīstībai 2019. gadā būs patīkams bonuss iesācējiem, kuri šādos grūtos ekonomiskajos apstākļos atver savu biznesu.

Valsts palīdzības veidi mazajiem uzņēmumiem

Federālās programmas

Jau 10 gadus mūsu valsts valdība reģionālajos budžetos piešķir līdzekļus, kas paredzēti mazā biznesa atbalstam.

Uzņēmumiem krīzes situācijā no valsts var paļauties:

• Uzsācēji uzņēmēji;
• Ražošanas uzņēmumi;
• Uzņēmumi, kas nodarbojas ar ekoloģisko tūrismu;
• Organizācijas, kuru darbība saistīta ar tautas mākslu.

Mazā biznesa atbalsts

Ir vērts atzīmēt, ka valsts palīdzība mazajiem un vidējiem uzņēmumiem izpaužas ne tikai finansiālā atbalstā, bet arī dažādu bezmaksas pakalpojumu sniegšanā.

Tas varētu būt:

• Apmācība (semināri, apmācības utt.);
• Konsultācijas par juridiskiem un ekonomiskiem jautājumiem;
• Gadatirgu un izstāžu organizēšana, lai reklamētu preces un pakalpojumus;
• Zemes gabalu un ražošanas telpu nodrošināšana.

Nodarbinātības centra subsīdija

Ikviens to zina, pirms jums ir jāatrod sākuma kapitāls. Ja tev nav savu uzkrājumu, neskrien uzreiz uz banku pēc kredīta. Topošie uzņēmēji ar darba biržas starpniecību var saņemt valsts palīdzību mazā biznesa uzsākšanai.

Šim nolūkam jums ir nepieciešams:

• reģistrēties nodarbinātības centrā kā bezdarbnieks;
• Izstrādāt kompetentu projektu ar aprēķiniem un detalizētu plānoto darbību aprakstu;
• Pieteikties dalībai konkursā.

Komisija izskatīs jūsu plānu un pieņems lēmumu. Ja tas ir pozitīvs, varat reģistrēt individuālo uzņēmēju vai SIA, saņemt naudu un sākt strādāt. Šāda valsts finansiālā palīdzība mazajiem komersantiem tiek izsniegta bez maksas, taču uzņēmējam jāiesniedz regulējošajās iestādēs detalizēts pārskats par paredzēto līdzekļu izlietojumu.

Īpašuma atbalsts

Uzsācējiem uzņēmējiem no valsts 2019. gadā ir pieejami vēl vairāki palīdzības veidi:

Pirms pieteikuma iesniegšanas dalībai konkursā jāsavāc visi nepieciešamie dokumenti, tostarp apliecinājums, ka iepriekš neesat saņēmis dotācijas vai naudas subsīdijas. Turklāt ir jāapmāca speciālos uzņēmējdarbības kursos, kas strādā ar reģionālajiem mazā biznesa atbalsta fondiem.

Kredīti

Ja kāda iemesla dēļ jums tika liegta bezatlīdzības finansiālā palīdzība, jūs varat saņemt aizdevumu mazam uzņēmumam no valsts no nulles ar 5-6% gadā.

Šāda veida valsts atbalsts ir pieejams uzņēmumiem:

• Nodarbojas ar inovatīvas ražošanas attīstību;
• orientēta uz importa aizstāšanu vai eksporta produktu ražošanu;
• Nodarbojas ar naftas un gāzes iekārtu ražošanu.

Citiem vārdiem sakot, valsts aizdevumi mazajiem uzņēmumiem ar atvieglotiem nosacījumiem 2019. gadā būs pieejami uzņēmumiem, kas darbojas prioritārajās tautsaimniecības nozarēs.

Aizdevuma ar atvieglotiem nosacījumiem saņemšanas procedūra

Kā saņemt palīdzību mazajiem uzņēmumiem no valsts 2019. gadā? Vispirms jāsazinās ar partnerfondu banku, jāiesniedz visi nepieciešamie dokumenti, jāiesniedz pieteikums. Pēc tam jums jāgaida, līdz banka izskatīs jūsu pieteikumu un pieņems lēmumu. Ja aizņēmējs nevar iemaksāt ķīlu, finanšu iestāde klienta dokumentus un garantijas pieteikumu nosūta minētajam fondam pa e-pastu.

Pieteikums jāizskata trīs darba dienu laikā. Ja tiek pieņemts pozitīvs lēmums, tiek sastādīts līgums starp kredītiestādi, fondu un uzņēmēju. Tā kā runa ir par ienesīgu, tad pirms lēmuma pieņemšanas fonds veic rūpīgu aizņēmēja biznesa analīzi, lai novērtētu tā finansiālo stabilitāti.

Kur un kā ņemt kredītu mazam uzņēmumam?

Jāpiebilst arī, ka kredītu no valsts kā palīdzību mazajiem uzņēmumiem var saņemt arī reģionālā vai pašvaldības fondā. Uzsācējiem uzņēmējiem tiek izsniegti nelieli kredīti uz īsu laiku. Mikrokredīts ir lieliski piemērots uzņēmumiem ar īsu ražošanas ciklu. Ja viss ies labi, uzņēmējs 2019. gadā var rēķināties ar iespaidīgāku palīdzību mazajiem uzņēmumiem no valsts.

Vēl viens ienesīgs instruments izdevīga finansējuma iegūšanai ir kompensācijas aizdevums. Šo opciju var izmantot, lai ieviestu. Valsts izsniedz mazos kredītus, kas paredzēti galvenā kredīta atmaksai. Pateicoties tam, klients saņem procentu maksājumu atlikšanu līdz vienam gadam. Šajā periodā viņš var droši iesaistīties sava biznesa attīstībā.

Vienkāršākais veids ir izstrādāt kādu inovatīvu projektu. Šajā gadījumā jūs varat paļauties uz aktīvu valsts atbalstu, jo šādas aktivitātes pozitīvi ietekmē zinātnes attīstību.

Kam tiek izsniegti aizdevumi ar atvieglotiem nosacījumiem?

Līdz šim daudzās bankās ir kļuvusi pieejama preferenciāla kreditēšana jaunuzņēmējiem. Preferenciālajiem nosacījumiem dažādās kredītorganizācijās ir būtiskas atšķirības, taču, neskatoties uz to, var identificēt galveno tendenci – tā ir zema procentu likme, ilgs kredīta atmaksas termiņš un vienkārša reģistrācijas procedūra. Koncesijas aizdevumi ir ideāls īstenošanas variants.

Tā kā 2019. gadā federālajām subsīdijām tika atvēlēts daudz mazāk līdzekļu, reģioni finansēs tikai prioritārās uzņēmējdarbības jomas - lauksaimniecību, inovācijas, zinātnes un tehnikas attīstību un pirmās nepieciešamības preču ražošanu. Pēc ekspertu domām, tā ir sociālā sfēra un mājokļi un komunālie pakalpojumi. Šīs aktivitātes saņem visaptverošu valsts atbalstu.

Ir arī ierobežojumi kredītu ar atvieglotiem nosacījumiem saņemšanai. Šāds aizdevums nav piemērots personām, kuras:

• bankrotējis vai uz bankrota sliekšņa;
• Agrāk viņi saņēma aizdevumu ar atvieglotiem nosacījumiem, bet neatmaksāja parādu;
• Ir kādi parādi valsts iestādēm.

Kredītu apjoms mazajiem un vidējiem uzņēmumiem Krievijā 2017. gadā uz zemāku likmju un atvieglotu valsts programmu fona palielinājies par 15%, noskaidroja RA eksperts. Kopš 2014. gada krīzes MVU kreditēšana ir samazinājusies jau trīs gadus

Foto: Kirils Kukhmars / Kommersant

Dzīvības pazīmes

2017. gadā Krievijas bankas mazajiem un vidējiem uzņēmumiem emitēja 6,1 triljonu rubļu. aizdevumi – tas ir par 15% vairāk nekā 2016. gadā, liecina reitingu aģentūras Expert RA pētījums (pieejams no RBC), kas veltīts mazo un vidējo uzņēmumu (MVU) kreditēšanai. Nozare uzrāda izaugsmi pirmo reizi kopš 2013. gada, emisijas apjoms ir lielākais pēdējo trīs gadu laikā, tomēr kreditēšana MVU Krievijā vēl nav sasniegusi pirmskrīzes līmeni: 2013. gada beigās MVU tika izsniegti 8,1 triljons rubļu. . aizdevumi.

Balstoties uz Centrālās bankas datiem, MVU kredītportfelis Krievijas banku sektorā samazinās jau ceturto gadu pēc kārtas - 2017.gadā mīnus 7% (līdz 4,2 miljardiem). Bet Expert RA aprēķināja, ka negatīvā dinamika ir saistīta ar izmaiņām mazo un vidējo komersantu reģistrā 2017. gada augustā. Šī iemesla dēļ vairāk nekā 600 tūkstoši organizāciju, no kurām dažas ir ar aizdevumu slogu, vairs netiek uzskatītas par MVU. Ja ne šis apstāklis, pirmo reizi kopš 2014.gada būtu audzis arī kredītportfelis - līdz 4,9 triljoniem rubļu, aprēķināja pētījuma autori. Kredītportfeļa apjoms ir mazāks par izsniegto kredītu apjomu, jo MVU tirgū dominē kredīti uz laiku līdz vienam gadam.

Expert RA pētījums ir balstīts uz Centrālās bankas oficiālo statistiku, banku aptaujas rezultātiem, kā arī padziļinātām intervijām ar MVU kreditēšanas tirgus dalībniekiem (aptaujāti 47 banku pārstāvji).

Kāds bizness Krievijā tiek klasificēts kā mazs un vidējs

Mazajiem un vidējiem uzņēmumiem Krievijā ir likumdošanas definīcija. Mikrouzņēmumos jāstrādā līdz 15 cilvēkiem, mazajos līdz 100, bet vidējos - no 100 līdz 250 cilvēkiem. Iekļaušanai MVU grupā ir ierobežojumi ieņēmumiem - 120 miljoni, 800 miljoni un 2 miljardi rubļu. attiecīgi mikro, mazajiem un vidējiem uzņēmumiem.

Galvenais mazo un vidējo komersantu kreditēšanas tirgus pieauguma cēlonis ir šīs kategorijas uzņēmumu kredītu procentu likmju samazināšanās. Vidējā svērtā likme ilgtermiņa kredītiem šajā nozarē gada laikā samazinājās no 14,2% līdz 10,9%, īstermiņa kredītiem (līdz vienam gadam) - no 14,8% līdz 12,4%.

Turklāt 2017. gadā individuālie uzņēmēji saņēma pieeju jau esošajai valsts programmai MVU kreditēšanai (6,5% gadā). Visbeidzot, valdība apstiprināja jaunu programmu, saskaņā ar kuru aizdevumi MVU, kas darbojas prioritārajās nozarēs, tiks subsidēti no federālā budžeta 6,5% gadā (tagad reālās procentu likmes ir 9,6-10,6% - preferenciālā likme plus bankas marža). 3-4 pp apjomā). Prioritārās nozares ir lauksaimniecība, ražošana, būvniecība, transports, sakari, tūrisms, veselības aprūpe un atkritumu apsaimniekošana.

Pēc Expert RA domām, palielinājies ne tikai kreditēšanas apjoms, bet arī iesniegto un apstiprināto pieteikumu skaits MVU kredītiem. Pirmais rādītājs jau otro gadu pieaug par 1,5 reizēm (pamatojoties uz reitingu aģentūras veikto aptauju banku vidū), un arī faktiski noslēgto līgumu skaits 2017.gadā pēc samazinājuma gadu iepriekš pieauga par 1,5 reizēm.

Tirgus valsts bankām

Ņemot vērā, ka valsts programmas joprojām ir galvenais MVU kreditēšanas izaugsmes virzītājspēks, bankām, kuras nav starp lielākajām, paliek arvien mazāk iespēju konkurēt lielo uzņēmumu kredītu tirgū. 2017. gada beigās banku izsniegto MVU kredītu īpatsvars no top 30 pēc aktīviem sasniedza vēsturiski maksimumu 66% (naudas izteiksmē lielāko banku MVU kredītportfelis veidoja 2,8 triljonus rubļu). Kopējais banku izsniegto kredītu apjoms no 30 labākajiem mazajiem un vidējiem uzņēmumiem 2017. gadā uzrādīja strauju pieaugumu - plus 34%, līdz 4 triljoniem rubļu. (tāda dinamika nav bijusi kopš 2011. gada).

Sberbank 2017. gadā kļuva par līderi MVU kreditēšanā — lielākā Krievijas banka praktiski viena pati nodrošināja nozares izaugsmi 2017. gadā (neskaitot Sberbank darbības rādītājus, kopējais MVU kredītportfelis būtu samazinājies par 14%). Valsts banka palielināja MVU kredītportfeli par 17%, bet izmaksu apjomu par 60%. Tāpat starp 5 lielākajiem mazo uzņēmumu kreditoriem 2017. gadā bija VTB, Moscow Industrial Bank, Bank Saint Petersburg un Alfa-Bank. Visstraujāk savu kredītportfeli palielināja Mosoblbank (četras reizes), Rossiyskiy Kapital (plus 174%) un SMP Bank (plus 104%).

Mazo banku gadījumā situācija ir tieši pretēja. Gada laikā MVU izsniegto kredītu apjoms samazinājies par 9% (līdz 2,1 triljonam rubļu), kredītportfelis - par 24%, līdz 1,4 triljoniem rubļu. (vismaz kopš 2011. gada).

Lielo banku vadībai ir vairāki iemesli - tās biežāk piedalās valsts atbalsta programmās un aktīvāk nekā mazās bankas piedāvā atvieglotus nosacījumus parādu pārfinansēšanai MVU kredītņēmējiem.

Ko viņi aizņemas un kad atgriezīsies

2017. gadā vairāk nekā puse (51%) no mazajiem un vidējiem komersantiem izsniegtajiem kredītiem bija tirdzniecības nozarē. Šim sektoram tradicionāli vislabprātāk aizdod bankas, atzīmē Expert RA. Apstrādes rūpniecības un būvniecības mazie uzņēmumi veidoja 14% no kredītiem, 6% - apdrošināšanas un finanšu MVU. Lauksaimniecība kopējā MVU kreditēšanas struktūrā izskatās pieticīgi (īpašums 3%), tomēr Expert RA aptaujas dalībnieki atzīmē šīs nozares kreditēšanas intensificēšanu, un atsevišķas bankas (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) palielināja kredītu īpatsvaru šajā jomā. par 49-68%.

Pamatā mazie uzņēmumi aizņemas uz īsu laiku (līdz gadam) – nauda vajadzīga apgrozāmo līdzekļu finansēšanai un naudas iztrūkumu novēršanai. Taču, kā atzīmē eksperts RA, 2017. gadā investīciju projektiem mazajiem un vidējiem komersantiem izsniegto kredītu īpatsvars (tas ir, uz laiku, kas ilgāks par trim gadiem) pārsniedza pirmskrīzes rādītājus, sasniedzot 18% no kopējā kredītu apjoma.

MVU joprojām ir visneuzticamākie aizņēmēji. Kavēto parādu īpatsvars MVU kredītportfelī ir 14,9%. Tas ir daudz augstāks nekā privātpersonu kredītiem (7%) un aizdevumiem lieliem uzņēmumiem (5%). Parādus viņi neatmaksā galvenokārt bankām, kas neietilpst pirmajā trīsdesmitniekā - to kavēto parādu īpatsvars šajā grupā sasniedz 21,7% (gada laikā tas pieauga par 6 procentpunktiem).

Izaugsme turpināsies

"Expert RA" prognozē, ka pie stabilas naftas cenas, inflācijas un Centrālās bankas bāzes likmes turpināšanas kontekstā MVU kredītportfelis 2018.gadā pieaugs par 15%, līdz 4,9 triljoniem rubļu. (Aģentūra par bāzi ņem datus no Centrālās bankas oficiālās statistikas). Tajā pašā laikā bankas nesteigsies mīkstināt kreditēšanas nosacījumus: tikai 14% banku no Expert RA aptaujas dalībniekiem ir gatavas spert šādu soli. Pārējie vai nu negrasās mainīt pieeju kredītņēmēju novērtēšanai (57%), vai arī stingrāk (29%).

Galveno pieaugumu MVU kreditēšanā 2018. gadā nodrošinās lielās bankas, kas palielinās kredītlimitus augstākās kvalitātes aizņēmējiem, RBC sacīja Expert RA banku reitingu rīkotājdirektors Aleksandrs Sarajevs. MVU kredītņēmēju grupai ar vidējo riska līmeni, ar kuru tradicionāli strādā vidējās un mazās kredītiestādes, arī turpmāk būs būtisks aizņemto resursu ierobežojums. Samazinoties riska apetītei vidējām un mazām bankām, var sagaidīt, ka finansējuma deficīts plašam MVU lokam palielināsies, sacīja Sarajevs, neskatoties uz kopējo tirgus izaugsmi.

MVU kreditēšanas tirgū perspektīvas ir tikai uzņēmumiem ar pietiekamu un stabilu kontu apgrozījumu, norāda Fitch vecākais analītiķis Aleksandrs Daņilovs. Tikai tādā veidā bankas, kas apkalpo šos uzņēmumus, var vairāk vai mazāk ticami novērtēt to maksātspēju, savukārt to atskaitēm nav informatīvs raksturs. "Klientiem no ielas saņemt kredītu būs problemātiski - bankas to nevēlas darīt, jo ir grūti novērtēt riskus," skaidro Daņilovs.

RBC intervēja Krievijas banku pārstāvjus ar 200 miljardu rubļu kapitālu. par MVU kreditēšanas tirgus perspektīvu novērtējumu. Nozares kreditēšanas līdere Sberbank 2018. gadā gatavojas palielināt MVU kredītportfeli no pašreizējiem 1,3 triljoniem rubļu. par 250 miljardiem rubļu. Lai to paveiktu, banka plāno izstrādāt tiešsaistes kreditēšanas un kredītu analīzes tehnoloģijas, kas balstītas uz lielo datu izmantošanu. Bankas preses dienests atzīmēja, ka Sberbank martā uzsāka tiešsaistes kreditēšanu mazajiem uzņēmumiem. Citas bankas, kas atbildēja uz RBC pieprasījumu (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank), prognozēja MVU kreditēšanas tirgus izaugsmi, un tās negrasījās mainīt savu pieeju aizņēmēja kvalitātes novērtēšanai. “Mēs sagaidām, ka līdz 2018. gada beigām MVU kredītu likmes var samazināties. Iemesls tam būs Centrālās bankas likmju samazināšana. Līdz ar to MVU segmenta kreditēšanas pieaugums 2018. gadā turpināsies un sasniegs 9-10% līmeni,” prognozē Kirils Tihonovs, Promsvyazbank viceprezidents un rīkotājdirektors mazo uzņēmumu attīstības jautājumos. MVU kreditēšana pieaugs, pateicoties "situācijas uzlabošanai Krievijas ekonomikā" un kredītu procentu likmju samazināšanai, viņš sacīja.